2025年4月26日，由《中国企业报》集团主办的“数智强企·2025企业数字化创新发展交流会”在京举办。会上正式发布了“2024数智强企创新发展案例”，其中建设类130项、服务类50项。这些案例展现了不同类型、不同行业企业抢抓数智化发展机遇，开拓创新的鲜活实践经验。
为进一步发挥案例示范作用，“中企报数字经济”微信公号将对入围案例进行展示，旨在为广大企业提供可参考借鉴的经验。
易链“数”融，普惠民生——民生银行供应链金融数据增信模式
中国民生银行股份有限公司
“以数字化转型推动银行业高质量发展，不断提高金融服务实体经济的能力和水平”是贯彻落实国家“十四五”规划的重要举措，是“立足新发展阶段，贯彻新发展理念，深化金融供给侧结构性改革”的主要抓手。2022年，银保监会下发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（银保监办发[2022]2号）鼓励加强数字化建设，加强内外部资源整合，积极发展产业数字金融。加快建设与数字化转型相匹配的风险控制体系。 民生银行积极实施数字化金融战略，将数字化转型视为由数字技术驱动的经营管理变革，不仅仅局限于技术层面，而是涵盖了经营管理和组织文化的变革。数字化转型将数字金融作为民生银行战略的核心组成部分，围绕重大项目构建敏捷化响应机制，以清晰的策略和方法论为指引，以相应的科技规划和数据战略作为支撑，加快数据化探索与新业务模式孵化。
目前核心企业强增信供应链市场竞争充分、空间有限，核心企业“去”信用捆绑的需求及趋势明显，在此背景下，以交易数据为核心实现信用传导的设计理念,通过减少对核心企业授信的依赖，基于客户旅程和需求，并根据供应链场景交易结构特性，分别针对上游订单融资场景和下游分销经销商融资场景推进产品研发，借助大数据、人工智能、机器学习等技术，完善线上资产的管理与追踪，搭建符合供应链链上长尾客户端到端精准营销、客户准入、自动评级、模型审批、自动放款、批量贷后的数据强增信场景融资智能风控体系和作业流程，打破传统基于主体信用的风险管控模式，进一步提升我行服务实体经济的能力，践行我行生态银行、智慧银行数字化转型的长期战略。
面向上游供应商订单融资和下游经销商采购融资场景，本项目业务服务对象准则如下：
行业覆盖食品粮油、酒水饮料、家用电器、3C数码、文化办公、黄金饰品等大消费领域。
对于上下游融资客户对应的核心企业，原则上主体企业针对不同的业务场景，需要满足相应的评级准入条件，且核心企业具备相对健全的经销商管理体系。
历史交易数据：含采购额、任务数、合作年限等历史交易数据，原则按照季度更新数据；
核心企业对经销商评价数据：根据核心企业自身管理实际，提供其对经销商历史合作表现的评级/评分；
贷中、贷后数据：经销商订单数据、核心企业收款数据、核心企业发货信息、经销商收货信息、经销商采购数据、经销商销售数据等。
客群分布：采购e数据增信客群主要集中在小型和微型。
用信意愿：其中两项重点项目客户用信意愿强烈；处于销售淡季的客户，经我行营销客户先行储备额度。
投放节奏：分项目投放中，部分项目分月投放较为平稳，出货高峰符合客户所在行业融资诉求特征。
数据增信采购e与订单ｅ两款产品：自2022年1月上线以来，授信申请和放款申请上量明显，累计审批金额、累计放款金额与累计贷款余额均超预期。
经销商区域：试点项目下的授信经销商已遍及全国26省，将逐步惠及全国经销商网络，沉淀产品和营销体系。
第一，经销商在第三方金融平台向民生银行发起授信申请，第三方金融平台进行内部审批后，通过API接口向民生银行推送合格经销商数据，包括但不限于经销商基本信息、第三方金融平台对经销商的评价信息、第三方金融平台与经销商的贸易信息、近期年份的交易数据、部分过往月度的采购金额等。
第二，第三方金融平台推送客户名单及数据后，跳转至民生银行申贷平台，经销商登录民生银行系统，选择授信申请发起的渠道。（网银或手机银行）
第三，经销商通过选定的授信申请渠道向民生银行发起授信申请。其中，网银渠道为经销商通过符合CFCA规范的金融机构颁发的Ukey登录后，在线录入申请信息，提交授信申请的相关资料并进行线上授权；手机渠道为经销商法人（实际控制人）登录民生银行手机APP，在线录入申请信息，提交授信申请的相关资料并在线授权，经销商可选择先授信后开户，也可同时申请授信和开户。
第四，结合第三方金融平台推送的经销商交易数据以及民生银行获取的其他内外部数据，民生银行通过非现场组合尽调、自动评级、模型审批进行线上化授信审批，实现2小时内出正式授信额度（15分钟内出预授信额度-如需），并将授信结果通过接口反馈至第三方金融平台；
第五，经销商得到明确批复后，可选择民生银行就近网点，进行开户资料交付，完成账户开立。
第一，经销商登录我行网银（涉及法人协议签署）及手机银行（涉及个人协议签署），在线签署授信相关协议；
第二，经销商向第三方金融平台发起采购后，第三方金融平台向民生银行推送采购订单（融资订单）；
第四，我行结合订单信息、经销商工商、征信等内外部数据信息进行规则化校验，实现自动放款并受托支付至第三方金融平台指定账户（10分钟内），并将放款信息通过接口反馈至第三方金融平台。
第一，我行通过第三方金融平台供应链平台持续推送已融资客户的融资订单、采购金额、发货情况、经销商销售数据等，以及经销商内外部数据信息，在线监测货物交割流程并对风险进行预警；
第二，贷款到期前，经销商可在线部分或全部提前还款，民生银行将提前还款情况通过接口反馈给第三方金融平台；
第三，贷款到期日，民生进行自动扣划，单笔融资结清，民生银行将提前还款情况通过接口反馈给第三方金融平台；
第四，贷款发生逾期，我行依照合同向经销商追偿并进行罚息。
围绕供应链场景下，纯信用融资业务模式。核心企业无须提供差额回购/退款等增信措施；经销商无须提供抵押担保。
依托民生银行供应链自动化评级模型、准入校验模型、供应链打分卡模型、额度测算模型等实现链条客户500万元以下（含）授信自动审批与额度计算。
民生银行内、外部业务处理的过程，从客户经理触客、客户授信申请、客户尽调、审批、签约、到融资放款、还款实现全流程线上化操作。
融资期限匹配客户经营周转，灵活高效支持客户季节性用款，并可根据客户资金流动性需要，满足客户随时还款需求。
伴我行营销平台+企业综合服务平台+非零风控系统+对公数据支持平台四大平台为支撑，以数据赋能为核心驱动力，支持营销、风险、产品业务模式快速创新，构建全场景的生态金融服务平台。
方案组合化：以客户全流程业务交易视角，从企业需求痛点出发，提供定制化、组合化、跨条线的一体化产品解决方案。
产品标准化：以场景化协同中心为基础，灵活组装中台服务，快速适配产品化、场景化应用，提供涵盖营销、产品、风险领域的标准化产品服务。
业务组件化：以中台化建设思路，按业务领域划分，沉淀公共服务，拆分为不同的业务中心，提供公司金融的“厚中台”服务。
对公场景数据：整合客户、交易、资产、融资/结算等维护数据，基于大数据平台能力，贯穿中台、产品和方案各层面，赋能企业金融服务。
基础软件云平台IPaaS根据银行自身需求，兼容各种底层环境，打造总行数据中心各类基础软件、硬件的云化管理和云化服务，实现了自动化、自助化提供算力和各类软件服务的能力，包括数据库、中间件、缓存、大数据、存储等标准化服务。同时通过容器平台提供了云原生的基础平台能力，为云原生的业务场景提供了有力支撑。
应用云平台APaaS是银行全面云原生化的下一代金融级应用基础服务平台。APaaS建立在IPaaS巨人肩膀之上，以应用为中心，以标准化应用模型以及能力全面整合和服务化为核心，为开发人员提供一站式、端到端、场景化、引导式的研发体验，借助模板和配置，实现标准化的工程初始化、组件集成、服务集成、代码仓库、流水线、微服务治理、中间件、部署架构、日志和监控等。
后端微服务框架Tesla是我行自主研发的金融级云原生后端开发平台，基于模块化架构引入多种互联网组件，以分布式、微服务架构为基础，为全行应用系统提供统一的底层应用开发平台和运行支撑体系以及最佳实践方法论。
前端微服务框架Apollo是我行自主研发的，高度适配银行业务的企业级前端应用开发平台。针对银行大型前端应用交付遇到的如缺乏前端企业级统一的技术框架和研发规范、缺乏高效及高质量的交付能力、缺乏持续提升前端用户体验的能力等常见痛点，提供技术平台和解决方案的支撑。
在数据仓库存储加工平台、实时数据分析平台、机器学习平台、知识图谱平台等大数据平台基础上，汇总行内基础数据、行内系统数据、外部公共数据、企业内部数据等多维度数据，以领域驱动设计的思想进行数据整合加工，梳理了客户、交易、融资、产品场景等领域数据，为客户营销、贷前调查、贷中管理、贷后检测、模型决策等提供数据服务，全面赋能营销、产品和风控场景，支持金融场景的数字化转型。
以贯彻落实法律法规及合规性要求为导向，参考业界最佳实践，建设云原生安全技术支撑平台。从安全基础设施、计算环境安全、应用安全、开发过程安全和数据安全方面提供云原生安全解决方案和技术手段。将安全策略和管理要求嵌入到云原生建设的全生命周期，形成安全与数字化转型的全面覆盖和深度融合。
以客群经营为抓手、以数据为核心、场景化风控中台为架构基石，场景化生态平台快速对接企业端金融场景，方案组合化能力快速形成不同行业的差异化、定制化、个性化行业解决方案，赋能公司业务数字化转型，践行“数字金融”战略。
供应链数据增信项目依托云原生技术架构搭建，具有独立自主知识产权，应用接入层Web前端是由前端框架Apollo框架开发，移动端集成到了OA公众号和H5访问，第三方表示是Cloud ToolKit和开放接口的方式使用平台提供的服务；应用服务层涵盖网关，业务微服务，通用组件服务、云配置、大禹治理。基础服务对应的是IPaaS层，该层沉淀了平台的基础服务层，通过把基础服务沉淀到下一层，开发人员聚焦业务研发；基础设施是平台的基础，该层基于开源的Kubernetes为基础，运行在私有云之上，平台借助Kubernetes强大的容器编排能力，保障服务的平稳运行。
在核心企业弱增信大背景下，数据增信项目重新梳理并设计了匹配供应链核心企业弱增信背景下的评级和授信体系，新上线场景化智能风控服务平台-“鸿雁平台”，建立起了围绕基本准入校验、外部信息校验、打分卡模型、智能额度测算等多维度的AI授信决策引擎，运用大数据、机器学习等核心技术实现智能授信决策机制，将人工线下批复授信的“专家经验”模式转换为“秒级授信”的数字授信新模式。
我行自主研发的伴我行3.0平台，通过整合客户数据、场景数据、外部数据、行内数据，形成了包含客户洞察、策略创建、策略审批、线索生成、线索分配、策略评估的完整场景化营销数据闭环解决方案。支持业务人员定制营销作业规则，通过锁定目标客户，进行精准化、定制化、自动化的营销活动，最终达到营销成果的转化。从客户生产经营活动场景出发，以触发事件为核心，构建包含资金面、财务面、关系面、价值面、基本面等维度的营销策略体系，深度挖掘客户精准营销线索，支持营销线索产生、推送、跟踪、统计、反馈的完整闭环管理。
场景化数据服务中台基于客户画像数据及行内外基础数据融合与连通，独创性的提出全新的系统建设：
数据采集方面，支持客户行为数据实时处理、交易信息智能清洗分类，通过实时采集、主动抽取、批量同步相结合方式构建全渠道数据感知和客户画像，打破系统间数据孤岛，满足业务场景。
数据分析方面，提供自助式数据分析套件、客户标签画像，可进行数字化归因分析、漏斗分析、客户洞察、行为追踪、策略画布等功能。
数据模型方面，基于自研的TCCR决策引擎平台，项目实现了多达上百种决策模型与子模型，具有模型便捷发布以及生产模型A/B实验等特点。
项目针对客户和客户经理数字化授信旅程进行全面提升，主要包括以下几个方面：
基于OCR技术，对客户提交的各类影像档案材料进行识别，辅助客户填单；对中登网登记证明文件合同影像件进行智能识别，辅助人工进行中登网登记查重工作，释放生产力。
基于远程音视频技术实现远程尽调，在合规的前提下，减少客户经理上门，方便营销拓展异地客户；通过AI中台提供的语音识别技术，动态解析尽调语音内容，方便客户经理形成尽调报告；通过智能尽调模板引擎，可针对尽调信息、客户行内外数据进行动态拼接、快速形成个性化的尽调报告。
基于人脸识别技术和云签技术，解决实控人移动端征信授权、担保合同签署中的身份认证问题，提高实控人申请授信流程的体验。依托CFCA技术支持，构建电子身份互认模式，拓展获客渠道，极大提升我行的客户转化率。
基于联邦学习技术和区块链技术，实现基于各方基础数据保密前提下的联合建模，通过区块链的防抵赖的天然特性，实现模型结果的互认互通。
基于AIOT物联网技术，实现数字化、智能化贷后，建立持续监测的可视化贷后监控体系。
第一阶段：2021年11月至2022年2月，根据供应链场景交易结构特性，具体细分为上游订单场景供应商数据增信融资与下游分销场景经销商数据增信融资。其间深完成供应链下游分销场景经销商数据增信融资业务需求分析，形成上游订单融资业务需求，完成业务功能和技术构架的设计方案并实施科技开发。2022年1月，成功推出基于客户交易等多维数据的供应链信用融资产品，“数据增信采购e产品”，并实现民生银行首个公司业务智能授信决策模型突破，针对500万元以下长尾客户，实现线上自动化审批业务落地。
第二阶段：2022年3月至2022年5月，其间 完成基于客户旅程的全流程数字化管理体系搭建，对从客户触达渠道、授信申请、客户尽调、融资等全流程各节点进行全面升级。完成上游订单融资业务功能上线。采取大中小微一体化营销模式，在全国范围内推进产品应用。结合客户需求，持续迭代优化产品各项功能。
第三阶段：2022年6月至今，结合数据增信融资产品推广效果，深入客户需求，围绕供应链交易场景，研发结算、增值等综合化场景解决方案。。
1.从普惠金融角度，创新数据增信融资模式，解决中小微企业贷款难助力实体经济发展
打破传统基于核心企业“主体信用”和交易商品“物的信用”，围绕核心企业与链条客户交易数据、外部数据、民生银行内部数据等多维度大数据的分析和综合利用，产生“数据信用”，替代核心企业担保责任捆绑。一方面解放核心企业担保责任，规避其担保债务过高，财务指标失衡、自身授信额度不足等问题；另一方面解决核心企业担保下，中小微企业融资难的问题，从传统核心企业担保下30%中小微企业获得贷款，提升至50%—70%可获得贷款。
2.从业务效率角度，全新数字化流程极大降低内外部客户作业成本，全面优化客户体验
数据增信融资模式，搭建了符合供应链特征的弱增信场景数字化作业流程，实现T+0完成链上客户的授信申请、授信审批、客户尽调、额度启用、贷中放款；以下游经销商预付融资为例，业务办理时间上，从客户触达、客户授信及开户申请、我行开展客户尽调、到客户授信额度审批、融资放款全流程，由银行通常的1-2个月，可缩短到最快2小时实现放款。从民生银行内部人工业务处理岗位流程实现全流程可视化追踪。
1.精准滴灌普惠客户，有效解决中小微企业融资难问题
民生银行数据增信融资服务方案，分别围绕供应链下游分销及上游采购场景，采取金融产品与链条企业运营深度绑定，核心企业用数据代替担保，对中小微企业提供无感金融、专注式贷款金额500万以内普惠客户的开放、数字化生态金融服务方案，解决产业链条中小微企业贷款难、贷款繁的问题。
核心企业强增信供应链市场竞争充分、空间有限，核心企业更愿意仅通过数据共享的方式支持上下游客户融资，去信用捆绑的需求及趋势凸显，核心企业越来越排斥强增信模式，希望能够实现交易数据化、数据资产化，减轻供应链优化和管理的压力。民生数据增信融资服务方案，以产业生态共建为目标，以科技赋能坚持利用大数据增信、核心企业去担保、全流程线上化，实现对核心企业的金融赋能，为客户提供方便快捷贴心服务。
本项目依托民生银行供应链金融领域的持续积累，充分借助历史交易数据、核心企业对经销商评价数据、经销商订单数据、核心企业收款数据、核心企业发货信息、经销商收货信息、经销商采购数据、经销商销售数据等多维数据，搭建了基于我行的系统应用架构、系统技术架构、系统数据架构、系统安全架构、系统业务架构，上线2年多以来，以服务小微企业为主，集中在小型和微型，占比达95%，产品覆盖全国26省，逐步惠及全国经销商网络，沉淀产品和营销体系。
针对核心企业无法确权、仅提供交易消费者数据，面向供应商的应收账款数据增信融资业务，相较确权后融资市场需求旺盛。依托与核心企业及ERP厂商平台的合作，批量拓展核心客户，提高核心企业对接意愿和效率；批量新增腰部核心企业客户，夯实基础客群开发。
根据个体工商户特点进行业务流程优化，打通供应链、对公风控和零售风控，实现供应链场景大中小微全客群覆盖。满足核心企业下游长尾个体工商户的融资需求，实现企业贷款（大额）+个人经营贷（小额）的组合营销，进一步提升客户覆盖范围和定价能力。
杭州朋成数智科技