招商银行的零售业务隐忧与不良贷款率上升
招商银行零售依赖症：暴力催收背后的压力
招商银行过度依赖零售业务的策略，如今正面临反噬。尽管这一战略推动了业绩增长，但也导致较高的不良贷款率。
不良率飙升，“养肥”催收行业
随着国内居民负债压力加大，信用卡逾期现象日益严重。央行数据显示，截至2024年3月末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额达1096.76亿元，较年初增长11.76%。作为“零售之王”，招商银行亦未能幸免，其2024年上半年不良贷款余额为163.91亿元，不良率为1.78%，实际新生成不良贷款高达200.29亿元。
在此背景下，催收行业迅速发展，股份制商业银行、城市商业银行在催收力度上尤为突出。招商银行因外包第三方催收公司而被频繁投诉暴力催收，这不仅影响其品牌形象，还埋下信任危机。
净息差收窄，盈利能力堪忧
2024年上半年，招商银行营收和净利润双降。实现营收1729.45亿元，同比下滑3.09%；归属于股东的净利润747.43亿元，同比下降1.33%。分析认为，资产规模虽扩大，但质量面临考验，尤其是在贷款市场报价利率(LPR)下降等多重因素作用下，净息差从2.12%降至1.88%，财富管理手续费及佣金收入也出现明显下滑。
“零售业务”依赖症，埋下隐患
招商银行零售金融业务占比超过55%，但过于依赖零售业务可能在经济下行周期中受到冲击。2024年上半年，其财富管理手续费及佣金收入同比下降超三成，信用卡不良率走高。此外，内控合规问题频发，如因提供虚假资料被罚款，或因违规行为多次被监管处罚。
综上所述，招商银行未来发展的挑战在于如何平衡业绩增长与经营风险，单纯依赖暴力催收难以治本。