1. 前言
在线支付系统的收银台概念来源于线下商超的收银台 。在技术实现上 , 收银台 = 收银台前端 + 收银台后端 , 其中收单台后端也常称为收银核心。
收银台前端有很多种形态 , 比如标准收银台 , 前置收银台 , PC收银台 , APP收银台 , SDK收 银台等 , 各公司定义可能略有差异。
受篇幅所限 , 这里聚集于收银台后端 , 也就是收银核心。
2. 收银核心在支付系统中的位置
收银核心是支付系统的门面 , 负责处理用户的支付请求 , 核心能力就两个:
1. 支付方式咨询 , 计算出用户当次支付行为可以使用哪些支付方式。
2. 提交支付后的各种校验 , 比如订单是否有效 , 商户权限 , 用户身份 , 风控等。
3 支付咨询
上面的图分别是电商 (京东) 的收银台 , 支付平台 (微信支付) 的收银台 。说明收银台是有多 种存在形式的 。
支付咨询阶段 , 需要做以下几个工作:
1. 基础检查 : 可支付检查 (有可能订单已经被支付) , 用户检查 , 商户检查等。
2. 资产咨询 : 绑卡数据 , 账户余额 , 营销 (比如满减 、红包等) 。
3. 渠道咨询 : 通过币种 、金额 、渠道开关等。
4. 额度咨询 : 单笔限额 、 日累计限额 、 月累计限额等。
5. 支付方式组装: 把上面的资产 、渠道等组装成用户方便理解的支付方式。
6. 支付方式排序 : 把用户可用支付方式做好推荐排序 (既要考虑用户体验 , 又要考虑营销策 略) 。
最后把支付方式返回给用户 , 供用户在支付时选择。
4 支付受理
用户选择好支付方式 , 点击 "确认支付" , 就到了支付受理阶段 。主要做以下几个工作:
1. 在支付咨询阶段的工作全部做一遍 。因为用户在支付方式渲染后有可能过了很久才支付 , 很多 数据在后台可能已经发生变化 , 比如余额已变更 , 或者订单已经过了有效期等情况。
2. 全部通过后 , 调用风控进行风险判断。
3. 如果是外部渠道的卡支付 , 还需要调用渠道路由 , 选择出 一条最优的渠道。
4. 然后是提交支付请求到支付引擎进行真实扣款。
5. 最后是从收单平台轮询交易结果。
特别说明 一下:为什么轮询结果是从收单平台而不是支付引擎? 因为对用户而言, 收单的结果代表最终的支付结果。比如用户支付回来后,支付引擎是成功的,但是收单平台因为已经订单过期关闭,就会发起资金退回操作,这样收单平台的订单实际是没有支付成功的。就会提示用户:"订单已关闭,如果已经扣款,支付款项预计在X个工作日内原路退回。"
5 收银核心系统架构
提供给用户有多种支付方式: 卡 、余额 、网银等。
收银产品主要包括: 标准收银台 , 前置收银台 , 扫码付等 。其中标准收银是由支付平台提供 , 需要跳转到支付平台 , 而前置收银台是直接嵌入到商户收银台里面完成支付。
核心服务包括 : 支付咨询 、支付受理 、风控挑战并支付等 。
外部依赖主要有: 会员 、商服 、卡中心 、风控 、渠道网关 、支付引擎等。
6 收银核心领域模型设计
7. 常见支付方式
快捷支付：通过在支付系统中提前绑定银行卡信息 , 快速完成支付交易 , 不需要每次都填写完整的卡详情。
代扣/协议支付：个人授权商户直接去支付平台或银行进行扣款 , 不需要用户参与支付过程 。比如水电煤代扣 , 滴滴打车代扣 。
卡支付：使用信用卡或借记卡支付。
网银支付：需要跳转到银行提供的支付页面 , 输入银行账户信息进行支付。
VA支付：virtual Account, 虚拟账户支付 。虚拟账户是银行临时生成的 一个账户 , 与用户和订单临时关 联 。一般在东南亚的支付场景 , 或者国际收款场景下使用得比较多 。
东南亚很多人没有银行卡 , 但又要在线买东西 , 就可以临时生成一个VA。以支付流程为例 :用户选择某个银行的VA支付方式 , 支付系统调用银行接口, 先为用户订单生成一个VA号 , 用户拿 着VA去线下ATM机存入现金或转账 , 银行收到钱后 , 通知支付平台 , 支付平台再通知商户, 商户 给用户发货。
OTC支付：over-the-counter, 柜台支付 。 - 般指大型连锁线下零售商提供的支付能力 , 比如7- 11或肯 德基提供的支付能力 。整体流程和VA很像 。区别在于VA通常指银行提供的虚拟账号。
同样以支付流程为例 :用户选择某个OTC服务提供商的OTC支付方式, 比如7-11,支付系统调用7-11接口 ,先为用户订单生成一个OTC码,用户拿着OTC码去线下7-11柜台拿现金充值,7-11收到钱后,通知支付平台,支付平台再通知商户,商户给用户发货。
第三方钱包支付：非银行机构提供的在线支付服务 。 比如支付宝 、微信支付 , 国外的paypal等。
余额支付：使用用户在支付平台开立的账户余额进行支付。
正扫：商户生成二维码 , 用户扫商户二维码。
反扫：消费者生成二维码 , 商户扫消费者的二维码 。