银行如何甄别企业贷款中的流水造假？
一份看似完美的银行流水，可能并非真实表现企业经营状况，而是通过技术手段“包装”出来的。为避免被虚假数据误导，银行信贷员通常采用以下几种方法甄别企业的真实财务状况。
一、口述核定法
贷前沟通是必不可少的环节，信贷员会以“问”为核心，通过交叉询问的方式挖掘客户话语中的矛盾点[1]。针对季节性销售企业，按淡旺季询问销售额；针对日常消费行业，则按日均营业额核验月销售额。
例如，某服装公司声称其6、7、8月为销售淡季，每月销售额约20万元，而旺季（1、4、5、9、10月）可达40万元，其他月份为30万元，若全年销售额报为600万元，则明显存在逻辑矛盾。
二、流水核定法
此方法根据客户银行流水占比反推销售收入[1]。如某客户70%进货资金通过工商银行转账，经核实全年进货支出为150万元，结合70%的成本率，可推算其年销售收入约为306万元。
三、账本核定法
通过手工记录的每日流水加总计算月销售额[1]。如某五金加工客户的每日账本可直观反映其月度销售情况。
四、分类核定法
基于商品分类占比反推总销售额[1]。例如，烟酒经销商若酒品销售额为10万元，占总销售额的20%，则其整体经营收入约为50万元。
五、票据核定法
对于开具发票但不走公账的企业，通过增值税发票或普通发票金额核实销售额[1]。如某纺织企业6成销售需开具增值税发票，核实发票总额为500万元，则其总销售额约为833万元。
注：以上方法旨在帮助银行精准评估企业财务状况，确保信贷安全。
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