本文由：Gemini Deep Research、秘塔进行资料收集；左尔击进行文章主框架搭建；Gemini Cli辅助写作；Trae为撰写工具。
一
最近又开始接到小额贷的电话。
撸过小额贷的朋友们都应该知道，这些打电话的人最多只是个销售，说得难听点就是掮客，最后放款的动作还得由银行来完成。他们从中间收一个手续费。
小额贷款的电话多起来了，说明什么？说明银行放款已经放不出去了，他们已经找不到优质的客户可以去进行放款了。
想想也是，房贷这两年不好做，车贷市场也就那么大，企业贷款又得看经济大环境。银行手里攥着钱，完成不了放贷指标，只能找这些掮客帮忙，把贷款推销给那些可能根本不需要贷款的人。
既然银行有了放款的压力，我倒是可以给银行提一个建议，让他们推出一款叫做token贷的贷款产品。
这样他们既可以解决放款的问题，那些面对着高昂token费用却没有经济实力去承担的AI冲浪者们，就可以放心地去使用最前沿的模型，去用这个token贷构思产出一些具有未来潜力的产品。
说到这，可能很多只使用国内模型或者国内AI的朋友，对token这个概念并不是特别了解。无论是用豆包还是用Kimi、DeepSeek这样的，他们提供的都是免费的服务。
但如果说你需要自己部署一些服务，或者想要进行一些私密的处理，或者搭建n8n的工作流，使用Dify来搭建一个工作流的话，其实你是需要API的。API的话是额外进行计价的，它的计价维度是按照token的费用来进行计算的。
二
现在据我所知最贵的模型是OpenAI推出的GPT-5 Pro，它的每百万token输出是120美金，换算成人民币，也就是说百万的token是在840块钱人民币以上(按照汇率1比7进行换算)。
对于GPT的token费用，一直有一个笑话。如果你使用ChatGPT最好的模型GPT-5 Pro，那么你相当于就是在拿自己的一些固定财产——比如房子——当成与AI推进对话的“燃料”。因为在多轮对话之后，你会发现随着GPT-5 Pro输出的内容越来越多，你的房子最终就不属于你了，已经被OpenAI给收走了。
这听起来像个段子，但算算账你就知道这不夸张。一个稍微复杂点的AI应用，如果每天处理个几万次对话，一个月下来token费用可能就是好几万块钱。对于那些想要用AI提升工作效率的个人开发者，或者刚起步的小团队来说，这笔钱真的拿不出来。
可对于银行来说，这正好是个绝佳的放贷场景。
你想啊，这些用token的人都是什么人？都是懂AI、懂技术、有文化的人。他们用token干什么？搭建工作流、开发应用、做私密处理，这些都是实实在在的生产力工具，能够帮助他们提升工作效率，未来可能还能创造出有商业价值的产品。
这比那些不知道要把钱花在哪里、被电话推销才想起来要贷款的人，优质多了吧？
而且从国家的层面来看，只要使用token贷的人数足够多，那么一定可以帮助我们整个国家在AI发展领域实现突破。你想，如果有几十万、上百万的AI冲浪者，都能放心地使用最前沿的模型，去构思、去开发、去创造，那会产出多少有潜力的产品和应用？
这些人当中，哪怕只有百分之一能做出点名堂，通过量变促成质变，最终实现对美国AI、对OpenAI和Claude母公司Anthropic的全面超越，也不是不可能的事。
所以从结局来说的话，这是一个三赢的局面：AI冲浪者们可以放心地使用token，银行解决了放款难题找到了优质客户，国家的AI发展战略得到了有力的推进。
三
说到这，我突然想起一个更大的想象空间。
token贷不仅可以放给国人，也可以放给外国人。要知道，以前老美玩的就是跟石油绑定，我们现在可以跟token进行绑定，然后形成一个叫做token人民币的国际货币体系。
这么说可能有点抽象，我解释一下。
美元霸权是怎么建立起来的？1944年的布雷顿森林体系，让美元跟黄金挂钩，其他国家货币跟美元挂钩。但到了1971年，美元跟黄金脱钩了，按理说美元的霸权地位应该动摇。可美国人做了一件事，让美元起死回生。
他们跟沙特等产油国达成了一个协议：全球的石油交易必须以美元进行计价和结算。作为交换，美国向这些国家提供军事保护和政治支持。
全世界所有国家都需要石油，你要买石油就必须用美元，你就必须储备美元。更妙的是，产油国赚到的美元，又会通过购买美国国债、投资美国股市的方式，流回美国。
这个循环一旦形成，美元的霸权地位就比跟黄金挂钩的时候还要牢固。黄金是有限的，但石油的需求是持续的、巨大的。
现在想想，token跟石油有什么区别？
都是全球刚需。石油是工业时代的血液，token是AI时代的燃料。随着AI应用越来越普及，token的需求只会越来越大。而且token的高计价权，目前掌握在OpenAI、Anthropic这些美国公司手里。国内的一些模型公司敢把价格抬到超过20人民币每百万tokens，用户分分钟转投更便宜的模型，因为国内的模型还没有好到非用不可的程度。
如果中国的银行推出token贷，面向全球提供人民币贷款，让全世界的AI开发者都可以借人民币去购买token，这不就是把人民币跟token绑定了吗？
老外借了人民币的token贷，有两种结局，哪种对我们都是好事。
害怕老外不还贷款？那可是个好事，这样老外们的信用就破产了，他们的货币就成了一张废纸。
老外咬着牙还钱？那可太好了，只要还着钱，那就接受人民币结算的事实吧!
这样的话，就连我国一直在做的去美元化，或者叫做打破美元霸权这样的战略目标，也可以通过token贷这个切口来实现。
token贷，还或者不还，对于老中来说，都是赢麻了的结果。
四
可能有人会说，你这想法挺好，但银行会不会觉得风险太大？
我倒觉得，token贷的风险，比银行现在做的很多贷款业务都要小。
你看现在的消费贷，很多人借了钱去干什么？有的拿去炒股，有的拿去赌博，有的甚至自己都不知道要干什么，就是被电话推销说动了心。这种贷款，资金用途不明确，还款来源没保障，才是真正的高风险。
token贷就不一样了。贷款用途明确，就是买token。资金流向可追踪，钱最后都给了OpenAI、Anthropic、Google、阿里、深度求索、KIMI这些AI公司。贷款对象是懂技术、有文化的群体，这批人的违约率能有多高？
而且这些人用token干什么？提升工作效率、开发应用、搭建工作流。这些事情做成了，他们的收入会增加，还款能力自然就有保障。
就算有人真的还不上，银行也可以设计一些风控机制。比如小额分期，每个月还几百块，降低还款压力。比如跟AI平台合作，直接从用户的token额度里扣款。办法总是有的。
再说市场潜力。中国现在有多少人在用AI？用免费模型的可能有几千万，但真正付费用API的，可能只有几十万。这中间的差距，就是token贷的市场空间。
那些本来因为成本问题只能用免费模型的人，有了token贷之后，就可以升级到付费API，使用更强大的模型。那些本来只敢小规模测试的团队，有了token贷之后，就可以放开手脚去做应用开发。
这个市场有多大？可能比买房、买车的人群还要大。因为AI是生产力工具，每个想要提升工作效率、想要创业、想要做点事情的人，都是潜在客户。
而且这是可持续消费。买房买车是一次性的，但token是持续消耗的。你今天用了，明天还要用，后天还要用。只要AI继续发展，只要这些人继续用AI工作、创造，token的需求就不会停。
银行做的就是这样一门生意：帮助那些有能力、有想法、但暂时缺钱的人，去使用最前沿的生产力工具。这些人成功了，银行收回本金和利息。这些人当中哪怕只有一部分成功，银行的这笔生意也是稳赚不赔的。
所以我想问银行，为什么还不推出token贷？
是不想让我们国家的AI得到长足的发展吗？是不想帮助国家打破美元霸权，不想让人民币成为国际主流货币吗？
哦对了，我差点忘了。
银行的客户经理们现在忙着呢。忙着跟小额贷款公司的掮客合作，忙着给那些根本不需要贷款的人打电话，忙着完成这个月的放贷指标，好拿到手里的那点奖金。
至于什么国家AI发展、打破美元霸权、人民币国际化，那是领导该想的大事，跟他们这些打工人有什么关系？
况且推出token贷这种新业务，得研究市场、设计产品、对接平台、培训员工，多麻烦啊。哪有给掮客一些返点，让他们去打AI电话推销来得简单？
反正放款指标完成了就行，管它贷给谁、用来干什么。
这么一想，银行还挺忙的，我就不打扰了。
不对啊，AI电话也是AI ，我又怎么能说银行和小贷们没为我国的AI产业做出贡献呢？