美信用评分系统大改！FICO不再一家独大，您的贷款额度或被重算？

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正好在30年前，房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）采用了FICO的信用报告及其分数作为抵押贷款审批和风险定价的标准。

然而，这种FICO评分的“垄断”即将结束。

7月，美国联邦住房金融局（FHFA）董事比尔·普尔特（Bill Pulte）宣布，将允许房利美和房地美也使用VantageScore评分模型。

普尔特在X平台（前Twitter）发文称：“自今天起，为促进信用评分体系的竞争，并响应特朗普总统降低成本的压倒性政策授权，房利美和房地美将允许贷款机构使用VantageScore 4.0。”

这一变革酝酿已久。

早在2018年，两党支持的《信用评分竞争法案》就已签署成法。在历经五位FHFA局长之后，普尔特终于推进实施。

何时正式落地？ 

普尔特并未提供时间表，但VantageScore的一位代表在网络研讨会上表示“很快”。

业内预计仍需时间更新相关指南。

VantageScore声称其模型将在市场上新增270万笔抵押贷款，其优势包括纳入租金、水电和通信账单（FICO并不包含这些）。

VantageScore还会排除如医疗账单这类“无预测价值”的数据。

“VantageScore模型更宽容，对于已偿还的逾期债务和未偿还的医疗账款通常不会计入评分。”Advantage Credit的信用教育总监Mindy Leisure指出，“相比之下，FICO仍会将（非医疗）已付款账单计入评分。”

据信用专家John Ulzheimer（The Ulzheimer Group总裁）称，FICO与VantageScore的评分范围相同，均为300–850分。

两种评分模型的主要区别

FICO模型使用五大类信息，并进行加权计算：

- 还款历史（35%）

- 欠款金额（30%）

- 信用历史长度（15%）

- 信用类型组合（10%）

- 新开账户数量（10%）

VantageScore模型也使用五类信息，但用“影响等级”而非加权表示：

- 还款历史（极大影响）

- 总信用使用率（高度影响）

- 信用组合与经验（高度影响）

- 新开账户（中等影响）

- 信用余额与可用额度（影响较小）

由于评分机制不同，房利美和房地美可能将调整贷款利率和费用（行业术语称为“贷款层级定价调整”LLPAs）。

值得注意的是，近日，德克萨斯州一位法官否决了拜登政府试图通过消费者金融保护局（CFPB）将“医疗账单”从信用报告中删除的规定，理由是根据《公平信用报告法》，CFPB无权这么做。

信用报告新定价疑问

目前还有很多不确定，比如：VantageScore会收多少钱？其发言人此前拒绝回答。

FICO方面，2024年向贷款行业收取的每个评分为3.50美元。每位借款人需提供三家信用机构的评分，因此总计10.50美元。但2025年该费用涨至每个评分4.95美元，总计14.85美元，涨幅达41%。

此外，借款人还必须提供三合一信用报告（Tri-merge），部分公司的收费是90美元左右。

由于信用报告不可转让，借款人如果找多个贷款机构比价，可能要支付数百美元的信用费用。通常，贷款机构会为客户承担这部分成本。

我们推测，最终许多消费者面临的信用报告/评分成本会更高，而受益可能并不明显。

普尔特在X平台的FAQ中提到：为推动竞争并给予消费者和贷款机构更多灵活性，房利美与房地美将允许贷款方选择用于每笔贷款的信用评分模型。

也就是说，贷款人可以同时获取FICO和VantageScore，选择分数更高的那个来获得更好的贷款定价。

请注意，619分为不合格，620分为通过——这对某些购房者来说可能意味着成败的差别。

然而，Mindy Leisure指出，FICO报告不能附加到VantageScore报告上，反之亦然。

这意味着需要重新拉取完整信用报告，三家机构（Equifax、Experian、TransUnion）可能因此“重复收费”。

此外，FICO是独立公司，而VantageScore是上述三大信用机构合资成立的公司。

美国国家消费者法律中心的数据与报告主任Chi Chi Wu在接受《今日美国》采访时表示，VantageScore的加入可能会让消费者更加困惑。

她指出：“三大信用机构实际上已经构成功能性垄断。要申请房贷，必须拉取三份报告，毫无选择。他们创建VantageScore，是为了打压FICO，掌控整个市场。而FICO是唯一独立参与者。”

FICO方面则表示：“FHFA的‘贷方可选’政策开创了一个危险先例，增加了逆向选择风险，还可能抬高消费者成本。而且，这项政策偏向预测能力较低的评分模型，可能危及整个房贷体系的安全与流动性。”

FHFA、房利美与房地美均未回应评论请求。

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