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在高利率与高房价的双重压力下，美国购房者正面临前所未有的门槛。房贷预批信（Pre-approval Letter）正成为买家迈向成交的关键通行证。它不仅影响贷款额度与利率，也决定购房竞争力。孙斯陶认为，在这个“高购房门槛时代”，提前规划与理性准备，已成为成功购房的第一步。
尽管近期美国房贷利率略有回落，但整体仍处高位，购房者面临的成本压力依然沉重。根据Realtor网站最新季度报告，今年第三季度，购房者平均首付比例为14.4%。从购房价格占比来看，首付中位数较第二季度仅上升0.1个百分点，比去年同期下降0.1个百分点，显示过去两年首付水平几乎没有明显波动。
Realtor高级经济研究分析师Hannah Jones指出，往年首付通常在春季至夏末期间显著上升，进入冬季市场放缓后才会回落。然而，今年走势相对平稳。她分析称，这反映出市场整体趋于理性，许多潜在买家仍因房价高企与负担能力受限而选择观望。
值得注意的是，高价房的活跃交易，是首付维持高位的重要支撑。自年初以来，售价75万美元以上的住宅销量同比增长5.8%，而低于该价位的房产销量则下降3%。Jones表示，高价房买家往往支付更高比例的首付，从而推升了全美房价中位数及首付款金额。
与此同时，第二套住房和投资房的首付比例降至三年来最低，分别为26.9%和26.7%。虽然仍是首套房的2.5倍以上，但也显示出投资端的谨慎回调。购房者的信用资质整体保持稳定，第三季度典型买家的FICO信用评分为735，已连续五个季度维持在这一水平，接近十年来高点。这表明市场正逐步向财务状况更稳健的买家集中。
在融资成本方面，美国抵押银行家协会（Mortgage Bankers Association，简称MBA）首席经济学家Mike Fratantoni在10月19日于拉斯维加斯举行的年会上表示，未来几年30年期固定利率贷款可能维持在6%至6.5%区间，预计要到2028年底才会缓步下降。尽管美联储预计今年将下调短期利率两次、明年再降一次，但财政赤字扩大与通胀预期上升，使长期利率仍难以出现明显回落。
MBA副首席经济学家Joel Kan指出，高利率与高房价抬高了整体购房成本，越来越多的买家转向可调整利率贷款（ARM）或联邦住房管理局（FHA）贷款，以缓解首付与月供压力。同时，房产税与房屋保险费用的上涨，也进一步加重了购房与持有成本。
在此背景下，美国加州房地产经纪人孙斯陶认为，提前获得按揭贷款的预先批准信（Pre-approval Letter）成为购房流程中至关重要的一步。该文件由贷款机构根据购房者的收入、资产、债务与信用状况等四项核心指标评估后出具，表明可提供的最高贷款额度。需要强调的是，预先批准信并非最终放款承诺，贷款最终批准仍需结合房产评估价值、贷款类型与购房者财务状况综合决定。
孙斯陶指出，预先批准信不仅有助于购房者明确预算区间，也能向经纪人与卖方展示购房诚意，从而在竞争激烈的市场中提升成交机会。通常该文件的有效期为30至90天，购房者应根据资金安排与看房进度合理规划时间。
总体来看，美国住房市场短期内仍将承受高利率与高房价的双重压力。孙斯陶预计，购房者在较长时间内仍需适应这一“高门槛”市场。对于潜在买家而言，提前做好财务规划、尽早获取贷款预先批准信，并结合对所在地区房产市场与生活环境的深入了解，理性选择房源，将是应对当前高利率环境的关键策略。
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