一、推行“委外为主、内部为辅”的合作催收模式

鉴于个贷不良资产与对公不良存在本质差异，地方AMC采用委外为主、内部为辅的催收模式更符合实际发展需求[k]。

（一）合作催收契合地方AMC发展现状

• 业务发展需要：地方AMC长期聚焦对公不良业务，组织架构与风控体系均围绕机构类资产构建，短期内难以建立个贷催收团队，委外模式有助于快速切入市场[k]。
• 成本效益优势：个贷催收需大量人力，而地方AMC多为国资背景，人力成本较高；民营催收服务商灵活且成本低，合作可实现效率与成本的最优平衡[k]。
• 市场供给成熟：在政策规范与市场竞争推动下，已涌现出一批经验丰富、合规能力强的催收服务商，具备承接规模化外包服务的能力[k]。
• 资源优化配置：个贷处置手段单一、利润率低，而对公不良可通过重组、并购等方式实现高收益。地方AMC应集中资源于高价值领域，提升整体盈利能力[k]。

（二）催收行业规范化与专业化趋势明显

1. 行业持续规范：自2016年以来，监管整治与扫黑除恶行动有效遏制非法催收。《个人信息保护法》《信用卡催收工作指引（试行）》等法规出台，进一步强化合规要求，行业自律机制逐步完善，不合规机构被加速淘汰[k]。
2. 佣金机制趋于稳定：头部催收机构服务国有大行及股份制银行，佣金率随逾期期限和回收难度递增，普遍在15%-30%之间；对于逾期一年以上或已核销贷款，佣金可达50%以上[k]。
3. 行业集中度提升：国内大型委外催收机构超30家，部分企业已形成集律所、征信、金融科技于一体的集团化服务体系，具备技术系统、诉讼实践与管理能力，代表企业包括湖南永雄、万乘联合等，为地方AMC合作提供坚实基础[k]。

信息来源：网络信息，陕西金资整理

（三）借鉴金融机构多样化委外合作模式

银行通常在贷款逾期超三个月后启动委外催收，合作模式灵活，包括坐席服务、追缴返佣及资产包模式。典型合作形式有：

信息来源：公开信息，陕西金资整理

（四）建议举措

1. 依托催收服务商的系统、团队与渠道资源，获取低成本、高效率的电话、信函、实地走访、法诉代理等服务，加快省内外个贷不良资产的收购与处置[k]。
2. 借鉴银行合作模式，建立外部服务商库，灵活运用资产包、普通委托与抢案等形式，动态调整合作策略，实现成本控制与效率提升[k]。
3. 适时设立零售业务部，组建小而精、科技赋能的专业催收团队，搭建与外部服务商的沟通桥梁，通过科技手段实现全流程委外管理，防范合规与声誉风险，保障个人信息安全[k]。

二、以金融科技为依托，推进数字化运营

（一）金融科技与个贷处置高度契合

传统对公处置工具难以满足个贷业务需求，亟需通过大数据、云计算等技术实现客户画像、风险监控与价值评估，提升效率、控制风险并降低运营成本[k]。

（二）平安特资数字化转型的示范效应

平安特资自2019年推动清收数字化，2020年智慧特管平台上线后回收额同比增长21%，2021年预计回收超300亿元，创历史新高[k]。

其经验包括：
一是实施“一把手工程”，自上而下推进，采用“线上化→智能化→生态化”三步走策略；
二是针对估值、清收、管理痛点，打造智慧工具、智慧清收、智慧管理与生态平台模块；
三是强化人才与制度建设，配备百人技术团队，深化合规与系统开发能力[k]。

（三）构建地方AMC特色数字化平台路径

1. 结合区域特点与资本实力，与金融科技龙头企业合作，分步推进、局部先行，搭建个贷不良数字化管理平台[k]。
2. 以问题为导向，探索金融科技在资产估值、风控、财产线索查询及数据安全等环节的应用，逐步构建估值、清收、风控与区域生态功能模块[k]。
3. 设立信息科技与网络安全部门，推动科技创新与大数据分析能力建设，实现线上作业与全流程科技赋能[k]。
4. 打造开放平台，推动市场参与者入驻，争取接入人行征信系统，并实现与银行、法院系统的直连[k]。

三、构建以司法清收为核心的专业能力

（一）金融机构司法清收现状

当前司法清收渗透率不足5%，但回收率高于传统方式，主要以民事诉讼为主，周期数月至数年[k]。

因司法资源有限，诉催结合成为主流。仲裁虽效率高、成本低，但执行力度弱于诉讼。行业趋势为综合运用诉讼与仲裁：高价值、可联系案件采用诉讼，其他采用仲裁[k]。

银行负责案件筛选与证据提供，律所协助执行程序。收费模式包括固定费用与全风险代理，后者涵盖律师费、诉讼费及回款佣金，受资产质量与回收预期影响[k]。

（二）法治完善提升司法清收价值

个贷不良资产多为长期逾期，传统催收效果有限，司法手段至关重要。随着法规完善，尤其是未来个贷批转试点扩容至抵押类资产，地方AMC对司法清收的依赖将加大[k]。

新型司法模式如互联网法院、金融巡回法庭、互联网仲裁与多元调解，有助于缓解资源紧张。未来“调解+诉讼/仲裁”可能成为主流处置方式[k]。

（三）地方AMC司法清收能力建设路径

1. 建立司法清收跨部门协调机制，组建专项小组，统筹诉讼、仲裁与调解，提升协同效率[k]。
2. 加强与本地法院、律所的沟通协作，深化对法律法规的理解，争取有利司法解释，培育区域司法资源渠道[k]。
3. 鉴于司法清收的高回收率与合规性，建议地方AMC在获取资产包后尽早启动司法程序，前置清收时间点，提升整体清收效能[k]。