定期存款（Certificate of Deposit, CD）
定期存款（CD）是由银行发行的固定期限存款产品，期限通常为三个月至五年不等。存期内利率固定，提前支取可能损失部分利息。CD 利率在购买时即锁定，到期后按约定获取本息[k]。
CD 主要特点如下[k]：
- 收益率：2%-4%
- 风险：基本无风险（受 FDIC 保障，单账户最高 $250k）
- 灵活性：较低（需存满约定期限）
- 回报周期：按月、半年或到期支付
- 费用：无管理费
- 税务：利息需缴纳所得税
购买方式
CD 既可直接通过银行购买，也可通过第三方投资平台（如 Charles Schwab、Fidelity、Merrill、Ally、Vanguard）进行交易。通过平台购买的优势在于可参与二级市场转让，提升资金灵活性[k]。
以 Charles Schwab 为例，其提供全球 ATM 免费取现、股票零佣金等服务，支持多银行 CD 产品比较与交易[k]。
收益率与利率查询
截至 2022 年 8 月，Schwab 平台提供的 CD 年化利率（APY）从 1 个月期的 2% 到 5 年期的 3.45% 不等。所列利率为各期限中最高值，实际利率因银行而异[k]。
点击具体产品可查看以下信息[k]：
- Coupon：票面利率
- Coupon Frequency：付息频率（月付、半年付或到期一次性支付）
- Maturity：到期日
- APY (%)：年化收益率
利率在购买时确定，不受市场波动影响[k]。
风险
CD 属于 FDIC 保险覆盖范围内的存款产品，只要银行具备 FDIC 资质，本金安全有保障，单账户最高赔付 $250,000。投资者应确保总存款金额在保险限额内[k]。
灵活性
传统 CD 灵活性较低，提前支取将损失利息。但通过支持二级市场的投资平台（如 Schwab），投资者可在到期前转让 CD，提升资金流动性。转让价格受市场供需影响，通常低于到期本息总额，且可能产生少量手续费[k]。
投资者可在账户中查看所持 CD 的市场价值（Market Value），并通过设置出价（Bid）寻找买家[k]。
费用与税务
CD 本身无管理费或购买费用。若在二级市场交易，平台可能收取少量手续费[k]。
CD 利息收入将计入个人所得税，由银行或平台发放 1099-INT 税表。税率根据纳税人收入水平在 10%-37% 之间。利息按实际到账年度申报，到期一次性支付的利息在兑付当年申报[k]。
非税务居民（如在美居住未满五年者）通常免征利息税[k]。
总结
CD 作为低风险理财工具，适合存放中短期闲置资金。其利率固定、本金受 FDIC 保障，适合作为资产配置中的稳健组成部分。建议通过第三方投资平台购买，兼顾收益与流动性。可采用阶梯式投资策略，配置不同期限 CD，提升资金调度灵活性[k]。