科技赋能金融，体验改变未来。这家背靠蚂蚁集团的虚拟银行正悄然改变香港金融生态。

蚂蚁银行（Ant Bank）作为蚂蚁集团在全球数字银行布局的重要一环，自2020年9月28日正式开业以来，凭借其独特的科技基因和用户友好的服务，迅速成为香港金融科技领域的一支生力军。

作为香港金融管理局批准的八家虚拟银行之一，蚂蚁银行不设实体分行，所有服务均通过互联网进行，为香港金融市场带来了全新体验。

01 蚂蚁银行的背景与定位

蚂蚁银行是蚂蚁集团旗下的重要组成部分。蚂蚁集团从2004年成立的支付宝起步，经过多年发展已成为中国领先的互联网金融服务企业。

2020年7月，蚂蚁金服正式更名为蚂蚁科技集团股份有限公司，凸显其科技驱动的核心定位。

蚂蚁银行继承了这一基因，利用云计算技术为核心开展无实体网点的数字化银行业务。它不设最低账户余额要求，也不收取低余额费用，打破了传统银行的服务门槛。

值得注意的是，蚂蚁银行与其母公司蚂蚁集团在内地成立的网商银行（MYbank）是两家独立的数字银行。网商银行主要服务内地市场，而蚂蚁银行则专注于香港市场，受香港金融管理局直接监管。

02 股东背景与实力

蚂蚁银行的控股股东是蚂蚁集团，而蚂蚁集团又与阿里巴巴集团有着密切的联系。

阿里巴巴通过其子公司持有蚂蚁集团33%的股权，是蚂蚁集团的重要股东。

蚂蚁集团的股东结构中有两个员工持股平台——杭州君瀚和杭州君澳，分别持有蚂蚁集团约29.8%和20.6%的股份，共同构成控股股东。

在外部股东中，全国社会保障基金是蚂蚁集团最大的外部股东，占股2.9%。蚂蚁集团2019年全年营收达到1206亿元，净利润为180.7亿元，展现了其强大的盈利能力。

这种雄厚的股东背景为蚂蚁银行提供了强大的技术和资金支持，使其在香港虚拟银行竞争中具备显著优势。

03 蚂蚁银行的服务特色

蚂蚁银行作为虚拟银行，其核心产品包括远程开户服务、分层计息存款产品以及跨境支付整合。

通过与AlipayHK合作，用户可在线完成身份验证与账户开设，最快3分钟就能完成远程开户，大大提升了用户体验。

在存款方面，蚂蚁银行提供具有竞争力的利率。例如，它曾推出2万港元以下存款享受2.5%的利率，2万至5万港元之间的存款利率为1%的分层计息产品。

此外，蚂蚁银行的“存款宝”活期账户也提供较高利率，但需要注意其功能可能存在一定限制。

蚂蚁银行在跨境支付方面表现出色，依托阿里系生态，成功连接支付宝与AlipayHK，实现港币与人民币的便捷兑换及跨境消费。

对于内地居民来说，蚂蚁银行支持香港居民和访港内地居民在线开户，且账户开通后直接关联香港支付宝钱包，方便在香港5万多家商铺扫码支付。

04 香港虚拟银行全景图

香港目前共有八家持牌虚拟银行，这些银行在2019年先后获得香港金融管理局颁发的虚拟银行牌照。

这些虚拟银行包括：众安银行、蚂蚁银行、平安壹账通银行、天星银行、富融银行、理慧银行、WeLab Bank，以及Mox Bank。

每家虚拟银行都有其独特的背景和优势：

- 众安银行：香港首家正式开业的虚拟银行，由众安在线和百仕达集团合资创立；

- 平安壹账通银行：中国平安集团旗下全资虚拟银行，专注于企业融资贷款；

- 天星银行：小米集团投资的虚拟银行，与小米生态系统有紧密联系；

- 富融银行：腾讯战略投资的虚拟银行，与深圳前海微众银行建立战略合作伙伴关系；

- 理慧银行：由中银香港、京东新程科技、怡和集团等多家知名企业联合设立；

- WeLab Bank：香港本地人创办的虚拟银行；

- Mox Bank：由渣打银行、电讯盈科、香港电讯和Trip.com联合创建的虚拟银行。

05 虚拟银行与传统银行的区别

虚拟银行与传统银行的主要区别体现在开户方式、服务时间、风险安全和服务产品等多个方面。

虚拟银行的开戸流程更为简单快捷，申请过程无需面谈，通过手机应用程式即可办理，通常只需5-10分钟就能完成。而传统银行的开户流程往往需要亲自到分行办理，耗时较长。

服务时间上，虚拟银行提供24小时不间断服务，不受时间和空间限制。传统银行则通常有固定的营业时间。

账

在安全性方面，虚拟银行虽然无实体分行，但同样受到金融管理局的严格监管，并参与存款保障计划，每位存户在每家虚拟银行的存款保障总额为50万港元。

虚拟银行目前主要提供定期、活期存款、本地转账、贷款等基本服务，相比传统银行，其产品种类还不够多元化。

06 机遇挑战与未来展望

尽管虚拟银行在香港发展迅速，但它们也面临着共同的挑战。自2019年香港金管局发放8张数字银行牌照以来，所有虚拟机构至今未能实现年度盈利。

这主要受限于香港本地市场规模有限、金融监管严格以及业务起步较晚等因素。

蚂蚁银行正通过多种路径寻求突破，包括与保险机构合作推出短期储蓄险产品，以及在技术上的创新。

蚂蚁集团已在香港申请稳定币牌照，计划将AI、区块链技术融入支付与结算系统，这可能构建跨境支付新生态。

未来，蚂蚁银行很可能进一步依托阿里巴巴集团资源，整合电商、物流数据，优化信贷风控模型，提升用户粘性。

虚拟银行的出现正在重塑香港的金融版图，而蚂蚁银行作为其中的重要参与者，其发展前景令人期待。

未来，随着蚂蚁集团在AI、区块链等技术的进一步应用，蚂蚁银行有望打造更完善的跨境支付新生态。虚拟银行的竞争才刚刚开始，而蚂蚁银行已经占得先机。