想给孩子买重疾险，上网搜一圈，你会发现：
青云卫6号不错，小青龙7号也很好，达尔文宝贝计划12号还很便宜。
到底哪款更好？或者更适合自己？三者有什么最大的区别？
这篇文章，我给你讲清楚。
陈少波的第587文章
5年保险买手，但不擅长劝人买保险
健康保障｜养老｜储蓄｜教育金规划
买保险/卖保险，加微👉boshu2110
这篇文章很长，4500字，没点耐心，应该看不完。
直接来个提前总结：
一、先来个总结
1、选青云卫6号
如果看重品牌和返还保费，选青云卫6号。
招商仁和的股东是三大央企，背景很强，完全不用担心公司倒闭怎么办的问题。
自带18岁前重疾额外赔，不仅首次重疾可以赔更多。二次，三次重疾赔付的比例也是同类最高。
还有缴费期内重疾/中症，可以返回已交保费的功能，妥妥的0元购。
在少儿白血病保障上，还有骨髓移植赔偿金100%保额，还有每月2%的津贴，癌症的保障很全。
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2、选小青龙7号
如果看重保障和服务，选小青龙。
基础保障，重疾、中症、轻症、特疾、罕疾都是赔6次，天花板水平了。
癌症保障、白血病的保障、少儿心理和发育的保障，都比同类要好。
增值服务是最非常给力，而且很有深度，还终身提供。比如针对白血病、自闭症、脑补肿瘤的专病管理计划。
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3、选达尔文宝贝计划12号
如果看重价格更低，理赔更宽松，选达尔文。
达尔文还有首次意外出险额外赔，适合活泼好动的孩子。
对卵圆孔未闭的核保以及赔付更好，适合卵圆孔未闭的宝宝。
急性疾病的理赔宽松、未知的先天疾病导致重疾也能赔、且重疾理赔后，无间隔期限制，不同组的轻症和中症，也能赔，适合追求理赔更宽松的人。
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三款产品的对比图，还有这篇文章，我写了一整天。
这篇文章，如果你到这，一定要给我点个赞再走！
接下来，给你深度对比这三款产品。
二、投保规则
1、投保年龄
小青龙7号，满14天就可以投保，适合想尽快获得保障的。
2、保障期
青云卫6号和达尔文宝贝计划12号，提供了“保30年”和“保至70岁”。
如果你只想给孩子买保定期的，可以选这两款。
3、保额限制
三者最低都是10万起，但青云卫最高只能买80万 。
如果对保额要求高，可以买小青龙或达尔文，或组合搭配。
三、投保与理赔尺度
1、投保更松
如果身体有异常，选择保险就得看看哪家给的结论最宽松。
比如新生儿最常见的卵圆孔未闭，达尔文12号给出的政策是：≤3mm可标体承保，而青云卫和小青龙，会除外，甚至是延期。
2、理赔更优
理赔更宽松，对于我们买保险的人来说是好事。
比如以前的重疾险，先天性的疾病都会被当作免责给除外不赔。
在理赔上，达尔文12号和小青龙，有优势：
达尔文12号，和小青龙7号，3岁后确诊的先天性疾病，都可赔；
但达尔文还有一个亮点：
一些特定重疾，不满足疾病天数，在住院期间身故，也能赔。
比如严重心肌炎、 严重慢性缩窄性心包炎、严重心 肌病、肺源性心脏病或细菌性脑脊髓膜炎。
这点在同类里，属于先例了！
四、价格对比
这三款产品，都是互联网产品。
价格对比线下产品，都是便宜了许多。
论价格，附加身故或不附加身故，达尔文12号都是最便宜。
不附加身故，小青龙会比青云卫便宜一些。
附加身故后，青云卫会比小青龙便宜1000出头。
⬆️ 以50万保额，交30年，保终身测算
其实三款产品的核心保障，都非常接近。
特色保障各有千秋，可选责任也有点小区别 。
如果你实在选择困难症犯了，可以从价格上做排除法：选择便宜的。
五、公司股东背景
买保险，看不看公司？
我的答案是：即使保险公司，都有监管和保险法兜底，万一破产了，我们的保单还是能兑付的。
但是能选股东背景好的，运营稳健的，当然更有保障。
论股东背景，招商仁和股东三大央企，成立时间最久，注册资本最高，可以说是三者最好的。
其次应该就是君龙人寿，股东厦发集团，也是一家国企，总资产8000亿，世界500强的水平。
相比起前两者的央企和国企背景，信美互助的民企性质，会显得落了下风。不过背靠蚂蚁集团和天弘基金，也不至于很差。
六、基础责任对比
重疾险的保障，可以分为基础责任+可选责任。
基础责任，是自带的；
可选责任，是需要单独附加的，要额外收费的。
基础责任里，又可以分为核心保障和特色保障。
核心保障，就是重疾、中症、轻症、特定疾病、罕见疾病、被保人豁免。
特色保障，是带有产品特色的保障，比如0元购、卵圆孔关爱金、脊柱侧弯、自闭症、骨髓移植等。
为什么越来越多人会选择线上的少儿重疾？
价格只是其中一个方面。
相比起只有重疾、中症、轻症保障的线下重疾险，线上少儿重疾险的香。
关键之处在于：核心保障拉满 + 特色保障多种多样。
即使只有基础责任，不选附加责任，这些线上少儿重疾险的保障，就已经很全面了。
接下来，给你一项项来展开讲讲。
1、核心保障
先来个带有个人色彩的总结，在核心保障上。
我个人会更喜欢青云卫，其次是达尔文，最后是小青龙。
首次赔的更多，赔得更宽松，是我的筛选标准。
（1）重疾
1️⃣ 如果注重首次赔更多，青云卫和达尔文更优。
青云卫，18岁前首次重疾，可以额外赔：6%保额*保单年度
达尔文，首次重疾意外导致的，额外赔：50%保额。
2️⃣ 如果要二次/三次/四次赔付更多，青云卫更优。
青云卫第二/三/四次的赔付比例是130%/150%170%，比小青龙和达尔文高。
3️⃣ 如果想要先天性疾病也能赔，小青龙和达尔文更优。
3岁起，先天性疾病也能赔付。
4️⃣ 如果要轻症和中症的理赔更宽松，青云卫和达尔文更优。
重疾赔付后，再赔轻症和中症的要求，青云卫和达尔文是更宽松的：无间隔期的要求。而小青龙有90天间隔期。
买重疾险，重疾的保障才是最关键的。
综合来看，三者的差距其实不大。
（2）中症
三者，中症都是给60%的保额，疾病数量也很接近。
但达尔文，首次意外导致的中症，可以额外给30%，完胜。
（3）轻症
三者，轻症都是给30%的保额，疾病数量也很接近。
但达尔文，首次意外导致的中症，可以额外给15%，完胜。
（4）特疾和罕疾
这两点上，小青龙会大获全胜！
赔付次数，和赔付比例，都是更好。
（5）被保人豁免
三者算一样吧。
虽然小青龙的基础责任，只有被保人重疾豁免，但是可选责任里可以把轻症豁免和中症豁免附加上。
实际上，三者也就没区别了。
2、特色保障
在特色保障上，三者就有比较明显的区别了。
说说个人结论：特色保障上，小青龙更优，其次青云卫，最后达尔文。
（1）小青龙的优势
1️⃣ 癌症保障很足
癌症从轻到重，额外赔100%
癌症治疗，额外赔50%
白血病造血干细胞移植，额外赔100%
小青龙的造血干细胞移植可比青云卫的范围宽多了，包含了骨髓移植、外周血干细胞移植，脐血干细胞移植。
而青云卫仅有骨髓移植保险金，不包含外周血和脐血。
这个细节，很容易被忽略。
2️⃣ 关注少儿心理发育
确诊自闭症，给30%；
进行自闭症治疗，每次报销15%，累计最高100%
这点，是小青龙独有。
自闭症以前很少听说，这几年，真的听得不少。
自闭症的治疗，无论是时间，还是金钱，都是持久战。
3️⃣ 关注少儿身体发育
肥胖减重手术、脊柱侧弯矫正手术、高度近视导致视网膜脱离，给20%保额。
这点上，青云卫只有肥胖减重，而达尔文有肥胖减重和脊柱矫正。
（2）青云卫的优势
1️⃣ 可以0元购！
重疾或中症补偿保险金：交费期内，初次确诊重疾/中症，返回已交保费；
算上保费豁免，这就是妥妥的0元购了。
2️⃣ 白血病保障很足
骨髓移植，额外给100%；
骨髓移植后医疗，每个月给2%，累计给48%；
（3）达尔文的优势
最大的优势，就是卵圆孔未必关爱金：60岁前，因卵圆孔未必导致重疾，额外给30%保额；
这点，是达尔文首创的！
达尔文，对于卵圆孔未闭的核保，本来就宽松。
小于等于3mm，可以直接标准体。
现在理赔上，还可以多赔30%，非常适合卵圆孔未闭的小朋友。
七、可选保障责任
1、身故/全残
三者都一样，18岁前赔保费，18岁后赔保额。
2、多次重疾关爱金
青云卫和达尔文都是重疾单次赔付的产品，需要附加这个可选责任，才可以变成重疾的多次赔。
建议一定一定一定附加，这一项很便宜，性价比贼高。
3、疾病关爱金
60岁前首次出险，可以额外赔。
但小青龙，除了选60岁前额外赔，还可以选择保单前30年。
在赔付比例上，青云卫和达尔文会更有优势。
青云卫轻症赔更多，达尔文中症赔更多。
4、恶性肿瘤重度保险金
说白了就是：癌症多次赔。
虽然重疾可以多次赔，但是都是要求不同疾病。
而癌症这种疾病，很容易复发，持续，新增，转移。
如果附加了这项，癌症就可以多次赔。
青云卫的优势是：赔付的保额更高，可以达到120%和100%
但是间隔期会要求比较长。
而小青龙和达尔文，虽然赔的保额不高，只有40%，50%，但是间隔期会短很多。
各有特色，实话讲，我也不好说哪个更好。
一个是赔的更多，概率更低
一个是赔的更少，概率更高
你怎么看？
5、其他保障
三者都有投保人豁免，如果投保人身体健康，可以考虑附加投保人豁免。
这样无论是被保人出险，还是投保人出险，后续的保费都可以免交。
小结一下：
在可选责任上，有的人会选择附加，有的人选择不附加。
即使附加，也只是附加其中几项。
所以，这里倒可以不用太在乎哪款的可选责任更好。
毕竟，基础保障更重要。
在基础责任做得这么全面的前提下，我始终觉得可选责任是锦上添花。
预算有限的情况下，保额为王，堆高保额可能比附加可选责任更重要。
八、增值服务
大概从前年开始，互联网重疾险，也开始卷服务了。
本来产品的保障就做的很好了，价格也很香。
现在还有免费附赠很多增值服务，选择互联网少儿重疾险的理由，又更足了。
论增值服务这块，我先给结论：
小青龙7号最优秀
青云卫6号次之
达尔文12号垫底
小青龙的增值服务，保单有效，服务就有效。
除了部分服务有年龄限制外，如果你买的是保终身的，那么增值服务就终身有效。
保额小于30万，享受标准包服务
保额大于等于30万，小于50万，进阶包
保额大于等于50万，包服务
每一项服务下面，又分了很多细小的服务。
展开之后非常多，这里就不展开了。
而青云卫的增值服务，仅提供到17周岁，成年后就不再提供。
这点上，比小青龙差远了。
青云卫的服务⬇️
至于达尔文宝贝计划12号的增值服务，目前没看到有。
九、最后总结
1、选青云卫6号
如果看重品牌和返还保费，选青云卫6号。
招商仁和的股东是三大央企，背景很强，完全不用担心公司倒闭怎么办的问题。
自带18岁前重疾额外赔，不仅首次重疾可以赔更多。二次，三次重疾赔付的比例也是同类最高。
还有缴费期内重疾/中症，可以返回已交保费的功能，妥妥的0元购。
在少儿白血病保障上，还有骨髓移植赔偿金100%保额，还有每月2%的津贴，癌症的保障很全。
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2、选小青龙7号
如果看重保障和服务，选小青龙。
基础保障，重疾、中症、轻症、特疾、罕疾都是赔6次，天花板水平了。
癌症保障、白血病的保障、少儿心理和发育的保障，都比同类要好。
增值服务是最非常给力，而且很有深度，还终身提供。比如针对白血病、自闭症、脑补肿瘤的专病管理计划。
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3、选达尔文宝贝计划12号
如果看重价格更低，理赔更宽松，选达尔文。
达尔文还有首次意外出险额外赔，适合活泼好动的孩子。
对卵圆孔未闭的核保以及赔付更好，适合卵圆孔未闭的宝宝。
急性疾病的理赔宽松、未知的先天疾病导致重疾也能赔、且重疾理赔后，无间隔期限制，不同组的轻症和中症，也能赔，适合追求理赔更宽松的人。
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以上～
如果你能看到这里，不知道你心里有答案了没？
如果还是很纠结，不知道怎么选？
我给你两个建议：
1️⃣ 成年人为什么要做选择？两个都要！3选2，各买50%的保额。
2️⃣ 找我聊聊，我根据你的需求和健康状况，给你一对一的建议。
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