原创总第112期|2025年第55期
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固收型增额寿进入2.0%时代，还值不值得买？
信泰如意尊（泰来2026）是否可以延续以往的市场传奇？产品收益如何？能不能买？
今天，咱们专门测评一下这款产品。
我是伟哥，西安交大财务管理硕士，保险从业17年，个人投资理财20年，精通储蓄险，专注于养老金/教育金规划！
如果您正考虑挑选一款优秀的储蓄险，欢迎+V：WeigeTalk666
01
产品收益依然能打
信泰如意尊（泰来2026）是一款互联网产品，全国不限地区都可以购买。
同时作为一款网红互联网产品，保险公司把运营费用压缩到极致，因此，客户收益依然在线，没有让人失望！
咱们具体测算一下，不同缴费年限下的收益表现。
①一次性缴费（趸交）
以0岁男宝，一次性缴100万保费为例：
第4年，现金价值超过所缴保费，实现保费回笼
第5年，年化收益率1.42%，超过大行定存收益率（1.30%）
第18年，孩子上大学了，现金价值138.54万元，国内读完本硕，绰绰有余！
长命百岁，可实现7倍增长，IRR可达1.97%，年化收益率极限达到6.43%！
②3年缴费
以40岁女士，年缴保费100万，3年缴费为例
依然是第4年，现金价值超过所缴保费，实现资金回笼
第5年，年化收益率1.31%，依然超过五年定存收益率
第10年，现金价值348.1万元，年化收益率1.78%
第20年，即60岁时，现金价值423.56万元，作为养老补充，妥妥滴！
③5年缴费
以40岁女士，年缴保费100万，5年缴费为例
第5年，缴费完成，现金价值就超过所缴保费
第10年，现金价值569.29万元，年化收益率1.73%
第20年，即60岁时，现金价值692.29万元，作为养老补充，满满的安全感！
④10年缴费
以30岁女士，年缴保费10万，10年缴费为例、
第8年，现金价值超过所缴保费
第10年交完费，年化收益率1.59%；现金价值108.76万元，早早给自己攒一笔躺平基金。
考虑长周期缴费的话，必须提示一点风险：后续收入的稳定性，是否可以支撑咱们持续缴费。
有朋友认为，一次性缴费收益更高！其实，这里有个误区！
如果咱们的总投入是并且只能是100万总保费，那么从总收益角度看，一次性缴费显然比分期缴费要高。
但是，必须考虑清楚几个关键问题：
①咱们一次性拿出100万，是否有压力？是否需要提前中断其他理财计划？是否会对咱们的工作/生活造成不必要的影响？
②如果当前一次性拿出100万，基本无压力，是否需要预留部分现金流，以备不时之需？
③如果当前一次性拿出100万，毫无压力，那是否可以通过分期方式，锁定更多资金，获得更高收益？
总体而言，是选择一次性缴费，还是分期缴费，核心在于咱们的理财规划。
如果咱们有一个明确的理财目标，然后根据当期缴费能力，再确定分几年缴费，就简单多了。
不少朋友可能更关注信泰如意尊（泰来2026）的收益在市场上表现如何，咱们随机找个头部公司产品横向对比看看：
保费回笼时间：4年VS10年，相差6年时间！
第10年现金价值：348.1万元VS305.78万元，相差43万！
第20年现金价值：423.56万元VS371.79万元，相差52万！
第30年现金价值：516.31万元VS453.09万元，相差63万！
......啥也不说了！头部公司的品牌价值果然值钱！
02
买增额寿，别只看收益
很多朋友买增额寿，只关注产品收益，而忽略了增额寿作为保险产品特有的功能性：
①锁定利率与长期增值
在某些朋友看来，增额寿的收益相对定存，似乎优势并没有那么明显。
这其中可能的原因有两点：
一方面没有看到利率的动态变化。
从目前的经济形势以及利率走势看，仍然在一个快速下调周期。简单来说，利率只会越来越低！
而增额寿等保险产品，属于长期合同或终身合同，可以锁定当前利率水平，不受利率下降影响。
另一方面，咱们只看到了短期，而忽略了长期。定期存款最长只能存5年，5年后到期，无论是利率下调到什么水平，只能重新安排。
而增额寿产品，不受投资年限影响，可短可长，持有一辈子都可以！长期看，优势更明显。
②身故/全残保障与财富传承
作为保险产品，绝大部分增额寿有身故及全残责任，而少部分产品只有身故责任，没有全残责任，就保障而言，显然存在很大区别。
很多朋友并没有特别关注，而且很多销售人员出于各种原因考虑，也不会主动讲，导致很多朋友直接忽略了这一点。
在实际赔付上，一般18岁之前，【已交保费，现金价值】就高赔；而18岁之后，【已交保费*年龄系数，现金价值，有效保额】三者就高赔。
年龄系数，各保险公司也都一样：18岁-40岁，160%；41岁-60岁，140%；61岁及以上，120%。
特别是在18岁-40岁之间购买增额寿，人生的黄金阶段，万一不幸身故或全残，最低可以获得已交保费1.6倍的赔付，无疑是雪中送炭！
另外，增额寿可以持有一辈子！无论是八九十岁，还是长命百岁，人终有一死。通过增额寿把这笔财富传承给指定的受益人，实现财富的定向传承，避免了家庭财产纷争！
③退保、减保与灵活性
不少朋友认为，增额寿持有时间长，不够灵活！甚至还有一些朋友错误地认为，增额寿必须“人挂了”，才能拿到钱！
显然，这些朋友没有真正看明白增额寿！
首先，增额寿可以选择随时退保拿钱，并且不受时间限制！
有些保险业务员或银行理财经理告诉客户说，5年内不能取，5年后可一次性拿出来！
这些人要么自己没搞懂产品，要么故意把保险当作存款推销。
第二，增额寿不仅随时可以退保，还可以减保
简单科普一下，减保是指仅拿出来一部分钱，而不是全额退保。
这样的好处是，账户里剩下的钱，还可以继续复利增值，不会损失增值收益
同时，还可以避免全额退保后，用不到的钱，反而没有了好的投资机会。
另外，对于急需用钱、临时周转的客户，还有第三种选择，就是保单贷款。
对于增额寿来说，特别是持有至后期，保单贷款可能是更优选择。换句话说，贷款的利息支出小于退保/减保导致的收益损失！
当然，增额寿三五年内现金价值低于所缴保费，如果提前退保，可能导致损失！绝大多数产品，必须满5年只会才可以减保。
据此认为，增额寿不够灵活，显然不全面。在增额寿现金价值超过保费之后，可以说，其灵活性超过传统金融工具。
03
信泰怎么样？大公司更安全？
不少朋友选择固收型增额寿，过于关注保险公司规模大小。
这其中有个误区！这就好比一个人体重大，并不代表更健康！
保险公司属于负债经营：保费规模越大，负债越多，对于资本金的需求也就越多，同时要求资产与负债的匹配程度越高！
雪球越滚越大，稍有不慎，满盘皆输。
例如某邦、某夏一度成为行业第三，转瞬间便“轰然倒塌”！
简单来说，都是公司过度追求保费规模，追求快速发展，而忽视了偿付能力及风险管理。
信泰人寿成立于2007年，注册资本金102亿，在寿险公司中排名第14名；截至2024年末，保费收入529.94亿元，保费规模位列第11，绝对不属于小公司了。
从历史看，信泰人寿的发展并不顺利，股权变化较大。
从2023年9月起，浙江国资企业增资，截至目前国资占比85%以上，其中物产中大集团33%、存款保险基金17%、中国保险保障基金17％。
目前看，公司股权结构趋于稳定，国资背景能够注入更多发展机会，安全性也更有保障。
2025年2季度，综合偿付能力充足率144.46%（监管要求≥100%），核心偿付能力充足率130.98%（监管要求≥50%）；最新风险评级BB。偿付能力及风险评级属于行业中等水平。
具体到固收型增额寿，现金价值写入合同，无论是大公司还是小公司，在现有法律体系及监管机制下，安全性都有充分保证。
另外，就固收型增额寿来说，知名公司的产品收益普遍偏低，而非知名公司收益相对较高。
如果咱们更希望收益高，建议优先选择非知名公司产品，安全性不必过多担心；如果咱们更在意公司品牌，那只能牺牲收益，选择知名公司产品了。
当然，如果您还希望了解更多公司或产品信息，欢迎加我微信【WeigeTalk666】咨询或者直接领取专属方案！
04
伟哥总结
1年/3年缴费，4年保费回笼；5年缴费，5年保费回笼；10年缴费，8年保费回笼。
0岁宝宝投保，极致收益率6.43%，IRR（内部收益率）达1.97%，在预定利率2.0%时代，已经属于天花板的存在啦！
相对于其他传统投资理财工具，增额寿除了收益之外，还有独特功能，不可忽视！任何理财工具，核心是满足需求，而不能单单看收益。
尽管信泰人寿不是知名保险公司，但也并非小公司。就公司目前股东背景、偿付能力及风险评级看，公司的安全性无需担忧。
好！我是伟哥，财务管理硕士，保险从业17年，已经为客户规划了1+亿的保险保障，欢迎随时加我微信【WeigeTalk666】沟通交流！
好，咱们今天就聊这么多！咱们下期再见！
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