其实我之前写过一部分关于C2C汇款的业务部分内容，但是仅仅主要是讲了业务部分怎么操作的事情。那么这次看我细细讲解一下我在跨境C2C汇款业务方面的经验。
一、汇报部分：
首先汇款公司需要找到一家合作的银行，向银行发起沟通，确认该行是否接受与汇款公司合作，做跨境C2C汇款。原因是什么？以为在国内跨境C2C汇款目前主要做的是赡家款和工资项下的汇款业务，大部分银行可能会认为汇款公司的资金来源无法明确，故进而拒绝该业务。
其次当双方能够在C2C跨境汇款业务上达成一致之后，则根据我之前的经验来看，是需要银行相关业务部门（我之前是国际业务部）向监管部门进行报备。这类业务，最佳的做法是银行国业部根据C2C汇款公司的业务制度、流程、反洗钱制度以及牌照信息等等，做一个专门向监管部门进行汇报的业务文档。该文档需要根据汇款公司的内容，有针对性将反洗钱流程、业务管理方案以及业务控制方案等等内容展示给到监管侧。
然后就是等待监管侧的反馈——这个地方，可能很多朋友会有疑问，监管部门是那个？一般来说按照国内业务监管制度来看，跨境外汇就是外管局，跨境人民币就是人行跨境办。
二、业务实操落地方案
此处仅以为某公司提供跨境汇款服务的产品为例：
1、汇款公司要在各国对接本地的银行或者支付公司，开立专门的跨境汇款备付金账户；
2、在汇款APP 上完成客户注册后，由客户通过本地转账将汇款资金汇入汇款公司的跨境汇款备付金账户；
3、在实现对账后，汇款公司将所有客户的汇款资金归集到其在香港的银行账户（此处需要牌照），然后统一结汇后，通过CIPS系统将客户的汇款资金统一汇款其境内的合作银行；
4、汇款公司的境内合作银行在收到汇款后，根据汇款公司的指令将资金进行分发处理。
5、这种模式可以减少客户汇款的手续费，降到很低；且支持客户做小额高频的一些汇款。
6、汇款公司的盈利在于：手续费（虽然低于TT汇款，但是还有收入的）；结汇的汇差（来自于银行和市场情况）。
7、涉及到清算类系统：本地清算系统、SWIFT系统和CIPS 系统，境内超级网银或者大小额。
8、TIPS：此类汇款公司的产品单笔限额一般在10000USD以内；一年的额度管理参考外管局的5万美元额度。在对于汇款的用途主要为赡家款和工资所得，即为赡家款则需要明白收付款人的关系需要有亲属关系；工资的话，基本上必须为本人，且需要提供收入类的说明材料。
三、银行的业务管理方案
此处其实是比较关键的，因为监管侧也好，银行内部的合规部门也好，都会认为C2C汇款业务是一个高风险。因此银行业务部分针对这个业务项目需要一个能够说明业务情况、风险和日常管理措施的方式。我的经验操作是：日常业务抽查+随机抽查+异常报错业务抽查，基本上确保每个月有完整的汇款业务经受完成且有效的管理；其次针对每个季度的业务，进行复盘，形成完成业务运营报告留档，并且向合规部门和监管部门
。
关于创新产品，其实可以根据外汇管理政策、合规的业务产品以及监管的业务方向去进行推导和尝试。比如在去年监管侧允许第三方支付公司开始做经常项目转移业务，那么意味着会包含了C2C汇款业务（主要还是工资和赡家款之类的）。
