越南|塑造数字支付的未来

近年来，越南支付基础设施发展迅猛，银行卡、电子钱包、二维码支付、数字银行和手机银行等新兴支付方式已深度融入日常生活，成为现代生活不可或缺的“数字脉搏”。越南外贸股份商业银行（Vietcombank）数字渠道发展与伙伴处副处长陈文诚指出，数字技术已成为推动经济增长的关键引擎和必然趋势，而数字支付正处在这一变革的前沿，构筑起现代金融生态系统的核心支柱。

2024年，越南非现金支付交易总额高达295.2千万亿越盾，相当于GDP的26倍；全年交易笔数达177亿笔，较2023年增长56%。尤为引人注目的是，2025年第一季度，通过二维码支付完成的交易量同比增长超过81%，这一显著增幅清晰反映出消费者支付行为正在发生深刻转变。

在这一快速发展的进程中，NAPAS（国家支付结算系统）扮演着关键角色。作为连接68家银行、金融机构及支付服务提供商的国家级中介平台，NAPAS为民众提供了高效、统一的支付结算通道。据NAPAS副总经理阮黄龙透露，预计在2025年9月和10月期间，其系统日均处理交易量将达到3500万至3600万笔，意味着每天约有7000万人次使用NAPAS及其成员单位提供的汇款与支付服务——相当于每日触达越南三分之一的人口。

回顾2024年，NAPAS系统全年共处理近100亿笔交易；展望2025年，该数字有望攀升至110亿至120亿笔。不仅如此，NAPAS正积极拓展国际合作版图：计划于2025年实现中国游客在越南使用二维码进行跨境支付，2026年则将支持越南游客在中国境内使用二维码完成支付。同时，NAPAS也在推进与日本、韩国和新加坡等国的系统对接，致力于打造区域互联互通的支付网络，为越南支付体系走向国际化奠定坚实基础。

借鉴先行国家的经验，中国自2017年起已广泛普及手机扫码乘坐高铁，而在日本，一个应用程序即可集成地铁、公交出行及日常消费支付功能。越南拥有高达70%以上的智能手机普及率以及日益完善的数字支付基础设施，完全具备条件加速追赶发达国家水平。对此，越南国家银行副行长范进勇强调：“数字支付必须覆盖每一位公民、渗透每一个公共服务领域。如果人们乘坐火车仍需携带多种实体卡，那就说明我们尚未尽到应尽的责任。” 他呼吁各商业银行加强协作，推动现有支付手段全面接入公共交通系统，共同迈向真正的无现金社会。

在此背景下，河内铁路有限公司董事长屈越雄介绍，吉灵—河东轻轨线路目前正在测试全新的电子支付系统，乘客可凭身份证、Visa卡或扫描二维码直接通过闸机。此外，河内地铁官方应用程序还引入人脸识别技术实现智能检票，全面提升出行的安全性、便捷性与现代化水平。

随着政策引导、技术进步与多方协同推进，越南正稳步构建一个普惠、高效、智能的数字支付生态，向着智慧城市与数字经济的美好未来加速迈进。

越南国家银行最新数据显示，2025年前七个月，通过二维码完成的支付交易笔数同比增长66.7%，交易金额更是大幅攀升159.6%；全国成年人银行账户拥有率已达87%，多家信贷机构报告称，超过90%的客户交易已通过数字渠道实现。这一迅猛发展标志着越南金融数字化转型迈入快车道。

然而，伴随着数字化进程的加速，网络安全风险也日益凸显。越南国家银行支付司司长范英俊指出：“要让数字化转型行稳致远，法律保障必须先行一步。”

近年来，越南持续完善多层次、系统化的法律框架，为数字金融发展保驾护航。2023年《电子交易法》、2024年《信贷机构法》以及2025年出台的《个人数据保护法》等一系列关键立法，为数字银行服务、电子身份认证和安全的数据共享提供了坚实的制度基础。

与此同时，第52/2024/ND-CP号议定书（关于非现金支付）、第94/2025/ND-CP号议定书（关于金融科技测试机制）以及第316/QĐ-TTg号决定（关于移动货币）等政策相继落地，进一步构建起一个全面、透明且具备灵活性的监管体系。在技术层面，多重安全措施广泛应用：大额交易强制采用生物特征识别，令牌化技术（Tokenization）对银行卡信息进行加密处理，有效提升了移动支付的安全性。此外，国家银行已启动SIMO系统（欺诈风险监测与预防系统）试点运行，实现对可疑交易的实时预警，并支持拦截或撤销涉嫌欺诈的资金转移。截至2025年9月初，该系统已成功阻止涉案金额逾1.5万亿越盾的高风险交易。

但支付领域的数字化转型，远不止于技术升级与制度建设。富布赖特大学（越南）专家阮春成强调：“技术是推动变革的核心动力，但人与文化才是根基所在。一个真正智能且富有温度的金融体系，不仅依赖算法与系统，更需要建立在社会信任之上，并依靠每一位公民的积极参与和共同守护。”

这揭示出，在迈向数字金融未来的道路上，技术、制度与人文价值必须协同并进，方能构建一个安全、包容、可持续的金融生态。