直销银行：传统银行数字化转型的关键路径
直销银行是传统银行的重要转型
自2013年北京银行与荷兰ING集团合作推出中国首家直销银行以来，多家国有大行、股份制银行及城商行相继布局直销银行业务。面对不良贷款率攀升和“余额宝”等互联网金融产品的冲击，传统银行亟需转型。直销银行依托互联网渠道提供金融服务，摆脱对实体网点依赖，契合了零售银行向数字化演进的趋势。
相比传统零售业务，直销银行具备产品收益高、手续费低、多渠道服务等优势，有效缓解传统银行业务成本高、收益低等问题，为银行带来新增长点。
直销银行的主战场是无处不在的金融场景
当前银行业正加快移动端转移，并通过数据化运营构建以APP为核心的生态体系。相比于传统银行卡片，APP承载功能更多，可收集用户行为数据，支撑业务创新。此外，电子账户体系广泛应用于各类金融场景，直销银行通过融合平台、嵌入场景实现“开放银行”的目标。
徽商银行在直销银行发展过程中逐步减少自有纯金融场景，转而加强对外部场景的嵌入，推动金融服务无缝接入客户日常生活。
对场景的把控能力是直销银行渗透发展的关键
为更好融入主流生活方式，徽商银行提出“账户+”产品体系，围绕账户服务打造聚合支付、财富管理、互联网信贷等综合解决方案。通过聚焦特定行业和场景，深化业务逻辑设计和技术手段，形成天然风控能力和高效嵌入机制，实现低成本、体系化的场景渗透。
当前直销银行不仅要应对同业竞争，还需直面各类金融科技公司和互联网企业的挑战。在此背景下，差异化定位、融合业务板块、形成合力成为破局关键。
打开视野看待问题，创新思变的发展正能量将不断提升士气
提升客户粘性不仅依靠金融场景，还需要其他领域协同发力。徽商银行推出的“享花”信用消费模式，结合电子账户与信贷能力，打造新型信用支付工具，拓展消费场景，增强用户活跃度。
凭借创新能力，徽商银行直销银行在2018年末账户数达1559万，资金交易量近2000亿元，覆盖全国各省，并多次获得权威机构颁发的“最具影响力直销银行”、“直销银行创新应用奖”等荣誉。
继往开来，致知力行
国内商业银行近年来积极借鉴国外直销银行经验，探索本土化发展模式。徽商银行自2015年上线“徽常有财”APP以来，逐步从零售线上化过渡到场景银行、开放银行，再进一步融合业务板块，提升综合竞争力。
在解决直销银行与传统电子银行业务边界模糊问题上，该行强调发挥直销银行优势，聚焦零售、小微客户群体及行业金融互联网化，重点发展互联网贷款、资管、账户支付和财富管理四大核心能力。
直销银行作为互联网贷款前沿阵地，通过“账户+贷款”提供底层支撑，形成资产池并通过投资、撮合等方式进行表外经营，实现轻资本运作和稳定增长。
尽管中国传统银行尚未完全市场化，但在不断求变的过程中，直销银行正在助力金融机构循序渐进地转型，走出一条具有中国特色的银行创新之路。