"我信用卡从没逾期过，收入也稳定，怎么就连房贷都办不下来？"信贷经理接下来的解释，让他恍然大悟。
小张的问题出在两年前：当时他创业失败，信用卡连续逾期了三个月。这就是典型的"连三"。
什么是"连三累六"：
"连三"：连续三个月逾期
"累六"：两年内累计六次逾期
银行的风控逻辑：
某股份制银行审批员透露："系统检测到'连三'记录会自动触发红色警报，人工审核环节都到不了。"
真实案例：李先生因为工作调动忘记还款，连续逾期三个月。后来申请房贷时，连续被五家银行拒绝，最后只能找亲友借钱全款购房。
逾期的严重程度排序：
当前逾期（最严重）
近两年内逾期
两年前逾期（影响较小）
小张的同事最近车贷被拒，原因让人哭笑不得：他有张多年不用的信用卡，产生了200元年费逾期。
当前逾期的严重性：
哪怕只是几十元的欠款
只要显示"当前逾期"
所有贷款申请都会被自动拒绝
银行风控人员解释："连当前的债务都处理不好，我们怎么敢发放新贷款？"
这是最严重的征信问题之一。小张的朋友因为搬家没收到信用卡账单，2000元欠款拖成了呆账。
什么是呆账：
超过180天未处理的欠款
银行已放弃催收
被视为"坏账"
严重后果：
所有信贷业务都无法办理
结清后仍需等待2年才能申请贷款
影响程度远超普通逾期
小张自己就栽在这个问题上。为了比较利率，他一个月内点了8家银行的"查看额度"。
查询次数警戒线：
1个月内超3次：系统预警
3个月内超6次：通过率降低50%
6个月内超10次：大概率被拒
某城商行风控总监解释："频繁查询说明资金紧张，银行最怕这种客户。"
特别提醒：网贷平台查询最敏感，点一次就记一次！
最容易被忽视的是担保责任。小张的表哥因为替朋友担保，对方跑路后，他的征信出现了代偿记录。
担保的风险：
担保金额计入个人总负债
被担保人逾期会影响担保人征信
出现代偿记录等同于严重逾期
真实案例：王女士为亲戚担保20万，亲戚生意失败后，王女士的房贷申请被所有银行拒绝。
如果有人因债务纠纷被起诉且进入强制执行阶段，这种记录会直接导致贷款被拒。
某小微企业主因合同纠纷被强制执行5万元，虽然已结清，但两年内所有贷款申请都被拒绝。
立即行动项：
结清所有当前逾期
控制信用卡使用率（低于70%）
停止不必要的征信查询
长期维护项：
设置还款提醒，避免逾期
谨慎为他人提供担保
定期自查征信报告
小张后来用了一年时间修复征信：先结清所有欠款，保持六个月良好记录，最后成功获批房贷。他的经历告诉我们：征信红线就像高压线，碰都碰不得。与其等到需要贷款时才发现问题，不如提前了解规则，做好预防。