“您的负债率偏高，暂时不符合要求。”听到银行客服的回复，小刘的心凉了半截。作为一家互联网公司的技术总监，他月入3万，信用分保持在780分以上，却因为身上背着车贷和装修贷，申请经营贷时被卡住了。
就在小刘准备放弃时，一位在银行工作的朋友提醒他：“你的问题不在负债总额，而在‘偿债比’。优化一下结构，还有机会。”抱着试试看的心态，小刘重新整理了财务资料，三周后竟然成功获批50万元贷款，利率还比预期低了0.3%。
简单说，就是月还款总额占月收入的比例。银行通常的警戒线是50%，超过这个比例就会被认为还款压力过大。
小刘的原有情况：
月收入3万元
车贷月供8000元
装修贷月供6000元
信用卡分期2000元
偿债比 = (8000+6000+2000) ÷ 30000 = 53.3%（超标）
小刘在朋友建议下做了三件事：
提前结清小额负债
用存款结清了还剩3期的信用卡分期（2000元/月），偿债比立即降至46.7%申请债务整合
将剩余期限较短的装修贷（还剩12期）延长至24期，月供从6000元降至3200元提供额外收入证明
展示年终奖和项目奖金记录，证明年收入实为45万（月均3.75万）
调整后偿债比：
(8000+3200) ÷ 37500 = 29.9%
银行风控最关心的是还款能力的稳定性。小刘重点准备了：
连续3年的社保公积金记录
公司开具的任职证明（技术总监岗位）
专业资格证书（高级架构师）
“这些材料证明你的收入不是昙花一现。”信贷经理说。
小刘名下有一套闲置公寓正在出租，他补充提供了：
租赁合同（月租4000元）
房产证复印件
租金流水记录
这部分租金收入相当于将偿债比进一步降低至19.9%。
通过率较高：
有抵押物对应（如房贷）
职业稳定（公务员、医生等）
负债结构简单（1-2笔大额贷款）
通过率较低：
多笔小额信用贷
网贷平台借款
职业收入波动大
小刘的经历告诉我们，高负债不等于贷款无门。银行真正关心的是你的“还款能力”，而不是“负债数额”。只要偿债比控制在安全范围内，同时能证明收入的稳定性和可持续性，就有机会获批。