货一上船，心就悬起来了。台风、偷窃、集装箱落水、码头罢工……这些事平时觉得离自己很远，真碰上一次，损失可能就是整批货值。
承运人（船公司）的赔偿上限低得可怜，按件或按公斤算，跟你货物的实际价值差着十万八千里。海运保险补的，就是这个缺口。
这篇指南分两部分：先搞清楚海运保险都有哪些，再讲具体怎么买、怎么赔。纯干货。
第一部分：海运保险都有哪些？
海运保险的结构像搭积木：主险打底，附加险补漏，特殊货物用专门险。
主险（基本险）：三选一，保障逐级变宽
以国内常用的中国保险条款（CIC）为例，主险分三档，保障范围从小到大：
平安险（FPA）——最窄
只保“大事故”：整批货全损（比如船沉了）、搁浅/触礁/火灾/爆炸造成的损失。自然灾害（台风、海啸）导致的部分损失，它不赔。适合极低值、耐造的大宗货，比如矿石、钢材。普通商品不建议选。
水渍险（WA/WPA）——中等
在平安险基础上，加上了自然灾害造成的部分损失。比如台风打湿了一部分货、海水浸泡导致部分损坏，它管。适合怕潮但没那么娇贵的货，比如纺织品、普通五金。
一切险（All Risks）——最宽
水渍险的全责，加上“外来原因”造成的损失：偷窃、碰损、破碎、淡水雨淋、受潮受热、串味、短量等等。绝大多数外贸商品选这个就够了，性价比最高。
国际条款对照：如果你用的是伦敦协会条款（ICC），对应关系是：ICC (C) ≈ 平安险，ICC (B) ≈ 水渍险，ICC (A) ≈ 一切险。ICC (A) 在国际贸易中占比最高，是事实上的“金标准”。
附加险：不能单独买，用来堵主险的洞
附加险必须挂在主险下面买。分两类，重点记哪些一切险不包：
一般附加险：如果 投了一切险的话，不用重复买, 已包含。
对应内容：偷窃提货不着、淡水雨淋、碰损破碎、渗漏、串味、受潮受热、钩损、包装破裂等。
特别/特殊附加险：这些一切险不包，需要单独加钱：
战争险：途经红海、黑海等高风险海域时必加。
罢工险：目的港或中转地工会活跃时考虑。
舱面险：货装甲板上时加保，主险通常不覆盖甲板货落水。
拒收险、交货不到险：担心买方或政策风险时用。
一句话记住：“一切险”不等于“一切赔”。战争、罢工、舱面货落水，它都不管，得单独买。
第二部分：具体怎么投保？
第一步：搞清楚谁该买保险
看你的贸易术语：
关键时间点：装船前完成投保。船开了再想补，保险公司基本不接，出了事只能自己扛。
第二步：选主险，大多数情况直接上一切险
除非你的货是极低值的散装原料，否则一切险（或 ICC A）是默认选项。贵不了多少，但省心程度差很多。水渍险和平安险的保障缺口，在真正出险时往往就是扯皮的根源。
第三步：看情况加附加险
问自己几个问题：
航线经不经过红海、黑海？是→加战争险。
目的港或中转地最近闹过罢工吗？是→加工人罢工险。
货装甲板上吗？是→加舱面险。
买方所在国政策不稳、担心拒收？考虑拒收险。
第四步：定保额
行业标准公式：保额 = 货值（CIF价）× 110%。
多出来的 10% 覆盖你的预期利润和融资成本。别按 100% 买，否则出险时按比例赔付，你会亏掉利润部分。也别超额买，保险公司只按实际价值赔，多交的保费纯属浪费。
第五步：出险后，做对这几件事才拿得到钱
① 收货先别急着签
发现箱子破了、货湿了、少件了，第一时间拍照录像。拍全景、拍破损细节、拍集装箱号和货损同框。签了收再回头找，保险公司可以不认。
② 找第三方出报告
损失明显的话，联系保单上写的检验代理人，或者双方认可的第三方机构出货损检验报告。自己拍的照片证明力有限，大额索赔时容易被卡。
③ 及时报案
保单一般要求在发现损失后尽快（常见是几天内）书面通知保险公司。拖太久，保险公司对无法核实的部分有权拒赔。
④ 单证备齐
通常需要：保单正本、提单、商业发票、装箱单、货损检验报告、索赔函。信用证结算的话，保单内容必须严格符合信用证要求，否则影响结汇。
最后一句实在话：海运保险不是“买了就安心”的护身符，它是一套有条件的赔付规则。买对险种、保足额度、出险后做对动作，三个环节任何一个掉链子，钱都可能拿不回来。花十分钟把上面这些捋一遍，比出事后再翻保单强得多。
关注 我，更多外贸实用知识早知道~
往期热门文章推荐
专注外贸通识+化工领域知识分享
Incoterms 2020国际贸易术语，全面详解+实操建议！收藏版
1-9类危险货物运输标签全解析！这样张贴才规范
HScode如何选择才更精准？（通俗易懂版）
点个 关注，更多外贸干货早知道