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"触目惊心！"10 月 30 日，宁夏银川贺兰县人民检察院检察官回忆起办理的那起贷款诈骗案时，依然感慨。

这是一起贷款诈骗案。跨省作案的诈骗犯罪团伙，大量招募职业 "背债人" 骗贷买豪车，之后异地上牌，再转手洗白销赃，造成汽车金融公司不良贷款增加。

44 名 "背债人"，52 辆车，1140 万

时间回到 2021 年 3 月至 8 月。李某、腾某、陈某等 7 人从外地来到贺兰县，在银行门口、广场、街道等地段散发办理贷款的名片，找的是急需资金但贷款有困难的人。

"背债人" 回忆，对方说可以通过办理购车贷款的方式帮他们贷到款，他们只需提供身份证件、协作办理贷款手续，团队负责垫付购车首付款，还能代还前 3 个月的车贷月供。

44 名 "背债人" 自愿配合了。这些人在无真实购车意愿和购买偿还能力的情况下，工资收入、工作单位、学历被做了虚假包装，贷款购车的真实意图也瞒着金融机构。7 人带着 44 人，通过 9 家 4S 店贷款购买52 辆汽车，致使 7 家银行及汽车金融公司发放购车贷款 84 笔1190 万余元，偿还本金 53.4 万余元，尚有贷款本金1140 万余元拒不归还。

据报道，"背债人" 是因为急需用钱、征信存在问题办不下正常贷款，才找上门，打算之后通过车辆质押套取部分现金。涉案车辆多为中高档合资及豪华品牌，单车价格从十几万元到三十几万元不等。

团伙图什么，报道里说得很直接：通过寻找 "背债人" 购买汽车，从中赚取高额的返点、包装费，并且赚取保险公司的返点和 4S 店的销售返点。

2025 年 2 月，贺兰县人民检察院将 7 名被告人起诉至贺兰县人民法院。法院认为 7 人共同实施贷款诈骗及合同诈骗，系共同犯罪，根据各自在共同犯罪中的作用，判处3 年 5 个月至 15 年 6 个月不等的有期徒刑，处以罚金，并判决退赔各被害单位经济损失。一审宣判后，被告人提起上诉，二审法院于 2026 年 6 月审理，维持原判。

律师归纳的四个特征

10 月 30 日，宁夏辅德律师事务所薛波律师接受采访。他代理过此类案件，认为这是典型的职业背债人汽车贷款诈骗、合同诈骗案件，并归纳了四个特征。

一是话术。街头、朋友圈发名片广告，称 "不用你出钱，零首付办车贷拿现金"" 帮你背债，只拿好处不用还钱 ""包装资料即可大额放款"。

二是流程不符合正常交易模式。不让客户实际占有、使用所购车辆，只让客户签字，提车、过户全部由中介团伙一手操作，还大量让客户签署各类空白合同、授权委托书、质押、转让文书。

三是帮助提供虚假信息。中介主动编造虚假工作单位、工资流水、住址，教客户在回访电话中按编造的假话应答。

四是承诺办完业务直接拿几万好处费，哄骗 "债务不用你管，中介全部负责偿还"。

薛波律师也提醒，"背债人" 并非无责。以自己身份办理贷款，法律上还款责任就是本人，中介口头承诺代还没有法律效力，一旦中介卷钱跑路，全部债务、逾期征信、诉讼风险都由签字人承担。明知中介伪造资料骗贷还配合签字，即便没有拿到车辆，也可能涉嫌共同违法犯罪，既要承担民事还款责任，还会被追究刑事责任。

写在最后

看完这个案子，我们最在意的是那句 "垫付首付、代还前 3 期月供"。

这手法不新鲜，但它恰恰走在很多风控规则的盲区里。首付不是从客户自己账户出的，前几期还款往往又集中来自同一个外部账户 —— 这两条如果做成硬规则，在手件里回查一遍，大概率能捞出一些东西。

人从外地来、店在当地、牌上异地，这个分离是跨省作案留下的痕迹。客户户籍和常住地、签约门店、上牌地、车实际在哪跑，对不上的件值得人工再看一眼。

空白合同和空白委托书也想说两句。让客户签这些，是后面车被私自处置的前提。签约和交车环节把影像留够、原件收回，成本比事后追车低太多，但真到冲量的时候，这一步最容易被省掉。

回访这块，案子里存在提前教客户怎么答的情况。那 "电话打通了、答复一致" 就不足以单独证明真实性，工作单位和收入得有别的数据源交叉。

最后一条，说给渠道的朋友听。为了成单跟客户暗示 "债务不用你管"，这话法律上站不住，风险最后落在资方和签字人头上。签约时把话说清楚，比事后扯皮省事。

案子已经审结。"背债人"案件多地出现，背后的风控漏洞值得资方和渠道复盘，后续相关案例我们会持续跟进。

本文根据公开报道整理改写，案件事实以原文及生效判决为准。