“世界很大，我想在天黑之前好好看看它。”

"The world is big, and I want to take a good look at it before it gets dark."

11月的荷兰，天黑得越来越早，邮箱里倒是准时热闹起来。能源公司提醒你看新费率，保险公司也发来一封邮件，告诉你明年的医保要扣多少钱。

平时每个月自动扣款，十几欧的涨幅扫一眼也就过去了。

可把它乘以12，再想想明年要做的复查、要去的医院，事情就具体起来了。一份保单每月便宜€8，一年能省€96。要是常去的诊所刚好不在签约名单里，一次治疗的差额就可能把这€96花回去。

11月12日是荷兰保险公司公布2027年基础医保保费和保单条款的最后一天。 看到新价格，可以先把今年的保单翻出来。下面这几笔账，拿自己的数字就能算。

每月涨十几欧，一年究竟多花多少？

先看两家已经公布价格的保险公司。DSW（荷兰医保公司）的新月费是€173.25，每月涨€14.75。Stad Holland（荷兰城市医保公司）的新月费是€176.50，每月涨€11.75。只算基础医保保费，两份账单是这样的。

这里有个容易看岔的地方。DSW涨得更多，但2027年的月费仍比Stad Holland低€3.25。 如果你在决定要不要续保，就拿自己的新旧保费比，看看一年多出多少。如果在两份保单之间选，就拿两份新保费比，再看它们能报销什么。按上面这两个价格，两份保单的全年价差是€39。

为什么涨？DSW给出的解释里，有医疗需求增加、医护人员薪资和其他成本上涨，还有一项容易被忽略的因素。

上一年，医保基金有结余，帮忙压住了保费。那是一次性的缓冲，所以这一轮定价同时反映了2026年和2027年的成本增长。

荷兰政府在预算日预计，2027年基础医保保费平均约为每月€169。这个数字是预算估算，你家明年实际扣多少，以自己选的保单为准。

医保账单里，还有一笔钱要看你明年怎么就医

荷兰医保有两个很容易混在一起的数字。一个是保费（premie），也就是每个月交给保险公司的钱。另一个是年度自付额（eigen risico）。成年人使用适用这项规则的基础医保服务时，要先自己承担相应费用，达到年度额度后，再由保险按条款报销。

根据荷兰政府公布的2027年预算资料，法定自付额将从€385升至€400。DSW和Stad Holland公布的保单都将这项自付额下调了€10，列出的金额是€390，具体适用条件要看保单。

这笔钱什么时候会花出去？比如你去看家庭医生，家庭医生的问诊本身通常免自付额。可医生开了化验单，让你去实验室验血，或者把你转到医院看专科，后续费用就可能计入自付额。所以同样是“今年就看了一次医生”，有人除了保费没再花钱，有人后来还收到了一笔账单。

拿DSW做个预算。如果按月费交满一年，基础保费就是€2,079。如果当年还用满了适用的€390自付额，这两项合计就是€2,469。

补充险、非签约就医可能产生的差额，还要按实际情况另算。看到报价里有“提高自愿自付额，月费更低”的选项，也可以先问自己一句：“明年要是做检查、看专科，这笔额外支出我能不能随时拿出来？”

挑保单时，先搜你要去的医院和诊所

假设你明年春天已经约了专科复诊。打开比价网站，第一眼看到的是月费。这时也去保险公司网站打开医疗机构查询工具（Zorgzoeker），看看复诊的地方在不在签约名单里。

选中2027年和你准备买的具体保单，输入医院或诊所名称，核对院区和你要做的项目。页面写着已签约，就可以接着看这项治疗的报销条件。

如果显示还在谈，或者机构未签约，可以直接问保险公司：“我在这个院区做这项治疗，按这份保单能报多少？需要事先申请批准吗？”已经在做疗程的人，可以把治疗开始日期也告诉客服，请对方确认跨年怎么结算。

这一点今年就有现成的例子。DSW公布，从2027年1月1日起，使用非签约的心理健康服务（GGZ）或社区护理，需要事先获得授权。如果明年已经排到了心理治疗，手上又在比较新保单，可以先查清楚治疗机构的签约状态和授权要求。

还有牙科、物理治疗这些常见的补充险项目。比如某份补充险每月€20，一年就是€240。把你预计会用到的项目列出来，对照报销比例、次数和年度上限，算算大概能报回多少。基础险有法定的接纳义务，补充险可能另有接纳条件。如果你需要某项补充保障，先确认新保单接受，再处理旧的补充险。

12月31日和1月31日，分别管什么？

如果在2026年12月31日或之前直接买好新基础险，新保险公司通常会代你取消旧保单。如果你自己先退保，也要最晚在12月31日办妥，然后在2027年1月31日或之前买好新的基础险，保障会追溯到1月1日。想留在原公司、只换旗下另一款保单，也可以登录账户看调整选项。

最后，再看看自己的医保补贴。政府在2027年预算中给出的单身人士补贴上限是每月€140。实际能领多少，要看收入、资产，以及是否有补贴伴侣。

今年换过工作、工时变了，或者家庭情况有变化，可以用荷兰补贴机构（Dienst Toeslagen）的试算工具重新算一遍。已经在领的人，也记得检查系统里填的预计收入。

收到新保费邮件，可以顺手把三个数字记在同一个地方：明年一年交多少保费、预计会用到多少自付额、常去的医院或诊所能报多少。

等这些都看过，再决定是续原来的保单、在同一家换方案，还是换一家保险公司。这样到了明年真正需要看病的时候，你已经知道这份保单怎么用。

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