法国养老体系核心为“代际互助”的现收现付制，即由在职人员缴费供养当前退休人员。在居住模式上，法国以居家养老为绝对主流，养老机构主要服务于失能及高龄老人。
一、养老金体系（三层架构）
1. 基础养老金（强制缴纳）
-
改革后规则：法定最低退休年龄逐步延迟至 64 岁；缴满规定年限可领取全额养老金；无论缴费时长，最晚于 67 岁均可领取全额基础养老金。 -
计算方式：参考职业生涯中收入最高的 25 年平均工资，全额养老金约为参考工资的 50%。 -
特殊群体优惠：长工龄者、工伤残障人士及育儿父母（每生育一个孩子额外增加 4 个缴费季度）可申请提前退休。 -
行业差异：普通私企、公务员、农业、铁路等不同行业拥有独立的养老金池，具体规则存在差异。
2. 补充养老金（强制缴纳，AGIRC-ARRCO）
私营部门员工必须参加，采用积分制。缴费越多、积分越高，退休后领取的补充金额也越高，这是退休金的重要组成部分。公务员则享有合并式的补充养老制度。
2023年数据显示，全法退休金税后月均约为 1540 欧元，但个体差异显著，低收入及短工龄人群领取金额较低。
3. 兜底福利（非缴费型）
-
ASPA 老年最低收入（原最低养老）：针对 65 岁以上且收入极低的老人，国家将其收入补足至最低标准。单人每月约 1034 欧元，夫妻约 1606 欧元。非欧盟外籍人士通常需持有连续 10 年的合法工作居留才有资格申请，若遗产超过门槛，政府有权追回这笔资金。 -
APA 失能照护津贴：专为失能老人设立的照护补贴，而非养老金。根据失能等级（GIR1–6）分级发放，用于支付居家护工或养老机构（EHPAD）的费用。该补贴与资产挂钩，收入越低，获得的补贴越高。 -
二、养老居住与照护方式
法国约 90% 的老人选择居家养老。
-
居家养老（首选模式）
老人居住在家中，政府提供护工上门、送餐、康复及居家医疗（HAD）等补贴。家属照顾也可申请相应补贴，许多老人会对房屋进行适老化改造。
即便出现失能情况，大部分法国人仍优先选择居家，直到发展为重度失能才会考虑进入机构。
-
EHPAD 医疗养老院
EHPAD 是具备医疗资质的失能老人护理院，并非普通公寓，主要适合自理能力差、患有痴呆症或重病的老人。机构性质包括公立、非营利及私立营利三种。费用主要由床位住宿费、日常照料费和医疗费组成。其中，医疗部分由医保报销，照料费则依靠 APA 补贴加上个人自付。尽管有补贴，自费压力依然较大，尤其在巴黎等大城市费用高昂。老人平均入住年龄为 85 岁以上，平均居住时长约为 2 年。
-
中间形态（介于居家和 EHPAD 之间）
-
服务型老年公寓：面向基本自理的老人，提供餐饮、保洁及紧急呼叫服务，无强医疗配套。 -
家庭寄养养老：将老人托付给持证家庭进行照料。 -
短期托养：供家属度假或临时休息时，老人短期入住机构。
三、医保与医疗配套
法国全民医保（Securité sociale）实现全覆盖。老年人在看病、药品购买及康复治疗方面享受高比例报销。长期慢性病、居家护理及临终关怀均被纳入医保体系。
四、外籍人士养老重点关注
-
养老金领取：必须在法国正常缴纳社保才能领取法国退休金。中法之间存在社保协议，可核算两国缴费年限，但并非简单合并。 -
ASPA 最低养老：对于无工作、未缴费的外籍人士，很难获得该项福利。非欧盟公民通常需要具备 10 年合法工作居留。 -
非盈利居留限制：类似西班牙的非盈利签证，持有此类居留权者在法国不能工作、不能缴纳社保，因此无法正常领取法国养老金。这类人群需依靠存款和商业保险养老，并自行购买医疗保险。 -
欧盟内部互通：欧盟成员国之间可实现养老金分段领取及医疗互通。
五、体系存在的短板
法国养老体系面临巨大的财政压力，导致政策持续改革及退休年龄延迟。
-
退休金替代率不高，且伴随高税收负担。 -
EHPAD 床位紧张，私立机构价格昂贵，排队现象普遍。 -
APA 补贴额度有限，重度失能老人家庭仍面临沉重经济负担。 -
行业间养老金待遇不平等，公务员及老牌特殊行业从业者的待遇相对更优。