电子商务逐年增长，欺诈行为也随之增加。欺诈手段多种多样，针对企业基础设施中的各种潜在漏洞。
对于商家而言，应对电子商务欺诈的最佳方式是首先了解其本质及运作机制。本指南将深入探讨这两个问题，使人们更清晰地认识到问题的严重性及其解决方案。
2022年的欺诈统计数据更具说服力：
- 针对电商零售商的在线攻击平均每月高达206,000起。
- 预计到2027年，欺诈事件给企业带来的成本将上升25%。
- 因此，全球欺诈检测和预防市场规模有望在2025年达到382亿美元。
你应该了解的欺诈防范基础知识
在我们深入探讨在线零售商面临的最常见欺诈类型之前，你应当对企业和机构如何检测及防范攻击有一个总体概念。对于旨在2022年商业趋势中蓬勃发展的零售商来说，这一方面的网络安全措施至关重要。
软件构成了您的大部分防御措施，无论是否有人工监督。这些可以是端到端平台，也可以是针对特定问题（如虚假身份、奖金滥用和来自联盟营销的恶意流量）量身定制的解决方案。欺诈检测与防范供应商采用不同的数据管理方法和工具来消除欺诈活动或阻止其进入您的系统。
在打击欺诈的过程中，一种简单且无摩擦的技术是数据增强。数据增强是指向一组客户数据添加额外信息或上下文。这些服务可能涉及丰富数据库中的现有数据，或从外部来源添加新数据。例如，它可以使用单个数据点（如电子邮件地址）来查找有关用户的更多信息，从而构建其数字足迹，并据此确定其风险评分。
你的系统可以丰富多个购物者的原始数据，例如在对发现结果进行细分的同时。清晰详细的用户画像随后能帮助你采取明智的行动。
其他有助于协助欺诈检测的技术包括：
- IP分析
- 行为追踪/分析
- 设备指纹识别
- Canvas 指纹识别
- 速度检查
- 机器学习
- 风险评分
欺诈检测平台可以揭示可疑用户，以便进行人工审查，或触发您设置的规则或阈值，以自动阻止或执行额外检查（例如，要求用户再次输入密码）。
五种常见的电子商务欺诈类型
如果您是零售商，了解需要应对何种类型的欺诈以及如何保护您的在线商店是值得的。
购物者可能也会发现以下信息有用，因为其中许多内容也针对或影响他们。
1. 拒付欺诈
拒付是一种由客户发起的流程，发卡行要求实体商店或在线商店退还持卡人的付款。但与退款不同，整个过程通过银行完成，且给商家带来的成本远高于商品标价——根据行业计算，高达标价的2.60倍。
虽然确实拒付发起方（以及企业主）需要支付处理费用，但企业主还必须向卡组织支付拒付费用，这使得拒付的成本非常高昂。
持卡人所在银行通过联系商户所在银行来安排退款。后者再联系任何支付网关，最后联系商户。
申请拒付的正当理由包括商品从未送达，或卡片被盗并在未经持卡人同意的情况下被使用。换句话说，客户并不总是初始交易的幕后黑手。
然而，在涉及拒付欺诈的情况下，虚假索赔会进入这一流程。例如，持卡人为没有实际问题的购买行为要求退款。
虽然有些案例涉及顾客为了免费获得商品而撒谎，但其他情况则没那么恶意。买家可能会改变主意，或者意识到自己误解了所购买的商品。
错误时有发生，但最坏的情况也会出现，例如骗子使用被盗的信用卡信息支付货款，随后作为犯罪计划的一部分将商品重新发货。真正的持卡人随后可以申请拒付（chargeback）。
但无论背后的原因如何，拒付以及拒付欺诈带来的最大问题是对商家的影响。
商店为每笔接受的拒付支付行政和处理费用，并退还商品价格。此外，过多的拒付会导致银行提高商家的常规费率，或在极端情况下直接封禁商家账户。
如果您从事电子商务，保持警惕并尽可能预防任何拒付非常重要——既要防止欺诈交易发生，也要鼓励客户在遇到问题时直接联系您，而不是他们的银行。
2. 善意欺诈
善意欺诈有多种类型，也称为第一方欺诈。其关键特征是持卡人本人就是行骗者，而非第二方、第三方或职业罪犯。
最常见的骗局涉及人们提出虚假索赔以获取金钱或其他利益。在电子商务领域，拒付欺诈就是一个很好的例子，但也可能包括有人向商家申请退款，同时就商品状况撒谎等情况。
这是一种通过虚假声明进行的欺诈行为，但零售商也可能面临更复杂的版本。即人们使用伪造的信息购买商品或服务。
例如，他们可能在申请表中填写错误的联系方式，这样在他们占便宜后更难追踪到他们。
总体目标是只取不给，理想情况下还能从中获利。
善意欺诈会造成严重的不便以及时间和资金的损失，最好通过全面的反欺诈软件来缓解。
3. 退货欺诈
如果您是网上零售商，您可能已经知道宽松的退货政策存在风险。这是因为骗子非常乐意操纵您的业务以获取免费物品或退款。
根据您的店铺运作方式，您将面对各种退货欺诈。考虑到据一份关于商品退货的报告称，2020年美国企业因此类案件损失约253亿美元，让我们探讨几种常见的欺诈手段。
有人可能会通过电子邮件或当面出示电子收据向您申请退款。在某些情况下，收据和商品均被盗，因此您需要确保该索赔是合法的。
此外，还有一种被称为“衣柜盗窃”（wardrobing）的行为。实际消费者会多次使用产品后试图将其退回，并谎称产品仍是全新的。此时，谨慎的退款政策和对被退回商品的仔细检查将有助于保护您的业务。
借助诸如Photoshop之类的工具，有人甚至可能成功实施价格标签替换。顾客在网上购买一件商品后，可以编辑电子收据以显示更高的价格，然后在线或当面申请退款。
也有报道称，买家退回空盒子，甚至是装满与所退商品价值相当的廉价替代品的盒子。
为应对这种情况，您的电子商务平台可以收集数据以识别合法客户、交叉核对购买信息，并发现黑名单人员。
此外，设备指纹识别、IP分析和行为追踪有助于抓获大量犯罪活动。
4. 账户接管攻击
欺诈行为令人不快，但某些手段，如账户接管，更是雪上加霜。这类攻击通常涉及身份盗窃，往往通过网络钓鱼或黑客入侵实现，从而夺取用户账户的控制权。
因为在优化您的电子商务网站时，卓越的用户体验至关重要，越来越多的顾客为了方便起见，会将信用卡和其他敏感信息存储在他们的在线账户中（这有助于他们更便捷地购物，对商家而言是一个受欢迎的额外优势）。
这也意味着账户接管带来的危险和后果比以往任何时候都更加严重——不仅对顾客如此，对商家也是如此，因为商家可能会因声誉受损以及拒付交易而承受主要损失。
此外，请记住，并非所有欺诈者都只为了金钱。
根据具体情况，潜入他人账户可以获取各种详细信息，从密码到关联的个人资料和联系人。这些都为进一步制造混乱和牟取利益提供了机会。
受影响的商店可能会陷入忙乱，其财务部门需要处理投诉、退款或拒付争议。随之而来的可能是差评，因为用户会转向更安全的竞争对手。
任何允许客户存储支付数据的电子商务业务都需要顶级的保护措施，包括检测可疑账户活动的方法。
5. 三角诈骗
这是一种更为复杂但日益流行的电子商务骗局。
网络犯罪分子利用三角诈骗来利用三方：
- 信用卡被盗或在暗网上被购买的人
- 对某款产品感兴趣的无辜买家
- 销售该产品的合法零售商
这种骗局的运作方式如下：
- 买家在欺诈者的虚假网店或拍卖平台上下单。
- 犯罪分子使用盗取的信用卡从合法商家订购相同的产品，并提供买家的地址。
- 商家将商品寄送给买家。
顾客可能仍然得到他们付款的商品，但欺诈者在不花自己一分钱的情况下获利。而且由于他们使用了虚假信息，追踪起来很困难。
随着身份盗窃统计数据表明黑客喜欢各种能够欺骗受害者并掩盖自身行踪的支付方式。2020年报告了超过35万起电汇诈骗案件。银行转账案件至少达到30万起，而信用卡相关的报告略低于25万起。
情况进一步复杂化的是，甚至存在中间人也是受害者的案例。诈骗分子可以诱骗人们为他们工作，为那些他们认为是真实的公司或雇主销售产品。
归根结底，三角欺诈会让买家失望，更多是因为他们轻信了虚假零售商。虽然他们可以发起拒付并获得额外支持，但商家往往承担后果的主要部分。
简而言之，当合法持卡人发现欺诈性付款时，他们很可能会要求拒付，但这可能成功也可能失败。
这意味着三角欺诈至少有两名受害者——下单并收到商品的人在不自觉的情况下参与了犯罪活动，有时甚至收到了与订购商品不同或质量更差的商品。
结论
保护你的公司免受诈骗分子的侵害是一项挑战。你正试图在智谋上超越网络犯罪分子及其技术。
针对电子商务企业的威胁种类繁多，这无助于问题的解决。这些威胁来自第一方、第二方和第三方，各自拥有不同的手段和影响。
但不要因此动摇信心，尤其是在构建或保护你的市场平台方面。这仅仅意味着你需要紧跟常见欺诈类型的动态，并建立高效的防御措施。
将欺诈检测和预防作为优先事项，但同时探索数据管理及其他领域的额外选项。旨在提升安全性、工作流程、客户关系以及整体生产力。
最后，在便利性和安全性之间找到平衡。虽然你的客户确实需要享受访问你在线商店的体验，但不要忽视他们的安全，即使这意味着要对申请表、退款和身份验证等事项制定严格规则。
从长远来看，他们会感谢你的。