（来源：covergenius.com）
德国消费者情绪预计回升，公众普遍预期今年薪资增长。在此谨慎乐观预期下，电商、零售及消费品包装行业的购买意愿逐渐增强。例如，2024年德国电商市场收入预计增长超11%，达1065亿欧元（1168亿美元）。然而，消费者对可能影响消费的经济发展仍保持高度谨慎。欧盟委员会数据显示，德国及欧洲其他地区消费者信心整体远低于长期平均水平。
尽管支出增加，但消费者更具选择性，从演唱会门票、海外旅行到电子产品均注重自我保护。德国消费者重视质量与耐用性，对本土品牌忠诚度极高，对零售商、旅游服务商及银行等日常接触企业期望更高。他们追求物有所值，并积极寻求保护所购产品的方式。
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增值服务
品牌正通过增值服务（VAS）实现“北极星”目标，推动用户获取、提升客户忠诚度及钱包份额，进而带动增量销售并提高客单价。嵌入式保障作为嵌入式金融服务的一种，类似嵌入式信贷、先买后付（BNPL）或电子钱包，直接融入客户旅程，为消费者提供安全感并提升参与度。
Momentive.ai受Cover Genius委托的多项研究显示，消费者对各类机构提供的嵌入式保障服务表现出高度兴趣，尤其在销售和注册流程中：零售商（60%）、首选银行（61%）、金融科技应用（86%）、电子钱包（75%）、旅游公司及航空公司（45%）、短期租赁平台（98%）及房地产中介（22%）。其主要诉求在于便利性，无需额外操作即可为已购商品获得保障。
(Source: PYMENT.com)
嵌入式保障解决方案（如保障口袋、无摩擦理赔、信用支付、深度集成等）可显著推动增量销售，这已被“保障效应”证实。当购买行为附加相关保障时，品牌在为客户提供安全感与保护感的同时，实现了收入增长与品牌忠诚度提升。
Cover Genius分析某金融科技合作伙伴数据发现，结账流程中加入保障服务可提高购买转化率。销售额显著增长源于在销售点提供与基础购买直接相关的保障服务。“保障效应”使品牌受益于更满意的客户，从而提升其信心及大额购买意愿。
保护客户
面向德国市场（线上线下）的品牌可将嵌入式保障作为保护客户的工具。该方案通过在线购物体验直接提供针对性保障选项，无需经由单独保险公司。在德国，嵌入式保障日益普及；InsTech London报告显示，到2030年全球嵌入式保险市场总保费规模或达7220亿美元，较当前增长600%。
嵌入式保障是面向数字化客户的先进技术解决方案。德国94%的互联网用户进行在线购物，约5500万人。他们日益期望信任的品牌不仅提供价值与品质，还能提供满足需求的有用产品与服务。
随着欧盟新消费者责任法规实施，品牌须大力投入并回应客户需求，保险与保障是重要组成部分。在购物体验中直接嵌入保障服务，无形中增加了价值并有助于保护客户，使其无需在购买后另寻第三方保险公司，且可针对商品及运输提供个性化方案。
保护货物运输
在运输过程中提供保障是电商平台和市场建立消费者信心的另一机会。班贝格大学研究显示，无论购买何种商品，德国消费者电商退货率均为欧盟最高，瑞士和奥地利紧随其后。包裹丢失或退回时，在线卖家需承担责任，往往耗费大量时间和金钱。
Catawiki等平台正向卖家直接在在线运输流程中提供涵盖国内及跨境运输的嵌入式保障。nShift和Shippo等物流公司则为商户提供全面保障、全球覆盖及无缝理赔处理。这种针对面临重大收入损失风险的在线零售商的保障，可在配送发生意外时帮助补发重发，同时让客户享受更好服务。
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在当今在线购物环境中，包裹丢失、延误、损坏和盗窃频发，为零售商和消费者提供配送流程信心对实现电商成功至关重要。
技术
如今消费者比以往更互联，依赖科技寻找最佳保障产品。他们不仅使用在线搜索引擎和聚合平台，还期望解决方案直接嵌入购买路径。因此，企业需关注分销创新（如定制条款、动态定价和优化），以最大化采用率，建立规模可观且高利润的附加收入业务线。
人工智能正推动产品分销，使企业能在正确时间、以正确价格提供合适解决方案。先进AI可提供捆绑和非捆绑选项以满足独特购买需求。借助AI驱动的产品和价格推荐功能，企业能更好地了解客户并调整线上线下体验。
尽管技术和嵌入式保障对部分公司而言可能令人望而生畏，但通过简单API接口可相对轻松完成，所需支持极少。公司无需组建庞大工程师团队或耗费多年开发时间。该技术提供共同创建选项，能为客户量身定制产品。
随着越来越多公司将数字服务纳入核心业务组合，其对保险业务的重视程度将持续增长。向客户提供技术先导的产品和运输保障方案，将助其在竞争中脱颖而出，增强消费者信心并提升品牌忠诚度。
关于作者
丹尼·普尔，EMEA零售业务副总裁，战略合作伙伴关系
Danny是Cover Genius负责EMEA地区零售业务的副总裁，主管战略合作伙伴关系。Cover Genius是一家专注于嵌入式保障的保险科技公司，与合作伙伴共同为全球最大型数字企业的全球客户提供保障。任职期间，Danny负责开发战略合作伙伴关系以推动嵌入式保障在零售领域发展。加入Cover Genius前，他曾在Amazon和The Telegraph担任多种高管职务，从事商业合作关系构建与实施，拥有超十年相关经验。