商业合作
在快速发展的电子商务世界中，企业与客户群之间的金融交易方式始终处于不断变化和持续转型之中。不久之前，eBay卖家仍会接受支票付款。随后，PayPal、支付网关相继兴起，近年来像Wise和Payoneer这样的转账服务商也为自己切下了一块可观的市场份额。
然而，近期出现了一种乍看之下似乎略有倒退的现象：直接银行转账在电子商务交易商及其客户中日益流行。
这一转变主要由提升安全性、降低成本以及全面简化运营的承诺所驱动。但这种支付方式是否适合你的业务？在本篇文章中，我们将深入探讨启用直接银行支付的优缺点，并研究开设多币种账户如何帮助您的业务推动销售并节省成本。
直接银行支付的兴起
最新数据证实了一个明显的趋势：越来越多的消费者倾向于使用直接银行支付，而非其他支付方式。那么，这是为什么呢？毕竟像Paypal这样的支付网关已经非常成熟，几乎人人都知道、信任它并拥有账户。
然而，任何对Paypal有深入了解的人都知道，它伴随着无数隐藏费用。通常，Paypal会对在线销售收取4%的手续费，这通常由卖家承担。如果是外币支付，一旦加上货币转换费和外汇“加价”，成本会更高。电子商务交易商和在线卖家因Paypal费用损失销售额价值的8%并不罕见。
其次，在线支付提供商上诈骗和公然欺诈现象普遍存在。2023年，电子商务欺诈造成的损失估计高达480亿美元，其中很大一部分最终由卖家承担，他们只能“自认倒霉”，并希望下次好运。虽然银行转账也容易受到欺诈，但相比在线支付提供商，其风险要低得多。
此外，任何曾与任何在线支付提供商的客户服务打过交道的人都知道，那过程可能非常令人沮丧。坦率地说，太多金融科技公司被曝出错误冻结账户、扣押资金且问责制有限的情况，此类事件屡见不鲜。所有这些加上前述欺诈行为的增加，导致在线金融服务提供商的信任度急剧下降。
与此同时，随着对支付网关的信任度下降，银行也在提升支持点对点银行转账的能力。
直接支付的缺点
然而，遗憾的是，在这4.6万亿美元的电商经济中，没有任何事物是完美无缺的，使用直接支付作为支付方式也存在一些明显的劣势。
首先，除非买家和卖家都使用某种点对点开放银行应用，否则进行支付意味着必须手动输入收款人的排序代码（sort code）和账号。虽然输入总共约14位数字看似不是什么大问题，但这确实会让部分偏好“一键操作”的年轻群体感到沮丧。此外，手动输入银行信息也增加了出错的可能性。
接下来，直接银行支付的一个真正缺点是处理退款的复杂性。与可以几乎立即发起退款的信用卡交易不同，银行转账可能涉及更多步骤和处理时间更长，尤其是对于国际交易而言。当然，虽然这可能让买家感到沮丧，但它也为卖家提供了一层保护。
最后，国际银行转账尤其容易受到延迟和高额费用的影响。不同银行政策、国际法规以及中间行等因素都可能共同导致付款处理时间延长，从而可能影响客户和卖家的满意度。正因如此，银行转账主要适用于国内电子商务交易——除非卖家拥有多币种账户，我们将在下一节详细探讨这一创新。
多币种账户
多币种账户使在线卖家能够无缝接受来自全球客户的付款。通过多币种账户，卖家可以持有多种不同货币的“资金池”，从而以多种货币接收付款，而无需承担延迟或外汇费用。
从买家的角度来看，向多币种账户直接转账的感觉就像进行国内转账一样。
对于卖家而言，他们可能会在接收付款时产生一些较低的费用，但这些费用通常可以忽略不计。随后，他们可以选择使用外币余额（例如用于从海外购买材料或度假！），或者随时将其兑换为自己的本币，并且通常能获得比其“主要”银行或PayPal提供的更优惠的汇率。
近年来，像Wise和Revolut这样的金融科技公司深受旅行者、在线卖家和远程工作者的欢迎，两家公司现在都提供免费开户的多币种账户。通过让客户以个人名义访问外币账户，这些平台使得通过银行转账进行无缝国际购买成为可能，例如在Wise的情况下通常零货币兑换费用。
在下一节中，我们将仔细研究Wise、Revolut和OFX及其提供的多币种账户。
Wise多币种账户
Wise（前身为TransferWise）自2011年创立以来，对金融科技领域的金融格局产生了重大影响。该公司的创始使命是简化和降低国际资金转移的成本，随着时间的推移，其服务已扩展至包括多币种账户和关联借记卡。
Wise多币种账户，也称为Wise无国界账户，其独特之处在于允许账户持有人持有40种不同货币的余额，并在160多个国家进行交易。该账户允许用户从30个国家免费收款，并提供10种主要货币（如USD、GBP、EUR、AUD和NZD）的本地银行详情。
在费用方面，个人客户开设Wise多币种账户是免费的，并且在大多数主要货币中持有货币或收款均不收取任何费用。
总体而言，Wise因其透明度而广为人知且备受尊重，没有隐藏费用，每笔交易的收费都清晰 upfront 显示。其易于使用的应用程序也为品牌赢得了众多赞誉。
Revolut多币种账户
Revolut已成为数字银行领域的一股活力力量，尤其吸引那些偏好通过移动技术管理财务的用户。Revolut于2015年推出，最初主要作为提供多种金融服务的预付旅行借记卡而迅速走红，其服务范围超越了传统银行业务。
Revolut产品组合的核心与关键包括个人账户和企业账户，每种账户均设有多个层级选项，以满足不同的需求和预算。
对于个人账户持有人，Revolut提供数字多币种账户，目前支持超过25种货币。该账户附带实体卡和虚拟卡，并提供预算工具和用于储蓄的“保险库”（Vaults）等功能。
账户层级——标准版、高级版或金属版——在交易限额、国际转账费用及额外权益方面有所不同。
OFX多币种账户
OFX原名OzForex，是一家总部位于澳大利亚的全球性公司，提供国际汇款和外汇服务。该公司成立于1998年，凭借高效且低成本的外汇服务建立了良好的声誉。OFX主要服务于企业和在线卖家，提供多币种账户、远期合约和限价订单等功能以管理货币风险。
OFX为企业用户提供多币种账户，允许账户持有人在9种不同货币中持有余额。
需要注意的是，OFX目前不提供个人多币种账户，这可能会给一些尚未正式注册企业的中小型在线卖家带来不便。
关于多币种账户的最终思考
正如我们在开头所说，电子商务领域是一个快速且不断演变的行业。今天的创新可能成为明天的陈迹，而像PayPal这样的支付网关似乎正走向与银行家草拟方案相同的命运。
如果您经营着一家电子商务企业，无论客户身处世界何地，您与客户之间的障碍已大大减少。如今，市场上有许多免费开通、易于操作的多币种账户可供选择，让您能够更轻松地从任何地方的客户那里收取款项，无论他们使用何种货币付款。