商业合作
电子商务及相关支付行业何时采用人工智能解决方案？答案是：他们已经在这样做超过十年了。在这个新技术领域，人工智能不是一种季节性趋势，而是一种与在线购物的另一个关键因素——无缝购买——相关联的宏观趋势。2025年的大多数关键趋势都源于这两个驱动力。
你最近买了跑鞋吗？你可能也对袜子感兴趣——其他买家将它们作为捆绑包订购。如果你最终没有购买，别担心。几天后，你会收到一封营销电子邮件，并在你访问的网站上看到匹配的广告。而且，如果你不想在网上订购鞋子或袜子，没问题——看看它们，它们在你附近的实体店也有售……
这些在线销售策略对我们来说如此熟悉，以至于我们常常不再认为它们是创新的。我们也不认为它们是人工智能的一部分，因为人工智能应该是全新的东西，对吧？好吧，在像德国和奥地利这样的本地市场，亚马逊、Zalando、MediaMarkt和其他大型在线市场主导着这里，所有零售商多年来一直面临着实施越来越智能的算法的压力，这些算法可以“预测”潜在客户的行为。
聊天机器人也是如此。早在2022年底ChatGPT发布之前，更先进的在线商店的客户就已经可以通过聊天询问优惠或报告问题。对于更复杂的查询，通常会有人类顾问介入，但最初的接触往往由机器人处理。当然，OpenAI提供的工具以及Google或Microsoft的语言模型在对话能力方面超越了早期的电子商务机器人。然而，它们的出现引发了科技公司之间新一轮的“军备竞赛”，推动了人工智能在在线零售中能力的边界。
人工智能实施：从炒作到商业现实
在过去的几个月里，负责实施人工智能的管理者通常可以自由地实验。根据媒体的叙述，人们期望人工智能会神奇地在短时间内改变我们在各个领域的工作方式。公司急于雇佣新团队来构建自己的AI模型，或者整合现有的AI工具，以开发革命性的产品。然而，在大多数情况下，真正的目标要简单得多——优化成本并获得竞争优势。
根据Statista数据，32%的德国企业已经使用基于AI的工具。与此同时，Grand View Research估计全球AI市场价值在2023年为1966.3亿美元，预计到2030年每年增长率为37%。
同时，公众对人工智能的看法也发生了变化。不久前，社交媒体用户热情地分享有趣的ChatGPT回复，并对AI生成的图像感到惊叹。如今，发现模特AI生成“照片”中多出的手指可能会引发严厉的批评。
曾经被视为迫在眉睫的由人工智能驱动的变革，如今在许多人的眼中更像是一个未兑现的承诺。尽管人工智能仍在不断演进，但其局限性和不完美之处日益显现，导致人们对它是否真能实现行业所设定的宏大期望产生了越来越多的怀疑。
人工智能革命何时、何地才会到来？
商业世界预计也将出现类似的转变。一些高管团队将对人工智能失去热情，而另一些则会采取更务实的态度，稳步完善和发展其基于人工智能的工具。目前我们正处于优化时代，真正的突破仍未来临。
尽管人工智能取得了令人瞩目的增长，但要实现这一突破，仍需达到关键的数据规模、广泛的采用率，并克服技术障碍。真正的革命终将到来——无论是通过通用人工智能（AGI），还是通过当前人工智能系统的持续演进。讽刺的是，后者可能为用户带来更快、更切实的收益。如果通用人工智能问世，企业将不得不重新开始实验过程，而有意义的成果可能要几年后才能显现。
对于电子商务和支付领域而言，未来几年人工智能带来的最重大转变，或许不在于彻底改变买家的体验，而在于提升购物安全性。网络犯罪分子已经开始利用生成式人工智能进行深度伪造诈骗、网络钓鱼攻击和金融欺诈，而这些威胁只会愈演愈烈。幸运的是，各公司正在训练人工智能模型以实时预测和应对网络威胁。例如，万事达卡的人工智能驱动欺诈检测系统扫描一万亿个数据点，并在50毫秒内判断交易是合法的还是欺诈性的。该技术已将欺诈预防率平均提高了20%。
我们见证的不是立即且颠覆性的人工智能革命，而是一场渐进式的转型。短期内，人工智能将继续优化客户旅程并增强安全性。真正的转折点——无论来自通用人工智能还是当前人工智能模型的专门版本——还需要数年时间才能展开。然而，今天能够适应并完善其人工智能战略的公司，将在真正突破来临时引领市场。
如果人工智能无法在2025年推动增长，那么什么会呢？
组织投资人工智能是为了降低成本、提高效率并改善客户体验。然而，对大多数公司而言，人工智能并非最终目标——它仅仅是一种工具，支持着一个更宏大的趋势，该趋势自商用互联网早期以来就一直在塑造在线服务：无缝的用户体验。
在电子商务中，这一概念主要被称为无缝购物，其重点在于实现更高水平的便利性、直观性和自动化。根据Statista的数据，德国最受欢迎的支付方式是PayPal和类似的快速在线支付。即使在瑞士这个以传统金融依恋著称的国家，银行卡支付也在疫情期间超过了银行转账。无论身处何地，消费者都期望金融产品能够简化和加速日常在线交易——无论是网上购物、账单支付、短信交易授权还是过路费支付。
因此，这种无缝体验趋势（由人工智能支持但并非由其定义）正在塑造2025年支付和电子商务领域的一些最重要发展。以下是值得关注的几个关键趋势：
支付
- 欧洲替代支付方式之争
在主导其本土市场后，BLIK现在正扩展到其他欧洲国家。它最近成为在斯洛伐克可用，并在秋季获得了罗马尼亚国家银行的批准以在那里运营。此外，通过与Revolut的集成，BLIK现在更广泛地可用。
与此同时，西欧正在兴起欧洲支付倡议（EPI），这是一种类似于BLIK的支付方式，它绕过了传统的卡授权和银行账户。在收购了iDeal（荷兰）和Payconiq（比利时）之后，EPI已在德国推出，并准备进入法国市场。
- 嵌入式金融
最初仅被视为一个流行词，嵌入式金融现已在支付行业中牢固确立。这一概念涉及将金融服务——如支付和消费信贷——直接整合到非金融应用和平台中（例如电子商务商店）。这消除了客户不必要的重定向，并显著提升了购物体验。
- 代币化
虽然数字支付长期以来与现金因卡片而衰落有关，但我们现在看到了这一转型的下一阶段：代币化的兴起。交易不再存储卡号，而是使用唯一、随机生成的代币，从而降低了数据泄露和欺诈的风险。代币化还实现了无缝的定期付款和一键结账。
一个典型的例子是万事达卡的“点击支付”服务，它通过取代手动输入卡片信息来简化交易。根据万事达卡研究，近三分之二的购物者仍在手动输入卡片信息方面遇到困难，25%的人因支付过程缓慢或复杂而放弃购物车。
- 生物识别支付
在过去一年中，许多机构已实施生物识别验证作为防止欺诈的措施。在波兰，PayEye（一种基于虹膜的支付系统）的试点项目在部分地点启动。与此同时，在新加坡，Visa推出了基于指纹的支付验证。
然而，行为生物识别正变得愈发普遍。这包括通过追踪打字速度、击键模式或其他细微行为来确认用户身份的安全措施——虽不如面部识别那样引人注目，但在防止欺诈方面非常有效。
支付3.0时代
随着多重趋势和技术变革重塑支付行业，全球格局正朝着新的方向发展。我们正步入支付3.0时代，其特点是所谓的“编排”与中介模式。一方面，全球化正在加速，推动跨境统一支付解决方案的落地；另一方面，每个市场都面临独特的挑战和消费者偏好，需要采取本地化策略。
因此，越来越多的企业寻求整合本地支付提供商，并通过单一集成提供交易处理价值。当今的企业需要能够针对特定市场需求量身定制的解决方案，同时确保符合当地法规要求。
借助支付3.0，企业可以在保持本地化支付体验的同时实现全球扩张，从而确保更顺畅的交易、降低合规风险并提升客户满意度。支付的未来并非依赖一刀切的解决方案，而是依靠智能、自适应的集成方式。
关于自动付款
Autopay是波兰领先的金融科技品牌。在25年的发展历程中，Autopay已成为波兰最大的科技公司之一，为金融、电信和电子商务领域提供服务。该公司由两名对新兴技术充满热情的学生创立，他们至今仍是公司董事会的活跃成员。
该品牌的使命是提供卓越的支付体验——创造更高水平的便利性、直观性和自动化。Autopay打造的产品和服务让日常琐事变得更加轻松快捷。
超过5万家在线企业使用Autopay的产品。该品牌整合了灵活的全流程支付解决方案，帮助节省时间、降低复杂性并促进业务增长。每月有超过1000万人使用Autopay的服务——进行在线购物、管理账单、充值手机话费、通过短信授权支付、使用高速公路服务或购买电子路标（vignettes）。
Autopay应用程序已注册超过250万用户，提供波兰及海外的公路通行服务，以及奥地利、保加利亚、捷克共和国、斯洛伐克、斯洛文尼亚、瑞士和匈牙利的电子路标（vignettes）服务。
Autopay是经波兰金融监管局许可的支付机构，同时也是波兰银行协会银行业技术论坛的成员。