商业合作
开放银行不仅仅是技术进步，更是金融领域系统性变革的催化剂。但开放银行是否也会改变支付格局？
什么是开放银行？
“开放银行”是一个听起来简单却颇具误导性的术语。乍一看，它似乎指的是一种将数据向第三方开放的新型银行业务。这确实如此，但远不止于此。
从根本上说，开放银行基于开放式应用程序编程接口（API）的使用。这些 API 使银行、金融科技公司及其他参与者之间能够无缝交换数据。这有时被称为“API化金融”：通过开放 API，银行、金融科技公司及其他参与者可以更高效地协作，推动创新，并创造惠及消费者的新服务。
但仅靠 API 并不能定义开放银行。真正的价值来自于数据、基于云的服务以及一个更加开放、协作的生态系统的整合，这个生态系统不仅包括银行，还涵盖众多其他参与者。因此，开放银行也代表着从垂直孤岛和遗留基础设施的转变。服务将越来越多地通过相互关联的市场、平台和生态系统提供。这种基于云的架构 enables 更动态、更具响应性的金融环境，并促进金融部门不同参与者之间的更好协作。
同时，财务信息可以在银行与第三方之间安全共享，为个性化产品开辟新的机遇。这种数据驱动的方法将焦点从孤立的信息系统转向去中心化系统，以客户（而非银行）为中心。
开放银行会取代信用卡吗？
但这对支付格局意味着什么？开放银行能否取代信用卡等传统支付方式，还是更可能共存？让我们仔细看看。
目前，信用卡交易由传统的四方模式处理，该模式由 Visa 和 Mastercard 等网络主导。这些网络连接银行与客户，每笔交易都涉及多个中介。
传统信用卡系统基于四方模式，其中 Visa 和 Mastercard 等中介主导着连接银行与客户的通道。在典型的信用卡交易中，支付网络识别正确的支付网络，授权客户付款，并将交易转发给客户所在银行和商户所在银行以进行审批。作为促成这些交易的角色，卡网络向商户收取 interchange fees（交换费）和其他费用，这些费用因地区而异，美国的费用位居全球最高之列。
开放银行通过允许商家直接从客户的银行账户发起付款，绕过卡组织，从而颠覆了这一模式。其结果是一个简化的流程：客户可以选择“通过银行支付”，通过其银行应用验证交易并授权付款。这一 streamlined 流程降低了商家的成本，并减少了与卡支付相关的一些摩擦。
因此，开放银行支付具有强有力的优势。然而，在不久的将来，开放银行不太可能完全取代信用卡。更有可能的是，这两种支付方式将共存。虽然开放银行在成本、安全性和用户体验方面具有优势，但信用卡仍提供独特的益处，例如获得信贷、奖励计划以及在全球市场中广泛的接受度。随着时间的推移，可能会出现一种渐进式的融合，开放银行在某些场景（如电子商务）中占据更大的支付份额，而信用卡则继续用于其他用途。
开放银行会取代直接借记吗？
开放银行最具前景的用例之一是可变经常性付款（也称为 VRP）。这些付款允许账户持有人授权服务提供商代表他们进行定期付款——类似于直接借记。因此，其机制与直接借记类似，但基于开放银行原则。
特别是，与直接借记一样，VRP 需要客户最初的授权，但关键区别在于，客户无需像大多数开放银行交易那样对每笔付款进行单独的身份验证。一旦获得授权，VRP 允许消费者为付款方式设置详细参数，包括交易金额、频率和持续时间的限制。消费者还可以随时取消这些付款，从而赋予他们更大的控制权和灵活性。
VRP 是直接或甚至优于直接借记或卡支付的可靠替代方案，原因如下：它们提供高水平的安全性，因为交易通过安全 API 进行身份验证，而不会暴露敏感信息；它们是实时且不可撤销的，从而降低商家的风险；此外，由于每笔交易都需要客户同意，因此最大限度地减少了误操作或欺诈行为。
VRP 会取代直接借记吗？它们确实具备这样的潜力。毕竟，我们许多日常付款都是经常性付款，例如流媒体服务、健身房会员费和账单支付。VRP 的巨大机会在于用更可靠、更灵活的解决方案取代所有这些付款，从而节省时间和金钱，同时让消费者拥有更多控制权。
然而，现实情况是，可变经常性付款目前在欧盟尚未可用。因此，其采用可能会遵循一条缓慢的增长曲线，这取决于消费者对效益的认知以及商家是否实施具有竞争力的定价策略。
开放银行是否会取代 Klarna 的 Sofortüberweisung 或德国的 Giropay?
随着 Giropay 和 Sofortüberweisung 作为独立支付方式被取消（现已整合到 Klarna 应用中），欧洲部分地区的客户和商家正在寻找替代方案。Giropay 和 Sofortüberweisung 都允许用户直接从其银行账户进行支付。
开放银行为安全、直接的在线支付开辟了新的可能性。通过开放银行，获授权的第三方可以通过标准化 API 访问银行账户，而无需客户提供凭据。这提供了与即时转账或 Giropay 相同的功能，但具有更高的安全性和客户控制权。
开放银行可能会因此获得推动，尤其是与单一欧元支付区（SEPA）法规相结合时。该法规将于 2024 年 4 月生效，要求银行在接下来 18 个月内为欧元区内的实时支付创造所有必要条件。综上所述，实时支付和开放银行可能成为欧盟的新标准并得到牢固确立。
那么，开放银行是即时转账或 Giropay 的替代品吗？答案很明确：是的。
为什么开放银行是一个颠覆者
开放银行不仅仅是一个流行词。它是整个新金融基础设施的基础。虽然当今许多金融科技创新都是基于在现有银行系统之上构建更用户友好的应用程序，但开放银行从根本上改变了我们访问和使用金融数据的方式。
这种基础设施有望实现金融数据的民主化获取，促进新的商业模式，推动竞争，并最终为所有人提供更好的金融服务。因此，开放银行有能力以我们刚刚开始理解的方式变革金融行业。
关于作者
Niv Liran 担任 Unzer 的首席产品和技术官， Unzer，主导 Unzer 的产品和工程战略及团队，利用其在扩展技术部门方面的丰富经验。在 Niv 的领导下构思的 Unzer 统一商务平台，将多个销售渠道整合为一个单一的实时解决方案，确保一致的客户体验，并为企业在所有接触点提供全面的数据。
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