移动支付正在重塑德国的零售结账行为
随着消费者在结账时越来越多地使用智能手机和智能手表而非传统钱包，德国的移动支付正迅速增长。《2026年零售支付系统》EHI研究报告的新数据显示，2025年移动支付占所有无现金零售支付的19.3%，凸显了数字支付习惯变化的速度之快。
报告还显示，现金在德国零售市场中的份额持续流失。虽然现金在小额支付中仍被广泛使用，但银行卡支付和移动钱包正日益主导整体零售收入。
随着支付行为的演变，零售商面临着越来越大的压力，需要重新思考支付基础设施、交易成本以及其对钱包提供商和支付平台的依赖。
德国移动支付在一年内几乎翻倍
根据EHI的研究，2025年移动支付占所有无现金零售支付的19.3%。前一年这一比例为12.8%，显示出显著的同比增长。
移动支付也占德国每年约200亿笔零售支付交易的9.3%。
这种增长反映了支付流程正逐渐从实体钱包转向智能手机和智能手表等数字设备。尽管许多交易仍依赖于底层的卡网络，但客户现在更频繁地使用支付应用和数字钱包，而非实体卡片。
这一转变具有战略重要性，因为客户界面正朝着技术平台、设备制造商和应用提供商转移，而不再由银行或零售商直接控制。
现金在德国零售市场中的份额持续流失
德国现金的使用量持续下降，尤其是在整体零售收入方面。
根据EHI的数据，2025年现金占零售销售额的32.3%，低于前一年的33.8%。与此同时，银行卡支付占零售销售额的65.1%，总交易量达到3286亿欧元。
然而，现金在小额支付中仍然高度相关。如果按交易笔数而非收入来看，现金仍占购买行为的50.5%，略高于银行卡的48.1%。
数据显示，尽管数字支付方式在大额消费中占据主导地位，消费者仍频繁使用现金进行低价值交易。
对零售商而言，这一转型既带来机遇也带来挑战。现金处理涉及找零管理、存款和结账流程等相关运营成本。另一方面，数字支付引入了交易费用、技术依赖性和合同复杂性。
因此，零售商越来越多地被迫不仅基于客户偏好，还要基于成本结构、速度和运营效率来评估支付系统。
非接触式支付加速了移动支付的增长
德国移动支付兴起的主要驱动力之一是非接触式支付的广泛采用。
据该研究显示，如今近十分之九的银行卡交易已采用非接触式支付。随着消费者习惯于在收银台刷卡或使用智能手机轻触支付，从实体卡向移动钱包的过渡变得日益顺畅。
市场还受到围绕 Apple 支付生态系统的监管变化的影响。在欧洲委员会的压力下，第三方提供商获得了更广泛的 iPhone 非接触式支付接口访问权限。
这使得更多的金融机构和支付提供商能够扩展其移动钱包服务。除了德国的储蓄银行和合作银行外，PayPal 也推出了更强的钱包集成方案。
随着移动支付竞争日益激烈，零售商越来越依赖于由全球科技公司和支付平台控制的基础设施。
国际借记卡持续扩大市场份额
EHI 报告还强调了国际借记卡的日益普及。
Visa Debit 和 Debit Mastercard 的市场份额增加了 2.5 个百分点，达到零售销售额的 9.4%。
尽管增长显著，Girocard 仍然是德国实体店零售中使用最广泛的银行卡支付方式，占比为 40.5%。然而，与上一年相比，Girocard 的份额仍下降了 1 个百分点。
信用卡占零售销售额的 8.2%，而 SEPA 直接借记（SEPA direct debit）占 6.4%。
对商家而言，这些变化至关重要，因为不同的支付方式涉及不同的处理成本和费用结构。虽然国际借记卡在客户视角下通常与国内银行卡相似，但它们可能为零售商带来截然不同的商业条件。
德国在线支付仍由 PayPal 和货到付款/发票支付主导
在电子商务领域，支付偏好继续与实体零售有所不同。
PayPal以28.7%的收入份额继续保持德国在线支付方式的首位，紧随其后的是占比26.1%的账单支付。
直接借记（Direct debit）的份额继续下降，降至 14.4%，而信用卡和国际借记卡的份额则上升至 13.7%。
Apple Pay 也在本次研究中首次被单独列出，实现了 1.3% 的收入份额。
对于在线零售商而言，支付策略始终是在客户便利性、交易成本和欺诈风险之间寻求平衡。客户越来越期望无缝的结账体验，但提供多种支付方式也会增加运营复杂性。
过于激进地限制支付方式可能导致顾客放弃购买，而提供所有可用的支付方式则可能对利润率和运营效率产生负面影响。
零售商需要采取更战略性的支付系统方法
德国移动支付的增长表明，数字支付正成为零售格局中不可或缺的一部分。
对消费者而言，支付变得更加快速和便捷；但对零售商来说，支付环境却日益碎片化且由平台主导。
商家面临的核心问题已不再是是否接受数字支付，而是如何在管理成本、依赖关系和客户期望的同时优化支付系统。
特别是中小型零售商可能需要评估哪些支付方式真正创造价值、每种选项相关的交易成本是多少，以及其现有基础设施是否支持长期效率。
随着移动支付的持续普及，零售支付生态系统正日益向平台控制的数字钱包转变，重塑着顾客与商家在结账环节的互动方式。