作为开放金融初始架构的受信任顾问，专注于API和集成的巴西跨国科技公司Sensedia梳理了与开放金融系统相关的四项新动态，这些动态有望在2025年的巴西市场崭露头角。
Sensedia产品经理Joao Ricardo de Almeida表示：“在一系列监管变革之后，主题包括循环式Pix、智能Pix、数据共享同意的自动续期以及‘无重定向之旅’的启动，我们可以说2024年无疑是支付之年。对于2025年，除了这些流程的演进外，我们预计金融体系将进一步扩展，变得更加开放和整合，向其他领域延伸。”
根据Sensedia的分析，2025年巴西开放金融范围内预期的新举措包括实施自动Pix、推进“无重定向日”以启用近似Pix、开始信用可移植性，以及央行对验证企业提交的强制报告中所含信息采取更积极的行动。
Sensedia产品经理Gabriela Santana指出：“随着巴西开放金融的逐步推进，我们不仅成为其他国家的参考模式，还为构建更具竞争力的市场做出贡献，从而惠及用户。毕竟，以敏捷且安全的方式开放数据，将使金融机构能够更好地了解客户画像，从而提供日益个性化的产品和服务。”
从智能Pix到自动Pix
2024年在中央银行的推动下启用，Smart Pix允许根据通过开放金融（Open Finance）获得的同意，在同一持有人名下的银行账户之间进行自动且可编程的资金划转。借此，金融机构可根据预设设置，在同一用户不同账户间转移余额。
Almeida解释道：“2025年上半年，Smart Pix的同一API（应用程序编程接口）将发布另一项功能：自动Pix，实际上等同于自动扣款，但这是在开放金融系统内进行的。”
此外，据该高管表示，Automatic PIX与自动扣款的主要区别在于成本更低，且由于系统注册流程更简便，用户参与度更高。
Almeida补充道：“除了开具票据的成本（目前平均为0.68雷亚尔）以及运营成本之外，目前只有大型银行机构才能注册自动扣款。通过Pix自动扣款功能，小型和数字银行也将能够参与这一生态系统，扩大服务和产品的供给，并加剧竞争。”
近似Pix，JSR的演进
目前处于试点阶段的“无重定向旅程”旨在帮助银行和金融科技机构减少在线支付流程中的步骤，并实现在数字钱包中提供Pix服务，从而通过NFC（近场通信）技术实现近似式Pix支付。
因此，当通过Pix和开放金融进行虚拟购买时，用户可以直接完成支付，而无需被重定向到其账户的应用程序或网上银行，只需使用“复制粘贴”功能即可。
Gabriela Santana解释道：“该项目将于2025年2月28日向公众公开，‘无重定向之旅’是支付领域通过开放金融实现日益普及的重大举措。为此，巴西央行（Bacen）必须在2025年成立一个特别工作组，以推动JSR获得更多成员并提升其稳定性，强制所有银行参与该进程，并从2026年起允许用户通过更多机构进行近似PIX支付。”
除了银行之外，JSR还应扩展到支付发起方，通过Pix接入方式和电子商务结账流程提升用户体验。
信用可携带性和EPOC
在自动Pix和JSR取得进展之后，下一步预计将在开放金融框架内再次讨论信用可携带性。
该高管表示：“目前，不同机构的信用分析是一个官僚化的流程，平均需要7到15天才能完成。通过开放金融实现的信用可携性已经允许已签署的信用协议在最多三天内通过数据同意流程从一家机构迁移至另一家机构。这样一来，除了简化流程外，市场必将变得更加竞争，从而促使降低滥用利率并惠及用户。”
另一个与通过开放金融实现信用可携带性相关的创新是创建EPOC（信用提案转发），这是一种通过代理银行进行信用签约的方式，类似于OpIn（开放保险）中的SPOC（客户订单处理公司）。
Santana解释道：“通过EPOC，银行代理可以将客户（无论是个人还是法人实体）已同意的数据发送给提供信贷的机构列表。其目的是让这些机构查询信用记录，并据此以标准化的方式提供信贷，使客户能够一次性获取所有可用利率并获得融资。”
数据准确性
通过2023年12月20日第441号规范性指令，巴西中央银行正在加强对开放金融的监管，参与机构必须遵守该规定。
该高管总结道：“目前，巴西央行拥有四个数据来源：指标数据、每周和每半年的互操作性数据以及PCM（指标收集平台）。到2025年，监管力度将大幅加强，对通过PCM报告的数据与其他报告中报告的数据之间的差异容忍度将降低，这使得数据的准确性日益重要。未能遵守标准可能导致罚款和制裁，因此必须在2025年实现全面对齐。”