向客户提供个性化贷款，并以敏捷、自动、可扩展且无官僚主义的方式融入消费旅程，这看似是未来的事物，但这项服务已经存在，名为Lending As a Service（LaaS）。数字信贷服务是金融科技和电子商务领域明年的趋势之一。Aarin的创始人兼首席执行官Titiana Amorim表示，作为巴西首个专注于Pix和嵌入式金融的科技金融中心，她将就此以及将在2025年凸显的其他工具进行探讨。
个性化信用的分析和审批已成为现实，但结合开放金融和人工智能，这一流程应进一步扩展和优化。例如，未来将不再需要分析师人工授权为在线购买冰箱的客户发放贷款。借助开放金融，客户的数据和历史记录可由人工智能进行分析，从而几乎即时决定是否授予信用额度，而客户甚至无需离开当前页面。
"零售信贷的提供早已为人熟知，但如今已迁移至数字渠道。它允许消费者无需离开在线商店即可获得贷款。API的使用，结合人工智能并与客户的历史记录相连以进行信用分析，将成为这一流程的强大助力，为消费者提供更完整的体验，"首席执行官表示。
API 是连接不同系统和软件的工具，可实现自动化并在它们之间高效交换数据。超级应用正是通过 API 脱颖而出，这类应用将多种功能和服务整合在同一平台中。然而，这种日益紧密的集成也带来了安全焦点问题，尤其是在金融解决方案领域；人工智能和多因素认证等技术将被直接集成到支付 API 中，以保护消费者和企业的安全。
“对于消费者而言，嵌入式金融（Embedded Finance）将在单一平台上整合多种金融与非金融服务，从而提升并个性化购物体验。这将成为常态。这些超级应用将集中管理消费者的财务需求，提供支付、信贷、保险和投资等服务，全部一站式搞定。”首席执行官表示。
监管与安全：2025年的更多趋势
巴西正在为2025年的新监管创新做准备。重点将放在对“银行即服务”（BaaS）、人工智能（AI）和资产代币化的监管上。这些举措旨在平衡创新与消费者保护，促进金融服务领域的更高透明度和安全性。
区块链自2019年以来已存在于金融领域，预计将获得更多关注，尤其是在房地产和保险等领域。随着监管的推进，其应用范围将扩大，使交易更加安全可追溯，同时消除中间环节并降低成本。
2025年，Pix支付系统将新增离线支付（Pix Offline）和国际支付（Pix International）等功能，实现无需网络连接的交易以及快速高效的国际支付。
在安全方面，尽管数字化带来了欺诈尝试的增加，但生物识别认证和机器学习等创新将有助于实时预防和检测欺诈，为消费者和企业提供更强的保护。了解你的客户（KYC）流程也将是减少欺诈的关键。
“创新、不断完善的法规以及日益普及的数字化，将是这一新金融时代成功的关键。”蒂蒂安娜表示。