在巴西，中小企业占比高达99%，贡献了超半数正规就业岗位，但信贷获取难仍是制约其发展的核心瓶颈。这一结构性问题长期存在，严重阻碍企业投资与增长潜力。
据SEBRAE数据，全国640万家企业中逾600万家为中小企业，却普遍面临适配大型企业的金融体系。M3 Lending首席执行官Gabriel Cesar指出，官僚主义、严苛门槛及信用记录缺失是主要障碍，但替代方案已现。
担保要求过高
缺乏足值抵押资产是中小企业融资首要难题。金融机构因视其为高风险主体，常要求房产或高价值设备等强担保，导致处于整合期的企业难以获贷，进而限制扩张、现代化及竞争力提升。
信用记录缺失
无历史信用导致银行拒贷，形成“需信贷建信用→无信用难获贷”的恶性循环。同时，许多企业主难以证明财务管理能力与盈利水平，被迫转向成本更高的个人信贷，不利于长期可持续发展。
财务组织混乱
信息不规范使银行无法评估财务状况。“若无合规资产负债表及正式文件，信贷申请甚至无法启动”，Cesar强调。财务组织不仅是合规要求，更是战略工具；规范的会计记录、现金流规划及税务管理，对获取信贷及保障长期增长至关重要。
信贷渠道错配
选择错误渠道易陷陷阱：高利率与不匹配期限加剧财务失衡。已有债务或违约记录的企业被视为高风险，更易被拒。部分产品表面有利实则有害，缺乏深度分析可能导致还款条件超出收入承受能力，甚至引发破产。
数字平台提供新解法
金融科技与数字信贷平台正成为有效替代。以M3 Lending为例，其直连借款企业与投资者，利率较传统银行低22%，且流程数字化、去官僚化。“技术搭建桥梁，让中小企业摆脱忽视性系统束缚”，Cesar表示。
M3 Lending于2021年在贝洛奥里藏特成立，连接中小企与个人投资者（最低250雷亚尔起投），实现风险分散并支持本土创业。目前平台用户超2000人，涵盖借款人与投资方。
数据显示，信贷需求主要用于业务扩张（40%）、新店开设（25%）、库存采购（20%）及设施扩建（15%），印证企业正积极利用信贷强化营运资金与规模。
相比传统机构，该平台可提供更优信贷条件：同等情况下，授信额度高出50%以上，助力企业突破融资困境。