Pix 和开放金融推动了巴西民众资金规模的快速增长和金融体系的多元化，成为全球最成功的直接支付案例之一。这一创新领域吸引了本地和外国参与者，应达到新的安全性和治理水平，而受监管的行业在其中至关重要。
Pix 交易规模持续领跑
Pix 的成功毋庸置疑：央行数据显示，6月 Pix 处理了 2.87 万亿雷亚尔，涉及 69 亿笔交易。据巴西银行联合会（Febraban）统计，2024 年 Pix 交易量达 638 亿笔，比信用卡、借记卡、预付卡、转账、支票和票据的总和多出 130 亿笔。随着自动 Pix 和分期 Pix 等工具的应用，这一优势预计今年将进一步扩大。
新型机构填补空白与安全漏洞并存
如果没有新型支付机构，本卷将无法成书。这些机构吸纳了传统银行无法容纳的群体。因此，多家公司通过创新解决方案消除了众多人群的障碍，并扩大了其业务规模，使巴西成为一个不可忽视的市场。另一方面，银行系统存在漏洞，使得贪污、欺诈、洗钱和外汇逃避等犯罪得以发生。
有组织犯罪（尤其是毒品走私）的活动是促使巴塞尔治理研究所将巴西在2024年其反洗钱指数164个国家中排在第75位的主要担忧之一。近期发现的为PCC（首都第一司令部）洗钱而设立的金融科技公司，正是这种渗透性的有力证明。
安全挑战催生合规升级需求
安全漏洞是犯罪的另一扇敞开的门。这起导致8亿雷亚尔从Pix支付系统被转移的攻击，以及其通过一名拥有广泛访问权限的低级员工发生的背景情况，凸显了进一步保护开放金融体系的紧迫性。为此，我们应借鉴那些习惯于应对此类挑战的公司的经验。
与其他IT领域一样，金融系统中最强大的安全解决方案诞生于受监管的行业。其中之一是体育博彩，该行业面临逃税、洗钱和货币逃避等犯罪活动，以及禁止18岁以下未成年人参与、防止成瘾和限制未经授权主体等义务。
Ipespe 为 Febraban 开展的一项调查显示，2024 年在巴西进行在线投注的每 5 人中，有 4 人通过 Pix 支付。由于直接支付在其交易量中占据绝大多数，且需纳入税收和限制措施，因此在该领域运营的支付机构自然处于安全前沿。
其中许多机构还根据更严格的法规（如欧盟《数字运营弹性法案》（DORA））开发先进的治理与合规解决方案。这为 Pix 和开放金融提供了新的犯罪预防机制，通过前瞻性的举措为巴西的改进提供选项。
结语
Pix 是承诺消除金融包容性障碍、在全球范围内实现支付平等的最大成功故事。央行与本地及外国机构的联盟将创造一个强大、高效且能防范滥用的环境。拥有所有可用工具将有助于我们实现这一目标。
作者：Johan Strand，Zimpler首席执行官