网上商店的服务高度依赖定制化支付产品。因此，需密切关注市场动态，从覆盖范围、转化率和成本三方面评估支付解决方案。
现实情况表明：传统支付产品覆盖面广，新解决方案则显著提升转化率。优化方向显而易见——将传统与新基础设施通过API（应用程序编程接口）连接。
覆盖范围与转化率：传统vs新兴
现有支付交互依托受监管的银行间“支付基础设施”（如SEPA借记卡/信用卡）。该基础设施因标准化而覆盖良好，但3DSecure等安全要求限制了转化率。
为此，市场推出电子替代支付（eAPs，如iDeal等非卡支付方式）。eAPs转化率高但覆盖不足。如何融合两者优势？
支付服务基础设施及覆盖/转化率
来源：欧洲银行管理局电子替代支付工作组基础设施要求
欧洲法规驱动创新
通过“API层”连接银行间基础设施与eAPs，可实现对电子替代支付服务（eAPS）的可信访问。欧洲银行协会提出的数字客户服务基础设施（DCSI）即为此类API层。
DCSI聚焦消费者与网店，为银行及eAPs提供必要服务（含支付与非支付功能如身份验证、账户信息等），以支持在线交易。相关服务受PSD2（支付服务指令II）监管。
PSD2强制银行开放并标准化信息访问，成为创新驱动力。当前关键在于标准化支付/非支付API功能，使其在DCSI中互通，从而提升欧洲互操作性及覆盖/转化率。
API：利用银行扩展覆盖
eAPs因国家边界碎片化导致覆盖受限（如GiroPay仅限德国，iDEAL仅限荷兰）。降低集成难度可缓解此问题，例如简化注册、交易审批及个人信息共享流程（类似社交账号登录模式）。实现银行基础设施与eAPs互联亟需标准化与互操作性。
构建互操作性框架
需统一API框架防止标准割裂，确保DCSI内支付/非支付API互通且符合PSD2要求。此举可使iDEAL、MyBank、Sofort、Trustly及银行自有方案在全欧协同工作。
综上，合适的API框架能保障市场服务（覆盖、转化、互操作），满足PSD2合规，并通过BankID等新商业模式拓展服务。
结论：PSD2推动下，银行可通过API提供增值服务；消费者与网店亦因eAPs覆盖扩大获益。切勿浪费优质监管政策！
*) 本文也发表在 Thuiswinkel.org 网站上