今年六月，ING银行宣布推出手机非接触式移动支付。约两周前，该功能正式进入试点阶段，5,000名测试人员迅速报名参与。
在Rabo Wallet推出半年后，ING也将非接触式支付引入Android手机。ING的移动支付方案与Rabo Wallet有何异同？本文结合ING互联网与移动营销经理Jeroen Losekoot的观点，解析ING对移动支付的布局。
成功的莱顿试点项目
ABN AMRO、ING和Rabobank曾在莱顿成功联合试点，此后三家银行在技术路径上分道扬镳。ING随后与同样参与试点的MasterCard展开合作。
万事达卡在莱顿试点后不久宣布了其主机卡模拟（HCE）解决方案，用于近场通信（NFC）支付，并与美国Capital One及西班牙Banco Sabadell共同开发了相关规范。
HCE方案吸引了荷兰ING银行，标志着其移动支付开发的启动。“莱顿试点是我们接触式支付的第二步，”Jeroen Losekoot表示，“早在2013年春季我们便推出了银行卡非接触支付。如今通过智能手机，我们在该领域迈出了第三步。”
对ING而言，银行卡非接触支付是移动支付的前奏。因当时缺乏支持NFC的智能手机，ING曾以非接触卡片填补空白。ING高级业务顾问Michel Drupsteen在2014年在线支付大会上坦言：“实际上，我们暂时用非接触式卡片来填补移动NFC的空白。”
人人可用的移动支付
移动支付技术方案多样，ING选择HCE并非偶然。目前主要有三种路径：1）使用SIM卡作为安全元件；2）由手机厂商在硬件中集成安全元件；3）采用云端安全元件的主机卡模拟（HCE）方案。
安全元件存储着账户持有人的个人信息（如账号）。Google早在Android KitKat 4.4系统中便集成了HCE技术，这是一种软件解决方案，而非依赖硬件芯片。
不依赖电信运营商
基于SIM卡的方案需与电信运营商深度合作。莱顿试点中KPN便参与其中，但若要覆盖全荷客户，则需与KPN、Vodafone、T-Mobile等多家运营商逐一签约。
“我们希望移动支付普及大众，因此注册流程必须简便，”Jeroen Losekoot解释道，“莱顿试点的方案不适合大规模推广，我们的方案不能受制于电信运营商。”
不依赖智能手机制造商
依赖手机硬件芯片作为安全元件同样不可行。“这意味我们需要在每个机型上租用‘保险箱’，阻碍了规模化推广。”
Rabo Wallet采用此方案，初期仅支持三星Galaxy S4和Note3两款设备。尽管后续扩展至Galaxy S6，但仍显局限。相比之下，较新的Galaxy S5等机型长期无法支持，显示出该方案的兼容性短板。
每个人都应该能够轻松地进行移动支付
ING选择了适用于Android KitKat及以上版本且配备NFC芯片手机的HCE方案。这种云端解决方案预计在今年年底前惠及约65万符合条件的ING客户。
在全面推广前，ING已在多款手机上完成内部测试，并启动了5,000人规模的客户试点。Jeroen Losekoot表示：“我们将积极收集反馈。应用内设有反馈按钮，便于测试人员提交问题与建议。我们计划在今年年底前向公众开放该功能。”
他强调注册体验应无缝流畅：“即使顾客在收银台忘带钱包，也能当场安装并使用移动支付应用。”
https://youtu.be/F7ATbXMQhD4
针对“云端HCE是否必须联网”的疑虑，Losekoot澄清：“即便暂时断网，支付仍可正常进行。手机本地存有软件‘保险箱’，用于保存安全密钥并在联网时定期同步更新。”
继Android智能手机之后是iPhone吗？
目前ING移动支付仅面向符合条件的Android用户。关于iPhone何时可用，Losekoot坦言存在障碍：“Apple尚未向开发者开放iOS NFC芯片的SDK接口。我们期待Apple能像开放Touch ID一样开放NFC权限，并希望其在WWDC大会上有所表态。”
我们还能期待什么？
ING是否会像Rabobank那样试图取代实体钱包？Losekoot认为可能性存在，但强调客户需求主导一切：“正如银行App的持续迭代，我们将聚焦客户真实诉求。”
未来几年，厚重钱包或将退出历史舞台。整合移动支付与银行App是一种可能，但这取决于用户意愿。此外，ING也在评估将服务扩展至Samsung Gear智能手表，前提是市场渗透率与客户实际需求达标。
最后
此前谈及“哪家金融机构的移动支付卡片最佳”，我曾倾向于Rabobank。但随着认知深入，态度趋于理性：ING的HCE方案更具可扩展性，能服务更广泛人群；而Rabobank虽在整合银行卡、会员卡及MyOrder方面领先，但受众有限。
理想方案应是二者结合：两全其美。但现实是，尽管两家银行标志颜色相近，短期内合并并无可能。
*) 本文亦发表于 Finno.nl