补充健康研究所数据显示，受益人不超过四人的公司占巴西商业健康保险合同的88%，但仅覆盖约17%的总用户。这表明尽管小型企业数量众多，但员工实际享受福利的机会有限，覆盖面窄且通常仅限少数人。2020年至2024年间，签约企业数量的增速超过受益人数，导致单份合同平均服务人数下降。
此外，中小企业还面临ANS对团体计划规定的高额且无上限调整这一重大挑战。这导致成本不可预测，长期维持福利困难，迫使许多企业缩减保障范围、与员工分摊费用甚至取消健康保险。
传统健康保险的替代方案崭露头角
在此背景下，更适应小型企业现实的医疗服务新模式应运而生。例如2026年在巴西运营的国际平台CrowdCare，致力于通过集体融资支付医疗费用。
CrowdCare巴西CEO Karina Brito介绍，该平台是专门资助咨询、检查、手术及各类临床程序的集体基金。会员属于私立患者，可在全国自由选择医疗机构，每次就诊仅需固定共付250雷亚尔（分娩除外）。参保方式包括个人、家庭（最多4人）及54至64岁专属计划。
作为100%数字化平台，其App集成了沟通、报销申请及7×24小时健康顾问服务，并提供远程医疗、在线心理治疗、药品折扣及非免疫规划疫苗接种保障。
经济实惠且可预测的解决方案
Karina表示，CrowdCare旨在降低健康保险门槛并提升可预测性。“众筹模式为无法承担传统保险的小企业提供了更便捷、可控的替代方案。”她说。
该平台无需最低参保人数即可加入，解决了中小企业最常见障碍，使小团队也能广泛提供福利。同时，每月250雷亚尔起的固定费用便于财务规划，年度调整依据IPCA等指数计算，与传统计划的频繁变动形成鲜明对比。
拓展新受众群体
除中小企业外，CrowdCare也开始服务家政服务人员（如保姆、护工、清洁工等）这一长期被低估的群体。
“我们的模式面向所有人开放，包括个人、非正式从业者及自由职业者；也可作为福利提供给中小企业及家庭雇工。”Karina指出。
她总结道：“中小企业正寻求更具灵活性且可持续的解决方案。健康福利不再局限于单一模式，而是呈现出更贴合企业财务与运营现实的新形态。”