数字支付的增长伴随着金融欺诈的无声转变。过去主要依赖凭证窃取或银行卡克隆的欺诈行为，如今已融入社会工程学、合成身份以及能够增强攻击说服力和可扩展性的人工智能工具。在此背景下，银行、金融科技公司和企业面临着日益复杂的挑战：在保护用户的同时，不能损害数字支付所特有的速度与便捷性。
根据数据福尔哈研究所（Datafolha Institute）与巴西公共安全论坛（FBSP）合作进行的一项调查，2024年7月至2025年7月期间，约有2400万巴西人成为涉及Pix、银行卡和收据的金融诈骗受害者，累计损失估计接近290亿雷亚尔。此外，打击腐败和洗钱国家战略（ENCCLA）的信息显示，超过一半的巴西人曾遭受过某种形式的金融欺诈。
重塑风险管理的三大趋势
目前，三大趋势正在重塑金融行业的风险管理：
- 欺诈升级：欺诈行为迅速增长且性质发生变化，由社会工程学和生成式人工智能的使用所驱动；
- 监管趋严：监管要求建立实时、透明且可审计的监控系统；
- 智能防御：防御措施越来越依赖于人工智能和低摩擦的身份验证机制，能够在不损害支付体验的前提下保护用户。
从“密码验证”到“行为识别”
想象一下这样一位消费者：他每天早晨在同一时间、同一家咖啡馆购买咖啡。突然，几分钟后，另一台设备上在另一个城市发生了一笔高价值交易。此时，最重要的问题不再是“密码是什么？”，而是“这种行为是否符合该客户的习惯？”这是欺诈预防的新前沿：不再仅仅依赖密码或凭证，而是让人工智能学习每个人的消费模式，以识别付款人是否为其本人。
行业应对方案指向能够解读行为而非仅应用预设规则的模型。购买频率、习惯性金额、时间、地点、使用的设备以及商户类型等信号，有助于构建动态的消费者风险画像。当交易显著偏离这一常规时，系统可以在授权交易前识别异常并评估风险等级。
平衡安全与转化：减少误报
除了打击欺诈外，机构还需要减少所谓的“误报”，即因疑似风险而被拒绝的正常交易。对于银行、金融科技公司和企业而言，挑战不仅在于阻止欺诈活动，还在于避免产生不必要的摩擦或影响正常交易的转化率。
未来展望：压力持续增加
生态系统面临的压力在未来几年内往往会增加。GlobalData的一项研究估计，到2028年，与Pix诈骗相关的损失每年可能达到约110亿雷亚尔，而Serasa Experian的数据显示，2025年巴西商业领域每两分钟就发生一次欺诈企图。