3D Secure（或称 3-D Secure）是一项由 Celo Communications AB（现由 Thalès 集团开发）在 21 世纪初开发的协议。为了优化互联网支付的安全性并更好地保护消费者，该协议于 2017 年进行了更新（即 3DS2 或 3D Secure 2.0）。
在本文中，我们将详细了解这一支付协议的具体内容、其优缺点以及 3D Secure 的法律框架。
3D Secure：定义
3-D Secure 的名称直接指代 3 Domain Secure，这是一种旨在预防在线交易欺诈的安全协议，适用于通过银行卡（借记卡和信用卡）进行的交易。
如今，仅靠卡号、有效期和视觉验证码等安全要素已不再足够。事实上，任何曾获取这些信息的欺诈者都可以在日后将其用于互联网交易，直到达到您的支付限额为止。而到那时，为时已晚。
3D Secure 协议能够更高效地验证发卡方并优化支付安全，借助这种安全保障机制，电商商家几乎可以 100% 确信买家确实是发卡卡的持有人。
目前，某些支付公司主要是一些大型公司，如 Visa 和 Mastercard，提供此项服务。在这些服务商处，该协议分别被称为“Verified by Visa”和“MasterCard SecureCode”。这两家公司共同参与了 3D Secure 的开发，使其成为当今最先进且应用最广泛的在线支付欺诈预防方法。
付款人认证是一个包含三个参与方的过程，这也是该协议名称的由来，这三个方分别是：
- 收单方（acquirer domain）：指直接接收支付资金的商户（及其银行）；
- 发卡方（issuer domain）：指发行用于支付的银行卡的银行；
- 互操作域（interoperability domain）：指银行卡系统。
3D Secure 与电子商务
3D Secure 协议运用了多种技术，使在线商店所有者及其他专业人士受益。通过实施该协议，电子商务中繁重的欺诈预防责任将不再由商户独自承担。
然而，这可能会成为一个问题，因为这项任务完全交由支付服务提供商负责，从而限制了信息的透明度。交易和客户身份由一个使用大量数据的系统进行验证，以判断支付是否涉及欺诈。
尽管如此，电商卖家仍在寻求为访客提供流畅的客户体验。3D Secure 延长了支付和购物车结算的时间。2017 年，只有 50% 的卖家在其在线商店中启用了该系统，因为他们担心这会降低转化率，并因用户体验不够便捷而导致购物车放弃率上升。
使用银行卡进行支付的客户将自动通过该协议接受强身份认证。对于在线卖家而言，可以通过以下支付解决方案来实施这种安全保障：
- Ingenico ePayments；
- Mollie；
- SecurionPay；
- HiPay；
- 以及众多其他支付方式……
3D Secure 是如何工作的？
在购物过程中，该协议在后台运行，收集必要信息并在在线商店与消费者发卡行之间进行传输。这些信息包括客户的购买历史记录数据、用于验证其身份的数据（如使用的设备、购物习惯等）。提供的信息越多，身份识别的安全性就越高。
专门设计了一种算法，以极低的误差率（尽管漏洞确实存在）来认证在 T 时刻进行购买的消费者确实是该卡的持有人。
随后，信息会由在线商店直接传输至银行卡发卡行，从而确保买家不会遇到任何问题。因此，从消费者完成购买到需要身份验证之间没有任何时间延误。
目前，只有在使用 Visa 和 Mastercard 提供的此服务的在线商店进行的购买，才可能需要通过一次性安全码进行验证。使用此系统的商家网站通常会显示诸如“Verified by Visa”、“MasterCard SecureCode”或“American Express SafeKey”等增强安全性的标识。
身份验证系统可以表现为多种形式。最常见的方法仍然是向用户发送短信验证码，并要求用户在电子商务网站上输入。此外还有其他一些安全性各异的方式，例如：
- 使用用户自定义的密码；
- 用户的出生日期；
- 电子盒系统；
- …
3D Secure 的优势
- 该服务使您能够与尚未提供此类支付方式的竞争对手区分开来；
- 电子商务经营者更容易赢得消费者的信任，因为消费者知道其购买是安全的；
- 通过该协议，欺诈行为大幅减少。欺诈的减少有助于限制未付款项的数量；
- 这可能不会产生任何额外费用。根据您选择的平台，该协议已包含在提供的服务中；
- 责任已转移至银行自身。
3D Secure 的缺点
- 并非所有支付卡发行商都提供该协议。如前所述，最著名的提供商包括 Visa、MasterCard 和 American Express。然而，几乎所有卡片现在都自动支持 3DS；
- 验证过程相当耗时，可能会因延长购物体验而在购物车验证流程中增加一个新步骤，从而导致转化率下降。
3D Secure 是强制性的吗？
不，3D Secure 不是强制性的。然而，强烈建议提供此服务。建立信任的消费者可以迅速转变为忠实客户。从短期来看，这种方案可能显得繁琐且无用。但从长期来看，其优势确实存在。
此外，作为任何商人，您都不希望您的竞争对手凭借这种差异化要素占据优势。因此，您需要与时俱进，避免您的访客转向他们的网站。
尽管在要求身份验证时，您可能会失去一些冲动消费订单，但优势远远大于该协议固有的缺点。3D Secure 可帮助您避免许多与欺诈相关的问题，这些问题不仅会导致直接的销售损失，还会损害您在消费者心中的企业声誉。
根据 Statista 的数据，在法国，信用卡伪造和盗用案件超过 5.5 万起，而 2020 年银行卡欺诈金额高达 4.73 亿欧元。
为什么采用 3D Secure？
此安全协议必须集成到您的在线商店中。尽管 3D Secure 带来了一些轻微的不便，但这些不便并不足以对电子商务网站造成阻碍，尤其是考虑到其带来的优势。
图片来源：KIT8