支付欺诈是网上商店必须始终保持警惕的问题，尤其是随着钱包等新型支付方式的使用越来越频繁。我们在此梳理当前的欺诈形势，以及电子商务经营者应如何应对。
首先是个好消息：在银行卡欺诈方面，荷兰的得分相对较低。2015年，近1700万居民使用3040万张卡支付了1033亿欧元。根据支付卡与移动支付组织（PCM）的数据，欺诈损失为4190万欧元，欺诈率为0.028%；而欧盟整体欺诈率为0.038%，法国则为0.071%。据PCM称，荷兰得分较低的原因在于信用卡使用率不高，且在线授权程序始终与输入密码相结合，即所谓的“3D Secure支付”。
尽管如此，随着电子支付的日益普及，加强支付安全并更严厉地打击欺诈的需求依然存在。作为网店店主，接受信用卡主要存在以下风险：拒付。一旦发生欺诈，持卡人几乎总能收回其资金。通常，网店已经发货，但收入却化为乌有。
受恶意客户侵害的不只是小型网店。例如，Zalando在2015年上半年被骗取1850万欧元。这家网络百货公司为部分客户提供赊账支付选项，由于算法变化导致更多客户符合该资格，在线欺诈显著增加。订购的衣服和鞋子虽已送达但未付款，随后Zalando调整了选择系统，但损害已然造成。
支付欺诈趋势
身份欺诈是最常见的问题。PCM指出，支付欺诈越来越多地涉及有组织犯罪，而非小骗子。该研究机构看到两种常见的场景：
- 病毒：专业的欺诈团队通过弱欺诈控制系统入侵零售商或银行，使用类似特洛伊木马的病毒窃取支付数据，这些数据随后被在线转售给其他罪犯。他们大量购买电子产品，持卡人否认交易，商家既损失资金又损失货物。
- 网络钓鱼：消费者被诱骗向伪装成合法机构（如银行）的犯罪分子提供敏感信息，如用户名、密码和信用卡信息。被盗数据随后被用于在国外购买商品。
据荷兰银行协会称，2015年荷兰的钓鱼攻击给银行造成了300万欧元的损失，几乎全部损失都已退还给受害客户。
防止欺诈的建议
随着钱包和在线授权等新支付方式的不断开发，市场正处于活跃变化之中，不幸的是欺诈活动也在同步发展。零售商在发现和预防支付欺诈方面发挥着作用，以下是七条减少损失的建议：
1. 了解各种欺诈手段。此类犯罪也受趋势影响。例如，星巴克顾客曾通过该咖啡连锁品牌的App被盗取资金。星巴克在该App中将忠诚度计划与电子钱包相结合，客户下载App、注册并输入银行或信用卡信息以启动余额，随后在门店结账时只需扫描智能手机条形码即可扣款。然而去年发现黑客相当容易破解个别客户的App并将余额转移，这是新兴技术被犯罪分子利用的典型案例。
2. 评估风险。并非所有网店对欺诈都同样敏感，因此无需采取相同程度的防范措施。电子产品商店比袜子卖家更容易成为目标。如果你的网店类型对犯罪分子具有吸引力，请考虑采取限制欺诈的措施，例如设置每笔订单的金额上限。
3. 通过检查订单来管理风险。某人订购三台iPad合乎逻辑吗？建立并查阅内部黑名单也很有帮助，不过出于隐私法规要求，此类数据不得与其他网店共享。
查看IP地址——德弗里斯先生从香港向你下单合乎逻辑吗？检查送货地址也值得一试：该地址是否存在？下单人姓名是否与住户姓名一致？
此外，还可以访问警方网站查询是否有针对买家的举报记录。你可以输入潜在客户的IBAN号码、电子邮件地址或电话号码，查看其是否为警方已知对象。当然，如果搜索结果为空，并不意味着所有风险都已消除，新的银行账户、电子邮件地址和电话号码很容易申请到。
工作量太大？有一些工具可以自动检查订单中“易受欺诈”的环节，而优质的支付服务提供商会对新的诈骗手段保持警惕。
4. 不要接受弱密码。在上述星巴克案例中，主要是一些使用容易被破解密码的客户被盗。通过要求客户为其账户创建符合高标准的密码，帮助防止身份盗窃。不言而喻，在此方面你还不应存储敏感数据、应使用安全的SSL连接并定期更新网站的安全性。
5. 如有必要，鼓励使用欺诈风险相对较小的支付方式，例如iDEAL。众所周知，iDEAL的支付是在网上银行环境中完成的，这等同于在实体商店刷卡支付，因此客户无法再撤销该笔支付。
6. 在信用卡支付时执行额外的检查，或让你的支付提供商执行这些检查。卡片是否被盗或已过期？交易是否符合持卡人的购买模式？要现实一点：过于严格的检查意味着会拒绝本应有效的交易，从而导致销售额损失。对你向客户索取的个人资料信息也是如此：客户在下单时需要填写的数据越多，你就越能迅速发现异常交易，但当然需要权衡客户对此的接受程度以及其对转化率的影响。
7. 确保你的网店合规运营，即符合荷兰法律法规。这里主要涉及《金融监督法》（Wet financieel toezicht），旨在保障电子支付交易的透明度、安全性和效率，荷兰中央银行负责监督该法律的遵守情况。如果客户错误地申请拒付（chargeback），作为合规的网店，你可以证明自己的行为是正确的。
支付欺诈永远无法完全根除，但借助正确的预防工具和一点常识，你肯定可以将损失降到最低。