现金、刷卡、信用卡、iDeal、PayPal、Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay。在实体店、外出途中以及在线购物时，支付方式多种多样且仍在不断增加。如果我们可以拥有一个在所有场景下都能使用的虚拟钱包，那该有多方便？对于精明的零售商而言，这预示着新的机遇，甚至全新的商业模式正在向我们走来。
为了拉近现实世界与数字世界的距离，近年来我们看到了“钱包”应用的兴起：智能手机上的数字钱包应用。你不仅可以在线使用它进行支付，还可以例如在停车收费机上进行“非接触式”支付。这得益于大多数新型手机中内置的NFC芯片（近场通信）。
钱包让消费者的支付变得更加便捷，但对卖家来说它也颇具吸引力：随时随地支付的便利性越高，消费者放弃或推迟购买的可能性就越低。在线转化率肯定会提高，但试想一下电子产品商店的场景：你可以在购买产品后立即在旁边完成支付，并直接安排送货上门。
对于零售商而言，钱包提供了丰富的商业机会。基于消费者位置的优惠推荐、引导顾客通过手机在店内浏览并促使其立即购买——这些只是数字钱包提供销售机会的几个简单例子。
那么，理想的钱包是什么样的呢？各大智能手机制造商已经纷纷推出了自己的钱包应用。此外，越来越多的大型零售商也在其钱包中引入支付功能。然而，随着具备支付功能的钱包越来越多，且各平台的支付处理流程各不相同，消费者将需要一个既易用又安全的统一支付钱包。一款由银行提供的通用支付应用程序将进一步提升钱包的接受度。原因如下：
在任何地方都使用同一种支付方式
通用的钱包使得无论身在何处都能使用同一种支付方式成为可能。无论是在超市、公共交通工具上、国内还是国外，亦或是在全球任何一家网络商店。这将为消费者带来极大的便利，因为目前已有98%的消费者每天在不同渠道间切换。根据普华永道（PricewaterhouseCoopers）的调查，70%的消费者会在线搜索商品，但在实体店购买；68%的消费者则相反，这种现象也被称为“展厅效应”（showrooming）。
在一个开放的钱包中集成更多支付方式
个人钱包可以像传统钱包一样包含多种支付方式：借记卡、信用卡、不同的账户，甚至可能连接多家银行。在开放的测试环境中，这更是核心理念——不仅在技术上适用于所有设备和操作系统，还体现在允许不同金融服务提供商接入该环境。未来，银行的差异化优势将体现在其通过钱包提供的独特服务上。
简单直观易用
数字钱包使支付变得快速便捷：只需将智能手机靠近 NFC 读取器即可完成支付。原则上，任何钱包都具备这一功能，但对于通用型银行钱包，消费者几乎无需额外说服即可接受。人们已经习惯于通过金融机构进行支付，且只需一次身份验证：不再需要输入不同的 PIN 码或密码。借助生物识别认证，可进一步减少手动输入。此外，用户可通过现有银行渠道注册通用钱包。而且只需注册一次，因为无需为每项新的支付服务重复登录，而这些新服务是否被广泛接受尚属未知。
自动传输相关信息
在通用钱包中，你可以录入并自动传输有助于促进支付或为其增添价值的信息，例如包裹配送地址、身份证件或忠诚度计划会员资格。物理钱包之所以臃肿不堪——充斥着各类客户卡和积分计划！——而使用通用钱包可以轻松解决这一问题。零售商因此能更轻松地留住客户，因为加入忠诚度计划只需在钱包中关联即可。
可信且安全的环境
源自银行业的钱包可利用当前针对 PIN 卡和信用卡的高安全标准。现有的 EMV 安全技术（由 Europay、MasterCard 和 Visa 共同创建的安全体系）将被应用于实现同等高水平的非接触式支付和移动支付安全保障。
此外，Accenture 和 Omnibus 等机构的调查显示，如果数字支付解决方案来自金融机构，消费者对其信任度更高。对零售商而言，银行钱包也带来优势：他们无需承担因潜在黑客攻击造成损失的责任——而如果使用自有钱包进行支付，这种责任是不可避免的。
凭借令牌技术实现国际标准
一个通用型银行钱包如何容纳所有这些支付方式？这是通过构建四层支付架构实现的：
- 授权与处理层
- 令牌层，用于将客户数据适配为数字化使用格式
- 钱包层
- 消费者使用的界面——从网络浏览器到应用程序和NFC读卡器。
该令牌层确保了国际标准和互操作性，从而为每位消费者在所有设备和渠道中实现统一的金融身份。通过令牌，你实际上是在数字化一张实体银行卡：卡号被转换为一个令牌（即另一个号码），并通过密码学方式与原始卡号绑定。这些令牌随后被分发到移动设备（用于商店内或外出时的支付）或服务器（用于网站支付）。即使令牌被截获，他人也无法利用它。借助令牌，你可以像使用真实钱包一样，在数字钱包中存放多张银行卡。
从移动端到物联网
与此同时，技术不断发展：数字钱包正变得比现在更加虚拟化。智能手机无疑是数字钱包的合理存储位置——正如你的钱包放在裤兜或手提包里一样——并且在很长一段时间内仍将是管理你数字钱包的“控制中心”。但得益于物联网，未来任何智能设备都可以充当“口袋”。例如，汽车制造商、家用电器制造商和手表制造商可以通过集成支付功能为其产品增添价值。这也带来了额外的商业机会。
当你驾车进入停车场时，为什么还要掏出手机使用NFC读卡器？此时，一辆智能汽车完全可以充当你的数字钱包。数字钱包甚至可能彻底改变商业模式：例如，健身房可通过你的可穿戴设备结算器械使用时间费用，或者通过智能恒温器支付燃气账单。因此，通用型数字钱包为消费者和商家都描绘了一个诱人的未来。如果市场各方都能相互看到其中的益处，其余发展自然会水到渠成。