千峰访谈Payful CEO Jonathan Ye：跨境支付正从“费率竞争”转向“本地化深度竞争”- 大数跨境

千峰访谈Payful CEO Jonathan Ye：跨境支付正从“费率竞争”转向“本地化深度竞争”

未来商业新知

2026-11-09

导读：近日，在2026千峰奖访谈期间，亿邦动力、亿邦智库与Jonathan Ye，围绕“AI与出海带来的模态进化”进行了深度交流。

Jonathan Ye，Payful CEO。上海交通大学EMBA、香港中文大学硕士，曾任世界500强外企高管15年，深耕跨境金融与全球支付领域。主导Payful全球支付网络布局与新兴市场拓展，推动与摩根大通、星展银行等国际金融机构的战略合作。近日，在2026千峰奖访谈期间，亿邦动力、亿邦智库与Jonathan Ye，围绕“AI与出海带来的模态进化”进行了深度交流。

亿邦：本届千峰奖以“AI与出海带来的模态进化”为核心主题。结合跨境支付和金融科技，您如何理解这一轮由AI和全球化共同驱动的产业模态进化？Payful的定位和业务模式是什么？

Jonathan Ye：AI与全球化正在把跨境支付从“通道生意”重塑为“智能基础设施生意”。过去跨境支付拼的是通道数量，如今拼的是合规自动化、资金路由智能化和结算实时化——AI让多法域合规审核、反洗钱筛查、汇率风险管理从人工堆叠变为系统能力，全球化则要求支付网络下沉到本地市场。

Payful的定位是“全球新兴市场金融专家”，以香港为支点，连接中国企业与全球新兴市场，构建分地区、分场景、有治理的金融基础设施网络，国际业务布局约10年。核心战略布局有两点：一是牌照本地化，持有多地支付业务相关牌照及资质，本地收款网络覆盖巴西、墨西哥等新兴市场，支持30+币种；二是全链路闭环，2025年成为Visa发卡会员，让客户在一个平台完成“收、换、付、结”，业务覆盖100+国家和地区，服务18万+商户。

围绕四类客户与场景构建业务基本盘：跨境电商、外贸B2B、服务贸易、企业全球支出。Payful Card提供多币种虚拟卡及企业支出管理能力，覆盖Visa、Mastercard、Diners Club等卡网络及不同支付场景。

亿邦：目前AI落地在哪些核心业务环节？

Jonathan Ye：四个核心业务环节，且都是在运行状态，不是概念验证。一是商户服务环节。2026年7月上线的Ask AI智能问答助手，基于Payful官方帮助中心知识库训练，覆盖电商收款、外贸B2B、Payful卡、服务贸易、货币兑换、全球付款、全球收单七大业务场景，7×24小时自然语言应答，把商户“我要去找答案”变成“AI直接告诉我”。二是风控合规环节。多法域KYC/AML审核、交易背景筛查由自研风控系统自动化完成——金融合规是高容错成本领域，AI在这里不是提效工具，而是千亿交易规模下资金安全可追溯的基础设施。三是资金路由环节。系统根据币种、金额、目的地自动匹配最优路径，把过去依赖人工经验的调度变成实时算法决策。四是经营自动化环节。同期上线的AutoFlow支持商户用一句自然语言指令——“什么时候，完成什么事情”——自动拆解为触发机制（When）、执行条件（If）、执行动作（Then），把部分支付与资金管理操作转化为自动化业务经营流程，实现“一句指令，全球收付自治”。

亿邦：您提到竞争力体系是“双向数智化”：对内用AI重构服务与运营，对外成为AI产业的支付伙伴。具体怎么理解？

Jonathan Ye：对内，用AI重构服务与运营，把高频、高人力消耗的环节交给系统；对外，我们正成为AI产业的支付伙伴——AI短剧、AI工具等AI原生企业已是重要客群，用Payful卡完成全球支付与支出管理。这套体系的护城河不在模型本身，而在场景数据密度：谁的规则引擎经历过更多真实交易与合规实战检验，谁的智能体就更可靠。

亿邦：海外布局方面，Payful聚焦哪些市场？本地化分几层？

Jonathan Ye：聚焦东南亚、拉美、非洲三大新兴市场，同时覆盖北美、欧洲、日韩等成熟市场。新兴市场的共同特点是：电商增速快但支付基础设施薄弱，币种小、清算体系割裂、监管规则差异大。本地化调整主要有三层：一是资质本地化，在不同法域获取当地支付资质，确保业务合规先行；二是通道本地化，打通拉美六国本地收款，支持本地主流支付方式，让当地买家用本币付款、商户免中间行费用；三是合作本地化，与非洲Flutterwave、韩国GME、星展银行等全球金融基础设施深度合作，借助本地伙伴的网络与文化理解快速落地。目前公司在全球设有多个办公室，国际业务团队约200人，业务覆盖100+国家和地区。

亿邦（新增）：您提到与Flutterwave、GME、星展银行等全球伙伴合作，为什么这比自建一切更有效？

Jonathan Ye：出海不是复制国内打法，而是要嵌入本地金融与商业生态。与本地银行、清算网络、电商平台建立深度合作，借助伙伴的网络、资质与文化理解落地，远比自建一切高效。对本地银行和清算网络，我们带来了中国出海企业的交易增量；对商户，我们提供免中间行手续费、最快T+0到账、多币种统一账户管理的体验。2025年成为Visa发卡会员，也是把全球主流金融基础设施接入新兴市场商户日常的实践。

亿邦：在海外深度价值链建设上，Payful形成了怎样的模式？

Jonathan Ye：可以概括为“牌照矩阵+本地收付通道+全链路闭环”。核心能力不是单一通道，而是在每个目标市场同时建立资金流入端（本地收款账户）和流出端（本地付款通道）的能力，再通过全球化的资金调拨体系提升资金周转效率，把成本和时效做到极致。这条能力链条是：多币种账户→本地收款及支付方式覆盖→换汇→全球付款→企业支出管理→合规与风控。企业进入一个新兴市场以后，不需要分别拼接银行、PSP、换汇、付款和卡产品，而是通过一套组合能力，解决跨境经营中资金收、换、付、管的问题。

亿邦：在出海拓展过程中，AI与数字化能力为跨境业务提供了哪些核心支撑？

Jonathan Ye：我们的AI实践是双向的：对内用AI重构服务与运营，对外为AI产业提供支付基础设施。对内，AI能力已经从后台风控走向前台经营场景。2026年7月连续上线两个AI原生产品：Ask AI智能问答助手和AutoFlow自动化工作流。与此同时，风控、运营、产品等内部环节也通过AI实现系统性提效。对外，我们正成为AI产业的支付伙伴。AI短剧、AI工具等AI原生企业已成为我们的重要客群，它们用Payful卡支付海外广告投放、云服务与订阅费用。开放API同时把收、付、换、卡能力嵌入商户的ERP与经营系统，让支付数据直接驱动经营决策。我们的路径很清晰：先解决最高频的痛点，再把AI沉淀为持续运转的智能资金管理体系——把复杂交给AI，把增长留给商户。

亿邦：当前制约企业AI规模化落地、全球化深度拓展的最大内部瓶颈和外部障碍分别是什么？

Jonathan Ye：最大的内部瓶颈是复合型人才的稀缺——既懂支付合规、又懂本地市场、还能驾驭技术体系的人才，在任何一个市场都是稀缺资源。最大的外部障碍是监管的碎片化，新兴市场监管规则更新快、各市场要求差异大，同一业务模式在不同国家可能要重做一遍合规架构。

针对这两个瓶颈，我们分别从系统和纪律两侧应对。对内，把合规与运营经验沉淀为系统能力——风控规则引擎、多法域合规知识库和标准化作业流程，让组织能力不依赖少数专家的个人经验；同时采用“总部专家+本地团队”的组合模式。对外，把“合规先行”作为扩张纪律：进入一个市场前先拿资质、建本地合作，宁可慢一步也不踩线。十年下来，这套纪律反而成了我们的加速度——当行业内还在为合规补课的时候，我们已经把通道建好了。

亿邦：面向2026年及未来两年，Payful有哪些重点投入规划？您预判行业竞争格局会怎么变？

Jonathan Ye：重点投入三个方向：一是继续深耕新兴市场本地收付网络，把拉美六国模式复制到更多高增市场；二是深化虚拟卡场景，从广告支付向企业支出管理延伸；三是AI能力的规模化应用，包括智能问答、自动化工作流等的持续拓展。下一步我们还将让AI进一步参与企业资金管理和支付业务经营流程，持续提升自动化与智能化水平。

竞争格局上，行业会从“费率竞争”转向“本地化深度竞争”。欧美成熟市场已是红海，增量在新兴市场，但新兴市场的门槛不在价格而在牌照、清算网络与合规体系——这些无法靠补贴速成，未来两年行业分化会明显加剧。

亿邦：如果给刚刚起步、希望同时构建AI竞争力与全球化能力的同行企业提一条最核心的建议，这条建议会是什么？

Jonathan Ye：先在选定的市场把合规做透，再谈规模。全球化的诱惑是每个市场看起来都是机会，但支付和金融是强监管行业，牌照和合规体系是1，技术、产品、营销是后面的0。同时，AI能力建设不要从“做一个大模型”开始，而要从业务链路中最高频、最耗人力的环节切入，让AI先解决真问题，再谈重构。最后一点，善用生态，不要单打独斗。全球领先的金融基础设施并非遥不可及，关键是找到彼此的价值交换点。

作为TO B领域年度风向标，“2026第八届亿邦产业互联网年会暨首届产业智能体大会”将于2026年11月20日在北京召开。主题定为“AI与出海带来的模态进化”，聚焦产业智能体落地、AI供应链价值重构、数据要素与TOKEN经济、产业出海新生态等前沿议题深度思辨。大会将集结学界权威、央国企标杆、产业龙头、投资机构、服务生态伙伴，汇聚产业核心力量、拆解产业数智化转型路径、分享前沿实战经验。同期还将发布年度产业互联网报告及标杆案例，举办决策人闭门会、“千峰奖”颁奖盛典。

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