今年，成立仅三年的金融科技初创企业N26荣登《欧洲十大初创企业》榜首。此前定位为银行枢纽的N26近期已获正式银行牌照。31岁的CEO兼联合创始人瓦伦丁·斯塔尔夫（Valentin Stalf）表示：“我们已成为欧洲首家纯移动端银行。”
自2013年成立以来，这家德国初创企业经历了两次战略调整。其最初概念“Papayer”面向儿童在线支付，但实践中发现成年用户为主力。因此，斯塔尔夫与联合创始人马克西米利安·塔延塔尔（Maximillian Tayenthal）于去年初转型为整合TransferWise、MasterCard等产品的“API银行”，以与传统大行竞争。
PayPal创始人彼得·蒂尔（Peter Thiel）作为早期投资者介入，使Number26（N26前身）迅速闻名全球。
今年6月，N26通过B轮融资筹集4000万美元，主要用于国际扩张和营销，并同步更名。“N26更简短有力、易记且输入快捷。”斯塔尔夫说道。目前，该公司已在8个欧洲国家开展业务，客户年均增长10万，员工超150人。
Thiel的介入是出于战略性考量吗？
“并非凭空设想。在Peter联系我们前，我们已从德国EarlyBird风投获得数百万美元融资。因进展显著且产品出色，我们受邀与其团队会谈并最终获得约1000万美元投资。像他这样地位显赫的人物认可我们的产品是巨大赞誉，更重要的是我们能利用其知识经验，这对构建前所未有的事物及长期发展至关重要。”
为何业务重心完全放在欧洲而非美国或其他地区？
“我们希望覆盖法、德、意、西、英等大型市场，占据欧洲约80%份额。目前在希腊、斯洛伐克、爱尔兰和奥地利已有布局。凭借5300万美元资金，2017年客户规模将增至35万至50万。待拥有百万用户后才会考虑美国市场，亚洲则暂时搁置。随着N26在欧洲加速推广，未来几年实现数千万用户目标可行。”
客户增长主要得益于营销支出和新国家加入吗？
“并非如此。获得正式银行牌照意味着我们将不再完全依赖第三方，能自主掌控服务与收入，更轻松推出创新产品。同时，我们也拥有了更多控制权，可探索除佣金模式外的盈利方式，并与客户建立直接联系。”
营销资金主要花在哪里？
“主要用于病毒式营销和品牌建设，策略类似Uber、Airbnb和Spotify，不专注于绩效营销。我们将组合使用包括电视在内的多种媒体渠道。如今每投入1欧元，就能带来约4欧元的病毒式营销价值。”
本质上你们是否只是一家披着移动外衣的传统银行？
“就当前产品和盈利模式而言确实如此，但长远看会增加新变体，例如N26支付享星巴克折扣等。与传统玩家不同，我们开户仅需8分钟，贷款申请不到10秒。目前最高借款额度为2000欧元，很快将提至3万欧元，且全程手机操作。”
为何尚未在英国开展业务？
“目前专注于最大市场及若干新国家，计划2017年上半年进入英国。荷兰暂未服务是因为小国银行产品服务更优导致获客成本高，且市场规模较小优先级低，但预计一年内也会开展业务。”
金融科技领域是否适用‘赢家通吃’原则？
“在我们的细分市场并非如此。银行类型繁多且各有特定服务产品，难以像外卖配送那样成为唯一头号玩家。但在点对点支付等子领域可能发生这种情况。我们的目标是成为数字原生代的首选银行。”
最大的竞争对手是谁？
“欧洲目前没有竞争对手。Simple和Moven虽可算对手，但仅在美国开展业务且针对桌面用户，产品组合比N26有限。只服务美国市场更容易，因为语言单一且竞争少于欧洲。”
Facebook、Apple等公司涉足支付业务会影响你们吗？
“完全不会。它们仅专注交易，不像银行提供存薪、储蓄或借贷服务，只是钱包而已。除作为登录方式外，我看不到大的附加价值。”
语音商务会带来高期望吗？
“支付便利性远比方式本身重要，语音支付只是众多选项之一。我们之所以这样做，主要是因为苹果公司主动找上门来，这是无法拒绝的机会。”
是否也在涉足区块链领域？
“区块链确实有趣，但在不使用该技术的情况下仍有许多快速见效的成果可获，因此并非优先事项。它是下一步发展方向，但目前仍属高度技术化范畴，对行业来说大多还是未来愿景。”
预计何时能够实现盈利？
“从目前情况来看，将在未来三年内实现盈利。”
照片：Adam B (cc)
*) 本文此前曾发表于《Emerce 杂志》11月刊（第153期）