在线订购流程中增加一个步骤意味着消费者多了一个放弃购买的节点。然而，网上商店必须应对客户旅程中日益增加的复杂性。原因在于：欧盟的《支付服务指令2》（PSD2）将于2018年7月12日生效。
PSD2的主要目标是使欧洲内部的支付交易更加安全，并为金融部门的创新创造条件。欧洲最大的市场已将PSD2转化为本国法律，包括法国和英国。荷兰目前尚无新法律，预计还需等待一段时间：预计下议院将在12月对此进行投票，之后还需经上议院审议。而截止日期是1月13日，此后企业有六个月的时间来实施新规。
在英国，他们决定脱欧不会影响PSD2的实施。事实上，英国还收紧了欧洲法规。此前，欧洲曾指出，信用卡支付的交换费成本不得超过总交易价值的0.3%。请注意：这仅适用于消费卡，公司卡不在此列。对于借记卡，最高费用为0.2%。英国在新制定的、源自PSD2的支付法案中决定，无论支付方式如何，对消费者的支付均不得收取任何费用。
因此，从事国际业务的企业必须考虑到，PSD2构成了国家立法的基础，且国家立法可能比欧洲规则更为严格。如果你经营的是允许其他欧洲人下单购物的荷兰网店，这并非问题；但如果你使用本地域名，则需了解当地适用的支付规定。
3D-Secure 身份验证
PSD2带来的另一个重要影响是使生活变得复杂，涉及身份验证方法。发行银行卡的银行（发卡行）已经面临3D-Secure身份验证（3DS），其中可以选择基于用户“是什么”（例如指纹或语音识别）、“拥有什么”（卡片或智能手机）和/或“知道什么”（密码、PIN码等）的身份验证方式。PSD2要求双重验证：必须使用上述三种方式中的两种来验证支付。因此，仅向客户发送需在网站上输入的短信代码已不再足够，欧盟认为其安全性不足。
在比荷卢三国（Benelux），这种双因素认证不会构成问题，因为那里的消费者具备较高的技术素养，且能迅速适应变化。但在法国则大不相同。那里有许多人没有智能手机，或不使用银行应用程序进行网银操作，在线支付时也不习惯使用令牌设备。法国的银行不如荷兰的银行那样具有前瞻性，因此很难说服对这一新认证流程感到不适的法国消费者接受其必要性。对于在法国开展业务的商户而言，这可能会在过渡期内影响转化率。此前引入3DS（三维安全协议）时，法国客户被要求填写出生日期，导致转化率下降了13%。客户们根本不愿配合。更不用说，作为安全措施，这简直是一场闹剧，因为此类信息很容易被恶意人士获取。新的认证规则虽然更安全，但从用户角度来看却带来了更多麻烦。那么，银行该如何应对那些没有智能手机但希望从桌面端进行在线购物的客户呢？法国银行很少向客户提供令牌解决方案，例如一次性密码或类似荷兰合作银行（Rabobank）Random Reader那样的读卡器。接下来我们将拭目以待，看法国银行将如何遵守新规，并向客户提供哪些除手机应用之外的相关解决方案。
经常性付款
根据PSD2现行监管技术标准草案第13条，经常性付款受到涵盖，并允许对同一金额、同一收款人（商户）的一系列付款给予豁免。但如果金额发生变更，则不允许豁免。当订阅服务基于实际消耗量计费，导致金额和周期都可能发生变化时，这对商户和客户来说都会造成困难。
此外，银行可自行选择执行双因素认证的方式。如果每家银行采用不同的流程，商户在进行支付时需要询问客户所属的银行，以便启动正确的协议。这也增加了复杂性。
这是否无法规避？如前所述，商户有可能被列入白名单，从而在某些情况下免除认证规则的要求，例如涉及定期重复支付的场景。但问题在于，由谁来判定商户是否获得这种例外地位？是消费者/持卡人吗？还是银行？这一点尚待明确。
尚未准备好迎接新参与者
PSD2 的第二个目标是使新参与者能够进入市场，推动创新。然而，这只有在银行以相同的方式相互沟通并同意接收和发送资金的情况下才能实现。但在支付方式的创新方面，每个国家甚至每家银行都有自己的看法。英国推出了“快速支付”（Faster Payment），被英国最大的银行使用，但在其范围之外无法运作。丹麦的情况类似，Nets 也是如此。有一个泛欧倡议 SEPA Instant Credit Transfer（即时信用转账），由欧洲中央银行推广。然而，银行只有在愿意接收资金的情况下才能参与该项目。它们没有义务转发资金。因此，资金流动自然会受阻。为了取得成功，欧洲大多数银行必须参与 SEPA 即时信用转账，并且不仅要接收资金，还要转发资金。
我们正处于一个有趣的过渡期，不仅各国对 PSD2（支付服务指令 2）的解读各不相同，各银行之间也存在差异。这可能会在支付处理的不可避免额外步骤之外，进一步增加客户旅程的复杂性。希望能在一定程度上实现标准化，但遗憾的是，这一目标无法在明年7月如期实现。