六月初，Money 20/20 欧洲版在阿姆斯特丹举行。超过 1200 家支付提供商、金融机构和金融科技企业齐聚一堂，共同探讨并塑造金融业的未来。以下是五大关键趋势。
对话式商务
我们近期在美国与 Mercator 合作开展的一项研究表明，21% 的美国消费者已使用语音技术或聊天机器人进行购物、支付或在线银行操作。其中，Facebook Messenger 上的聊天机器人比通过 Amazon Alexa 等语音助手购物更为普及。这很合理，因为聊天机器人的历史更悠久。因此，聊天中的支付功能也得到了进一步发展：两年前，用户通常仍会被引导至聊天环境之外的支付页面，而现在完全可以在 Messenger 上完成整个交易流程。
受访消费者表示，他们最倾向于使用“卡存档”（card-on-file）解决方案（占 37%）。这意味着支付信息会存储在商户的数据库中，或存储在商户可访问的安全服务器上。客户无需每次购买时重新输入这些信息。此外，21% 的消费者希望在结账时提供支付信息。这与“普通”在线交易形成鲜明对比，因为在普通在线交易中，消费者通常更倾向于在结账时填写支付信息。
这一洞察也是我们开发面向采用“卡存档”支付方式的支付平台的 API 的原因之一。该接口可自动更新卡片信息，从而避免因消费者更换新信用卡而导致支付失败。使用该 API 后，持卡人无需逐一更新使用“卡存档”功能的账户，商家也不会因此错失任何支付机会。
支付物联网（Internet of Payment Things）
可穿戴设备和智能家居正越来越多地被用作销售渠道。随之而来的是越来越多的“支付物联网”（IoPT）解决方案。其目标是让每个联网设备都能作为支付工具，无论是戒指、健身追踪器、冰箱还是汽车钥匙。代币化（Tokenization）确保了这种无感支付能够安全地进行。商业逻辑很简单：便利性越高，销售额就越大。
数据也是如此：你越了解客户，销量就越高。这些智能设备同时也是数据采集点，可以从中获取大量关于消费者的信息，从而在获得用户授权的前提下，以更相关、更个性化的方式与其互动。想象一下，你驾驶着智能汽车前往加油站。车辆会自动告知加油机所需油量，完成支付，并将积分记入车主账户。这就是物联网所能实现的功能。
身份
数字化给确认客户身份带来了挑战。银行、支付提供商等机构一直在关注这一问题，因为技术能力的提升使得新的身份验证方法成为可能，例如通过自拍或面部扫描进行验证，同时欺诈分子也在不断变换手段。
PSD2（第二版支付服务指令）使这一话题更加紧迫。根据规定，如果客户提出要求，银行必须向其指定的第三方提供客户的财务数据。这意味着价值链中增加了新的环节。为确保消费者安全，新的欧洲立法制定了严格的验证要求。
在与第三方发生任何交互之前，每家银行都必须验证客户的身份。该第三方自身也需对客户身份进行验证，且这两个控制机制还必须相互通信。这是一项艰巨的任务，但也为能够提供相应基础设施的企业提供了机遇。
开放银行
PSD2只是金融业转型的开端。不仅交易，所有服务都将因银行与其他参与者建立合作关系而发生重大变化。这包括在身份管理或移动支付等领域具有优势的金融科技公司（fintechs）和利基企业。
未来，消费者只需使用一个应用程序，即可查询所有的交易、保险、投资、贷款，以及积分和优惠券，无论这些服务由哪家机构提供。企业也将拥有类似的数字枢纽。ACI Worldwide的一项调查显示，近90%的银行正在开发实现这一目标所需的开放API。超过70%的银行愿意向开发者开放其API，在欧洲这一比例甚至高达79%。
人工智能
如上所述，通用应用程序是“被动”的，即它收集信息并提供可视化展示，但不会据此得出结论。这需要由人类自行完成，除非增加人工智能层。数字助手通过 API 接口与各大金融机构连接，“获取”信息，随后借助人工智能进行分析，转化为具有行动导向的洞察和建议。例如，当你的汽车保险到期时，你不仅会收到提醒，还会收到建议：同一保障范围在另一家保险公司可能更便宜。
如果虚拟助手不仅能访问你的金融产品，还能访问你的社交媒体，那么就会加入生活方式元素，基于这些数据提供建议。例如，向即将过生日的人发送礼物，或支付通过电子邮件发送给你的账单。金融不再仅仅是交易，而是为客户提供个性化服务。换句话说，支付行业的未来完全由消费者决定。如果你能提供便利并解决他们的问题，你就能保持竞争力。