不断变化的法规和技术发展为满足消费者对创新支付方式的需求提供了机遇。消费者希望随时随地快速高效地付款的愿望，同时也带来了隐私和安全方面的挑战。除了为消费者提供支付便利外，零售商也在不断寻求提高转化率，并尽可能简化消费者的支付流程。本文将探讨今年需要关注的四大主要支付趋势。
1. 更严格的客户身份验证对易用性构成挑战
电子商务的迅猛增长给在线零售商带来压力，要求所有数字交易安全顺畅地进行。目前，欧洲在线支付的欺诈率仍远高于实体交易。为进一步遏制欺诈行为，在《支付服务指令2》（PSD2）框架下，通过强客户身份验证（SCA）收紧了客户身份验证的法规。这意味着在线支付必须通过以下三种可能的身份验证要素中的两种进行保护：你所知道的信息（例如密码或PIN码）、你所拥有的物品（如智能手机或可穿戴设备），以及你自身的特征（如面部识别或指纹）。
生物识别身份验证不仅提高了安全性，还显著改善了使用便利性。然而，这需要行为方式的改变，也对行业构成了挑战。零售商和支付技术公司面临的挑战在于，如何在保持解决方案安全性的同时，确保其对消费者而言易于使用。
因此，支付领域的主要参与者设计了EMV 3-D Secure（或EMV 3DS）安全标准。该安全标准支持新的身份验证技术，如动态密码和生物识别身份验证，包括指纹、面部、虹膜和语音识别。这带来了更高的用户便利性、更少的卡片拒付和更低的欺诈风险。客户无需再记住密码，其支付也更具抗欺诈能力。
2. Click to Pay 支付按钮：为网上商店提供统一的结账解决方案
万事达卡（Mastercard）、维萨（Visa）、美国运通（American Express）和发现（Discover）联合推出了一款新的支付按钮，以进一步完善在线支付生态系统。Click to Pay 支付按钮为网上商店提供了一体化的结账解决方案。通过该按钮，消费者可以一次性选择支付方式及配送地址。这简化了结账流程，并提高了（网络）零售商的转化率。
Click to Pay 支付按钮是 EMVCo（各信用卡品牌组成的联合体，也是全球标准化支付终端背后的推动者）发起的一项倡议。Click to Pay 于 2019 年 10 月在美国推出，预计明年将在美国全面推广。目前欧洲尚未公布具体的实施时间表，但正如 EMVCo 在美国推出的其他更多支付趋势一样，Click to Pay 最终也将在荷兰得到实施。因此，这是一个值得密切关注的重要发展。
3. 消费者拥抱新的实体支付方式
过去一年，欧洲可穿戴设备用于支付的用量大幅增长。荷兰甚至在可穿戴设备支付方面处于欧洲领先地位。消费者轻松且快速地将这种相对较新的支付方式整合到日常生活中。与一年前相比，可穿戴设备交易数量激增了八倍。目前已有 30 种不同类型的可穿戴设备可供选择。预计到 2020 年，全球可穿戴技术市场规模将达到 300 亿欧元。
此外，消费者今年也开始拥抱移动支付。据荷兰支付协会的数据显示，目前十分之一的非接触式支付是通过智能手机或可穿戴设备完成的。
4. 采用令牌化技术以防范欺诈和安全风险
可穿戴设备和移动支付使用令牌化技术，将塑料卡片转换为数字令牌并嵌入可穿戴设备或手机中。现在它具有与非接触式银行卡相同的功能。在该技术中，卡号被替换为令牌，并加密存储在用于支付的设备中。由于仅共享令牌而非敏感数据，欺诈风险大大降低。数据泄露的风险也受到限制：每个令牌都有有效期限制，并且仅在特定情况下可用。
令牌化技术正在进一步推广。例如，它被用于银行的移动支付应用、智能手表和其他可穿戴设备中。Apple Pay 目前已获得四家荷兰银行的支持，其基于 Mastercard Digital Enablement Services (MDES) 支付平台构建，而该平台又使用了令牌化技术。