强客户认证（SCA）是欧盟支付领域的最新立法要求，于2019年9月宣布。原定合规截止日期为当年12月31日，虽预计推迟，但延期终有期限。若网店面向欧洲客户，建议深入了解相关规定；欧洲客户占比越高，SCA对业务运营的影响越大。
什么是SCA
SCA（强客户认证）是一种新型双因素身份验证方式，旨在为在线支付提供额外安全层。实施后，消费者在大多数在线交易中需进行两次身份验证（基于所知、所有或所具特征）。iDEAL已采用某种形式的双因素验证，因此其支付已符合法规要求。
SCA虽早在数月前就已实施，但欧洲消费者体验暂无变化。这是因为欧洲银行管理局（EBA）于2019年6月呼吁推迟，随后公布新截止日期为2020年12月31日。目前，再次出现要求进一步延期的呼声。
现状与挑战
监管机构给予电商企业喘息空间固然令人欣慰，但时间所剩无几，尤其是考虑到欧洲经济面临的巨大风险。若坚持原始截止日期，未来十二个月内欧洲经济损失将达570亿欧元。中小企业受冲击最大：五分之三员工少于100人的企业仍不了解SCA，更未做准备。
艰巨的任务
尽管EBA通过延期降低了危机可能性，企业仍面临挑战：需在当前形势下，为数十年来在线支付领域最重大的变革做好准备。
一旦SCA生效，银行将直接拒绝所有未按正确方式验证的交易。未能及时调整的企业将面临收入损失。
应对策略一：集成3DS2
电商企业可为可能受新规约束的交易集成并启用3DS2。这是支付行业常见且用户友好的身份验证方法，符合SCA要求。
然而，多数欧洲发卡行尚未实施3DS2，将回退到未针对移动商务优化的旧版3DS1标准。据估计，这将导致转化率降低及收入损失。因此，此路径不能作为唯一选择。
应对策略二：生物识别验证
另一种选择是接受完全符合SCA要求的支付方式，如Apple Pay和Google Pay。这些方式提供生物识别验证，能在保持高转化率的同时满足SCA要求。但并非所有欧洲消费者都拥有合适设备，也并非所有银行都支持。
应对策略三：利用例外情况
此外，企业可着手处理例外情况和被拒支付。欧盟法规本意并非让所有支付都走SCA流程。例如，低于30欧元的支付和相同金额的定期支付属于例外情况。充分利用“SCA不适用于所有支付”这一事实至关重要。
注意：例外解读差异
问题在于各银行对SCA例外的解读不一。部分银行考虑所有例外，其他则可能忽略且缺乏透明度。这意味着企业必须实时监控转化率以优化体验。由于欧洲发卡行众多，大型企业需组建专门团队；中小型企业则需对数据进行长达数周的分析才能识别清晰模式。
核心建议
为SCA做准备对所有参与者都是艰巨任务，但最终承担最大损失风险的是电商企业，因为客户将根据支付体验质量做出评价。
投资于符合SCA要求且能优化客户体验的验证方法是成功关键。若支付过于复杂甚至失败，客户可能转向竞争对手且不再回头。
前期工作与技术优化
支付系统供应商在过去几年已做了大量前期工作，致力于优化Web商店和银行的验证体验，尽量减少对客户的不便。例如，Stripe开发了优化引擎帮助在线企业合规，规避了各方在执行方式上的差异。支付流程中SCA应用的变更会自动实施，且仅在交易确实需要时才被触发。
结语
尽管围绕SCA存在争议，仍有太多企业不了解该法规及其对国际在线销售额和后续运营的威胁。在充满挑战的环境下，支付行业及您的企业必须在接下来几个月切实推进相关工作，否则此次延期可能毫无意义。
作者简介：Rogier de Boer 是 Stripe 北欧地区负责人。