PSD2框架下的“商业代理例外”在实际操作中并不可行，因为市场和平台几乎无法满足所有条件。以下是两种可能的解决方案。
PSD2（于2019年2月19日设立）已生效两年。作为修订后的《支付服务指令》（Payment Services Directive），该欧洲指令旨在让金融科技公司获取消费者支付信息以提供服务。其中一项特殊规定是“商业代理例外”，即市场和平台在满足特定条件时，可处理支付业务而无需向荷兰中央银行（DNB）申请许可。
日常实践表明，目前荷兰适用的这种“商业代理例外”并不长久可行，因为几乎无法同时满足所有条件。因此，作为市场或平台所有者，申请许可证或与支付服务提供商（PSP）合作或许是更明智的选择。
什么是“商业代理例外”？
为符合欧洲PSD2指令要求，市场和交易平台有几种选择：向DNB申请许可证、将支付业务外包给平台型PSP，或者利用所谓的“商业代理例外”。
平台只有在代表其中一方行事时才能使用这一例外。这意味着平台不能仅仅是一个传递渠道，例如必须能够自行确定销售价格。这些规则的执法权归荷兰中央银行（DNB）所有，且DNB已宣布将加强对平台和市场的合规性检查。然而在实践中，荷兰监管机构在这一领域似乎比德国宽松得多。
与德国的差异
德国联邦金融监管局（BaFin）对在线平台通常完全排除适用“商业代理例外”。首先，大多数平台不仅与买家或卖家签订合约，往往同时与双方签约；其次，市场销售通常是自动化的，没有谈判空间。正如德国法律专家Susanne Grohe在其博客文章中所指出的，这种对线下和线上交易的严格区分是否合理值得商榷，因为在离线世界中，商业代理人有时也没有谈判空间。
一个荷兰的例子
虽然这是一个例外且在大多数情况下难以适用，但知名荷兰公司bol.com曾利用过商业代理例外。近年来，bol.com已从在线商店逐渐转变为在线市场，不仅提供自有产品，还销售其他卖家的商品。此前，Bol.com负责整个流程，包括应收账款风险、退货权、客户服务、运输风险和保修。然而现在，bol.com越来越多地将这些责任转嫁给平台上的卖家，这使得其是否仍符合商业代理例外的条件变得存疑。
消费者信任
问题是，作为平台或市场，你是否真的愿意承担这些责任。如果你有一个房车和拖车的共享平台，当车辆在高速公路上抛锚时，谁对费用负责？此外，对于平台上的买家来说，知道在有问题或对交付不满时可以向哪方求助非常重要。正如今年夏天关于bol.com上卖家的例子所示，荷兰消费者与市场管理局（ACM）对此进行了严格监控，这也是基于消费者节目Radar多次报道的结果。
末日将至？
“商业代理例外”虽已在PSD中描述并在PSD2中进一步说明，但仍存在不确定性。实际上，2021年的在线商业平台可能无法满足例外规定的条件。“代理协议”主要出现在旅游业和家具行业，不太适用于在线平台和交易市场。因此，那些拥有“商业代理例外”的各方最终也必须申请许可证或从平台-PSP购买服务，很可能只是时间问题。
关于作者：Maurice Jongmans 是 Online Payment Platform 的首席执行官。