欧洲中央银行（ECB）确定了数字欧元首次进入实际交易（包括在线商店）的时间。为期12个月的试点计划将于2027年下半年启动，36家支付服务提供商将参与该项目，这些服务商是从50多家申请机构中遴选出来的。负责领导该项目的欧洲央行管理委员会成员皮耶罗·奇波洛内于11月5日在地拉那介绍了这一计划。
他宣布，如果欧盟立法者能在2026年底前完成条例的制定工作，欧洲系统（即欧洲央行与欧元区各国央行的联合体）将准备好在2029年进行首次发行。对于向德国、奥地利或荷兰等国的波兰商店而言，这预示着购物车中将新增一种支付方式，除了银行卡、移动钱包和转账之外，这也意味着支付处理费用谈判中出现了新的议题。
欧洲央行确定时间表：数字欧元年度试点将于2027年下半年启动
欧洲央行于2026年7月14日公布了参与者名单，此前在3月份曾发出提交申请的邀请。入选的36家企业包括银行和非银行支付服务提供商。该项目由欧洲中央银行与以下19个国家的中央银行共同开展试点：比利时、德国、爱沙尼亚、爱尔兰、希腊、西班牙、法国、克罗地亚、意大利、塞浦路斯、拉脱维亚、立陶宛、卢森堡、荷兰、奥地利、葡萄牙、斯洛文尼亚、斯洛伐克和芬兰。
选定的服务提供商还可以为其注册地所在国以外的客户提供服务，因此测试从一开始就涵盖跨境支付，这正是大多数在欧元区运营的波兰商店所采用的场景。
欧洲央行体系在项目中指出，欧洲贸易依赖于非欧洲的支付系统。奇奥洛内在地拉那表示，在欧元区13个国家，实体商店的银行卡支付仅由欧洲以外的公司处理。数字欧元旨在成为通用的欧洲替代方案，既可在实体店、互联网以及个人间支付中使用，又作为现金的补充而非替代品。
什么是数字欧元，测试版有何不同
数字欧元是中央银行的电子货币形式，即与纸币同类的货币，但存储在数字钱包中。然而，客户并不在欧洲央行开设账户。钱包将由银行和其他受监管的支付服务提供商提供，他们将成为用户的主要联系点，就像今天使用银行卡和转账一样。
试点运行的是测试版，在技术和功能上符合条例草案的要求，但不具备法定支付手段的地位。只有参与测试的中央银行工作人员才能使用它进行支付，因此试点中的商家只能为预先确定的有限客户群体处理订单，而不是面向整个市场。
试点如何测试在线商店和应用程序中的支付
被选入试点的供应商承担两种角色。分销型供应商为参与者开设数字欧元测试账户，并允许他们进行支付。接受型供应商即收单机构，与商家签订合同，将支付流程接入商店，其运作方式类似于当前处理银行卡支付的运营商。部分企业同时履行这两种角色。测试涵盖在线和离线的个人间支付、销售点（POS）支付（包括在普通智能手机或平板电脑上运行的软件终端），以及电子商务和移动支付。除网上商店外，试点还将覆盖提供日常服务的场所，如食堂和餐馆。
电子商务平台的实施时间表按季度划分。准备阶段从2026年第三季度持续至2027年第三季度，电商平台与测试系统的集成将于2027年第二季度启动。运营阶段（即真实支付流动的阶段）将从2027年第三季度持续至2028年第三季度。参与测试的卖家需报告成功和失败的交易数量、支付处理时间、商家端取消情况、支付结果不明确的情况，以及客户是否重新使用该支付方式。此外，他们还需反馈关于技术错误、支持需求、结算对账以及接受基础设施变更的意见。
卖家参与条件
数字欧元网上和移动商店的招募于2026年9月15日开放，申请受理至10月27日17:00。根据招募规定，商店必须在欧盟设有总部，在至少两个试点国家为客户提供服务，运营活跃的在线商店或购物应用程序，并同意与欧洲中央银行签署协议以及与参与测试的结算代理签订或修改协议。
总部所在地条件适用于整个欧盟，而不仅仅是欧元区，因此波兰公司也有资格参与。参与者选择期为2026年第四季度至2027年第一季度。参与是自愿且双方免费的：商店除了收到测试参与者购买商品的付款外，不会获得任何报酬，但也无需向支付提供商支付费用。交易资金直接进入卖家的普通支付账户，无论是即时还是延迟支付，因此商店无需持有数字欧元。
费用、隐私与限额：欧洲央行体系预告
奇波洛内宣布，欧元体系不会收取固定费用或交易处理费。在银行卡支付中，卡组织收取的费用加上发卡行的交换费构成了商店从每笔订单中支付的佣金。根据欧盟理事会的说法，数字欧元的基本使用对消费者免费，包括存储、发送和接收资金。数字欧元不计息，且个人钱包中的持有金额将受到限制。然而，该限制不会阻碍大额支付：超出限额的部分将通过级联机制（waterfall）处理，将超额部分引导至关联银行账户。对于销售价值数千欧元的家具或电子产品的商店来说，这一点很重要，因为客户不应因钱包限额而在购物车中流失。
另一大特点是隐私性。在离线支付（即无网络连接）中，交易相关的个人数据仅由付款人和收款人知晓，这与现金支付方式类似；而在在线支付中，欧洲央行系统将不会掌握具体是谁在进行支付。试点项目的通信基础设施将由已选定的网络运营商提供：包括自2026年9月28日起合同生效的Nexi与Deutsche Telekom Business Solutions联合体，以及自2027年5月起合同生效的Telefónica与Indra联合体。这两家运营商均预计于2029年具备发行条件，而支付提供商可通过其中任意一家接入数字欧元平台。
欧盟立法工作进展
此次试点并不决定数字欧元的最终引入。欧洲央行将在欧盟法规通过后才会做出是否发行的最终决定。欧盟理事会已于2025年12月19日通过其立场声明，欧洲议会则于2026年7月通过相关立场，目前正处于三方会谈阶段，即欧洲议会、理事会与欧盟委员会就最终文本进行谈判。欧洲理事会呼吁在2026年底前完成谈判。这一期限对时间表具有直接影响：若能在年内完成工作，欧洲央行便可瞄准在2029年实现首次发行。
对波兰而言，一项补充性条例草案具有重要意义，该草案涉及由欧盟内非欧元区国家的支付服务提供商分销数字欧元。其最终形态将决定波兰银行和支付机构在何种规则下向客户提供数字欧元并处理此类支付。
数字欧元将如何改变经营欧元区业务的波兰卖家
以一家位于波兹南、通过自有平台向德国和奥地利销售童装的商店为例，该店由一家大型欧洲支付运营商处理结算。目前，其购物车支持银行卡、PayPal、Klarna延期付款以及即时转账等多种支付方式，每种方式在成本、失败支付比例及争议处理流程上均有所不同。若数字欧元于2029年进入市场，该运营商将在支付网关中增加一种新的支付方式。商店将需要决定是否启用该方式、如何在购物车中展示、如何处理合同撤销后的退款，以及如何在其ERP（财务与订单管理软件）系统中对账。此外，欧洲央行体系不收取固定费用，这为与运营商协商佣金提供了空间，尤其是在高价值购物车场景中，银行卡佣金的每一个百分点都会显著影响利润空间。
卖家在亚马逊或Zalando等平台上的情况则不同。购物车中的支付方式由平台选择，卖家无论客户采用何种支付方式，都会收到款项。这种变化将间接影响卖家：一方面是因为市场平台承担支付处理成本并将其计入佣金；另一方面是因为消费者行为的变化，如果部分消费者开始在有数字欧元可用时选择使用它。
经营欧元区业务的商店现在可以向其支付服务提供商咨询，是否入选了36家参与试点的供应商之一，以及其在2029年之后推广数字欧元的实施计划。在与支付服务提供商续签或更新合同时，建议确认合同是否允许在不进行昂贵重新集成的情况下新增支付方式。在试点中，数字欧元支付的资金将汇入商家普通账户，与银行卡收入的处理方式相同；因此，若企业已在欧元账户上结算海外销售并按固定汇率折算为兹罗提，则可沿用现有的货币转换模式，并获得额外的对账数据源。欧洲央行宣布将在其专门用于测试的网站上公布试点进展。参与测试的商店所报告的支付处理时间及交易失败率等数据，将有助于评估新方法是否有望提升购物车转化率，从而为是否将其纳入正式运营提供决策依据。