居民购买力正在下降，企业需要帮助客户维持原有的消费水平。为此，必须弄清楚客户为何仍能向您付款，以及如何在不危及自身收入的前提下为他们提供这种可能性。
奥克萨娜·科罗布金娜， Яндекс.Касса 商业总监。
基于我们公司的经验，我提出几个值得思考的方向。
信贷：贸易的引擎
人们愿意通过贷款和借来的钱进行购买。根据Frank RG的数据，4月份现金贷款的发放金额比去年同期增长了27%。过去三年，借款人结构发生了变化。根据Национального бюро кредитных историй数据，2016年所有贷款中有一半发放给30至50岁的人群，20%发放给30岁以下的年轻人，约30%发放给50岁以上的人群。到2019年，50岁以上借款人的占比下降至24%，而30岁以下借款人的占比上升至24%。30至50岁年龄段的借款人仍占最大比例，且基本未发生变化。
值得注意的是，增长最快的借款人群体是30岁左右的人群，他们也是网络支付频率最高的人群。根据Mediascope数据，到2019年这一年龄段人群中，在线支付网购、购买电子机票以及在线偿还贷款的比例最高。
在线获取服务的习惯——无论是购物还是偿还贷款——是现代商业可以利用的触发因素。为了避免流失目前没有资金的客户，也避免将销售推迟到客户办理现金贷款时（这显然会减少冲动消费），在线业务开始向客户提供信贷和分期付款销售方案。由于零售商不愿用自己的资金进行放贷，他们正在寻找现成的第三方解决方案，这些方案中贷款申请流程耗时最少且完全在线完成，而信用评分和债务催收工作则由信贷机构负责。
根据Yandex.Kassa的数据，人们最常申请贷款用于在线支付家居和园艺用品、教育服务以及家用电器。在“借贷”类别前五名中包括珠宝店和电子产品商店。然而，人们也通过互联网贷款购买娱乐活动门票、服装和体育用品。
据Yandex.Kassa数据，在线信贷的平均订单金额约为2.6万卢布。人们将最多的贷款资金用于旅行社服务——平均每人7.2万卢布，电子产品为3.4万卢布，教育机构服务为3万卢布，汽车零部件及汽车维修为2.7万卢布。
返现：作为激励的优惠
即使拥有信贷资金，人们也在寻求优惠——折扣或返现方案。根据Ipsos Comcon的数据，超过一半的俄罗斯人只购买打折商品。这一指标在三年内增长了10个百分点——从41%上升至50.6%。这一趋势早已被X5等线下零售商所利用，它也是银行忠诚度计划的基础。
拥有庞大广告预算的大型公司也将返现作为吸引新客户的手段。对于小型企业而言，这更多是保留现有客户并刺激其进行新购买的工具。不过，目前交叉推广和使用优惠平台的做法正在积极发展。这些做法使得企业无需庞大的广告预算，就能向新的且具备支付能力的受众推出特价优惠。
以下是以Yandex.Money的优惠平台为例的工作机制：卖家创建优惠——针对全部或部分商品的折扣或返现。该提议上传至平台。定向投放基于Yandex机器学习算法构建，因此只有潜在感兴趣的人才能看到。具有较高准确率地，关注自身形象的女性会看到化妆品折扣，而最近开始对运动感兴趣的男性则会看到体育用品。节省开支的能力始终能刺激客户，而对感兴趣的商品提供折扣则具有加倍的刺激效果。
犯罪：忠诚度的欺诈者
人们努力节约并获得福利。所有公司的忠诚度计划都建立在人们对利益的自然追求之上。但有时它们不仅吸引客户，还吸引“专业套利者”，他们找到系统奖励机制中的漏洞并加以滥用。最终，企业在客户忠诚度上花费数百万卢布，但钱却流入了并非想要取悦的诚实客户的钱包，而是进入了骗子手中。
因此，在发展刺激消费需求体系时，重要的是要重视防止滥用和消费极端主义。否则，公司可能会遭受重大损失，并将相当一部分营销预算白白浪费掉而无益于业务。为避免这种情况发生，应提前配置反欺诈系统。该系统也可用于应对其他类型的欺诈行为。
尽管数字化正在深刻改变零售业的内部运作，但消费者依然如故：他们常常为所需商品预算不足，对优惠感兴趣，其中总有一小部分不诚信的狡猾之徒。零售业的转型及其向线上迁移并未改变受众群体，而是要求采用新的技术方案来满足其需求，同时避免自身陷入困境，而市场已经准备好为您提供这些解决方案。
奥克萨娜·科罗布金娜，
雅ндекс.Касса的商业总监。