开放银行：重塑金融生态的机遇与挑战

在英国起步并自欧洲向全球扩展的开放银行（Open Banking）被视为金融业的一场革命。在这一体系中，客户将拥有自身数据的所有权，这不仅会促使传统银行发生变革，也被认为将为金融科技公司（fintech）的发展与多样化创造有利环境。

随着开放银行削弱大型银行的相对优势，对客户而言，不仅可以解决与银行之间长期存在的问题，还能通过数据访问推出惠及客户的创新产品，并提供个性化的客户体验。

撇开安全与隐私问题不谈，开放银行为创新开辟了更广阔的空间，也带来了产品多样化的机遇。例如：

• Flux：向银行提供数字数据以提升客户忠诚度并推送个性化报价；
• Yolt：能够管理存款、预测消费支出并提供定制化服务；
• Chip：结合人工智能处理个人数据，根据用户目标进行分析。

这些是此类金融科技公司的典型代表。在客户忠诚度尤其是千禧一代客户群体开始转变的背景下，数字化体验以及企业为客户利益所提供的创新举措正变得愈发重要。

监管框架与市场机遇

2018年初在英国启动的开放银行监管框架正在其他地区以不同程度上被采纳。开放银行旨在提升市场竞争性、促进对金融数据的访问并推动行业内的创新实践，预计其带来的差异化效应将使2020年欧洲总收入中7%来源于此领域。

尽管充满机遇，但银行和金融科技公司仍需克服一些挑战。特别是在隐私方面，若未能妥善解决安全漏洞、网络攻击等风险，将损害银行及金融科技公司的可信度。为此，PSD2（支付服务指令第二版）法规已近期生效，同时通过API接口采取了额外安全措施。在信息共享与协作等方面，开放银行应用有望与客户建立全新的信任关系。

安全顾虑使客户更倾向于将积蓄托付给熟悉的传统银行，而非陌生的公司。尽管大型企业及中小企业对此问题的关注依然强烈，但随着实时客户数据的不断积累、所提供报价的增加、更多替代方案的普及，以及实现统一账户管理的可能性，市场将逐渐形成新的认知。

科技巨头入局与信任重构

除了金融科技公司外，科技公司和在线零售商也在努力构建自己的生态系统。微信和亚马逊拥有庞大的客户数据，结合其技术基础设施，不仅限于消费场景，还提供了储蓄、借贷和投资等机会。我们看到阿里巴巴、腾讯和百度在金融科技领域的投入也显著加速，科技公司正逐渐融入金融科技领域。近期，我们也可能听到像IBM这样的IT巨头通过并购等方式进入金融科技领域的消息。

当被问及哪些公司可以安全地代为保管客户的比较性储蓄时，银行仍然位居榜首，但我们看到科技公司也位列前列。随着客户在与他们共享信用卡、地址等信息以及为方便而存储个人信息的公司中获得的积极体验增加，信任度似乎也随之相应提升。由于科技公司和零售商以内容简洁、使用便捷和高数字能力著称，它们在成为金融服务提供商并建立信任方面正稳步前进。考虑到亚马逊Prime会员拥有一张类似信用卡的卡片，对支付年费持开放态度，并能感受到退款转入亚马逊账户带来的便利，我们推测，对于在该平台购物的人来说，开设在线账户的顾虑已大大减少。

数字化转型与客户偏好

那么，未来等待我们的是什么？预计五年内银行将失去约90亿美元的市场份额，这些资金将如何回流？随着开放银行概念的普及，能否实现更深层次的客户亲近度？通过对客户数据进行更深入的分析，从而提供个性化的产品，是否会为行业带来新的活力？

数字化转型正受到客户的青睐。根据Webrazzi Insights进行的一项研究，将资金托付给无实体网点银行的比例高达83%；而为了免收账户管理费、运营成本和手续费，70%的受访者表示会选择在线银行。因此，在线银行在这方面提供了便利。习惯于在任何情况下（从购物到交通，再到娱乐）都能即时获得所需服务的客户，对银行业务也有类似的期望。显然，能够提供随时随地访问余额并进行交易的数字银行在全球范围内更受青睐。

然而，对于那些考虑沟通需求、安全性和隐私以及信息不足的人群来说，传统银行仍然是他们委托管理账户的首选。考虑到即使存在任何实体渠道也能带来安全感，我们可以说银行——至少对特定群体而言——依然稳固其地位。在涉及客户体验转型时，决策者预计未来分支机构将大幅减少，针对那些对交易缺乏信心或存在信息不足的群体，将转向远程服务渠道。

在消除顾虑之后，预计还将推出能够直接为客户带来利益、使其感受到差异化的产品，例如更优的利率、透明的收费政策以及个性化服务。纵观这一局面，新进入市场的参与者或现有银行需要通过提供更先进的客户利益来实现差异化；与此同时，预计专注于特定领域的金融科技公司（fintech）将加速推动这一进程。

商业模式创新与BaaS平台

抛开开放银行转型中的威胁不谈，针对个人、企业公司以及中小企业（SME），确实存在能够增加收入的商业模式。从个人角度来看，除了让客户的数据与第三方建立全新的关系外，更广泛的数据应用也为轻松开发不同的产品和服务开辟了道路。在商业方面，通过开发的API可以解决企业的特定问题，从而特别有助于控制中小企业在会计、记账和现金流跟踪等方面面临的难题。

我们曾提到企业对银行的信任度更高，当加上开放银行带来的好处时，有望实现更优化的结果，并更容易留住这些客户。

为了在行业中创造变革，银行必须将其熟悉的业务运作方式与客户重视的解决方案相结合。通过为各方提供利益的收入共享模式机会，开放银行为现有银行与初创企业更紧密地合作提供了可能。从这个角度来看，借助突出的“银行即服务”（Banking-as-a-Service, BaaS）平台，实现这一点变得更加容易。

与从零开始建立一家银行相比，能够通过开放API向金融科技公司提供基础设施的BaaS具备创收能力。德国Fidor Bank通过其BaaS提案，使其他金融科技公司能够建立新的数字银行。BBVA在美国运营的marketplace则为身份验证、支付解决方案等初创企业提供了新的领域，使其能够使用主要的银行服务。

结语

开放银行的势头无疑会增强。现有的银行也需要积极参与，或通过构建自己的平台并提供基础设施，为行业的增长做出贡献。

除了金融科技公司和新型银行（neobanks）之外，随着客户频繁互动的科技公司和零售商也进入该领域并使用率上升，正如比尔·盖茨所言，极有可能走向一个仅需银行服务的系统。尽管如此，就安全性而言，我们可以说现有银行在未来短期内仍将保持其地位。

然而，考虑到合作与机遇，重新定义银行业生态系统、创建能够解决客户需求问题的平台，以及转向以技术为核心的更具活力的结构，被视为保持与时俱进和创新所采取的重要步骤。