数字银行凭借账户操作、转账、信贷及投资等便捷服务成为客户首选，促使银行业加大数字化投入。移动技术的飞速发展与传统体系的变革，为银行生态注入新维度。Commencis联合创始人Fatih İşbecer在Fintech 2019上探讨了土耳其银行在数字领域的定位。
自20世纪90年代后半期起，土耳其掀起以互联网银行为代表的技术革命。高素质人才涌入银行业，推动其互联网银行及技术在全球率先实现超越传统的创新应用。
然而，随着创业生态系统的崛起，这一局面发生改变。2005年至2008年移动应用爆发期，银行因未能及时适应移动技术特性而错失先机，转而与Pozitron等技术公司合作。尽管后来意识到移动潜力并将开发转向内部团队，但转型已显滞后。
银行业出现新参与者
2010年代起，初创企业凭借技术突破跻身行业前列。新银行（Neobankers）、金融科技公司（Fintechs）及大型科技公司（如Google、Apple、Amazon等）成为全新竞争者。
数据显示，新银行获投金额从2017年的0.6亿美元飙升至2019年的29亿美元；金融科技公司融资规模同样大幅增长，2019年达246亿美元。行业巨头与初创企业上下夹击，试图将支付、转账等高利润业务纳入自身体系。
工作原则差异使初创企业脱颖而出
随着创业文化普及，优秀人才偏好发生转变，优先选择有前景的初创企业而非传统大行。调查显示，62%的银行业高管认为人才供需失衡正在加剧。
企业家成功获取了高素质人力资源，而银行因系统复杂性难以快速部署新技术。当银行仍以风险、品牌和历史为核心沿用传统管理时，新参与者则以客户体验为核心，采纳敏捷战略。新一代银行能以低成本在短时间内提供更多产品，传统银行则成本高、周期长、产出少。
由于技术人员80%的精力用于合规与系统维护，仅20%用于创新跟踪，银行在应对竞争时力不从心，逐渐将领先地位让渡给初创企业。如今，受监管保护的传统银行虽能生存，但因无法抗拒技术进步，客户流失已成必然。
资金管理规则正在重写
初创企业及新一代银行估值超1900亿美元，远超土耳其大型银行550亿美元的总估值，显示出强势地位。它们通过不同收入模式提供传统银行收费服务，且不以利润率为导向即可获利，这对中小型机构敲响了警钟。
亚马逊、Facebook等巨头不仅跨界成立金融科技子公司，还不断收购创新型初创企业，对拥有数百年历史的银行业构成日益增长的风险。
数据处理技术驱动企业崛起
当银行陷入亏损面临抉择时，新兴参与者正通过“烧钱”分析数据、不受盈利束缚地持续扩张并尝试新技术。银行一年可能仅发布5-10个软件版本，而初创企业通过持续迭代快速前进。落后于时代的企业即便受监管保护，最终也无法适应创新，资产将难以为继。
人力资源领域亟需创新
初创企业倾向于出海或建立孵化器中心。为留住技术人才，银行必须在人力资源管理上创新：强调全员为共同目标创造价值，并建立快速决策机制。当然，受限于组织架构和规模，庞大银行体系难以完全复制初创企业的管理模式。
百万美元足以改变初创企业命运
移动应用开发的变迁便是典型案例：15年前开发应用需与运营商签订保密协议并等待数月，定位功能也需额外付费签约；如今借助智能手机GPS即可即时实现。若运营商维持旧有模式，银行也将面临同样的困境。
因此，试图不付出全部创业代价却想占有初创企业品牌和收益的做法是错误的。如今，银行每年花费数十亿美元，而仅需向一家初创企业投资100万美元，就可能改变其命运甚至催生独角兽。土耳其的发展需要这种深度合作，否则合格人才和初创企业外流的趋势将无法停止。