客座作者Bülent Tekmen，Ininal与Colendi联合创始人
蛋白质危机是当今时代最大的挑战。未来几周个人与政府的决策将深刻重塑世界格局，其影响不仅限于卫生系统，更将波及经济、政治及文化等广泛领域。面对此局势，我们必须迅速果断行动，并审慎考量长期后果。在寻求突破当前困境的同时，更应深思风暴过后我们期望构建怎样的世界。
风暴终将平息，人类文明得以延续，但忽视“世界已变”的现实是不明智的。紧急状态下采取的诸多措施往往会在生活中留下永久印记，甚至加速历史进程。和平时期需数年谈判方能达成的决策，在危机时刻可能数小时内便告完成。
为避免不作为带来的高昂代价，一些尚不成熟甚至具潜在风险的技术被仓促启用。在此过程中，各国实际上都在充当大规模社会实验的参与者，以推动人类进步。
试想：当全民居家办公、仅靠远程沟通维系协作时，会产生何种连锁反应？全球转向在线教育又将带来哪些深远影响？此类实验若在常态下绝无可能被政府、企业及教育机构接纳，但我们正身处非常时期。此刻摆在我们面前的有两条路径：一是通过国家隔离实施公民监控；二是借由全球团结培育强大的个体。
遏制疫情需全员遵守特定规则，实现方式主要有二：其一为政府监控并惩戒违规者。得益于技术进步，24小时全天候监控在人类历史上首次成为现实。五十年前，克格勃无法对2.4亿苏联公民进行持续追踪及信息处理，只能依赖有限的人力特工。而如今，政府可依托无处不在的传感器与强大算法替代传统人力监控。
正如尤瓦尔·诺亚在《金融时报》撰文所言，风暴虽会过去，但关于“理想世界形态”、“技术角色定位”及“代际责任”的思考将持续存在。本文后续内容或可为最后一个问题提供解答。
当前，致力于提供替代性金融服务的初创企业日益增多。正如Angela Strange在2016年a16z峰会上指出，大多数公司将在不久的将来转型为金融科技（Fintech）企业。
金融科技融合显著降低了全球消费者获取服务的成本并拓宽了选择范围。创新技术持续重塑金融业传统模式，过去十年间，旨在利用新技术服务低收入及银行难覆盖人群的新兴力量，正快速改变传统银行生态。
每家公司终将成为金融科技公司！为何如此？
金融机构要么适应金融科技浪潮，要么面临被淘汰的风险。“适应”涵盖产品服务数字化、生产流程全面转型及新产品推广等一系列创新。理解这一变革，首先需认清当前银行业的不足。
世界经济论坛调查显示，仅28%的千禧一代和Z世代信任银行的公平与诚信运营，表明银行未能有效满足客户需求。市场体量增长放缓及高收入增速下降也削弱了银行信任度。麦肯锡报告显示，2018年信贷规模仅增长四分之一，创五年新低。
此外，“数字颠覆”冲击下，自2014年以来全球可变现资本回报率/有形股本回报率（ROTE）下降约60%，银行生产力与风险管理能力受到严峻考验。
基于上述发展，全球客户在关注数据隐私安全的同时，对替代性金融服务的需求激增。尽管现有选择有限且昂贵，但以客户需求为中心的新商业模式不断涌现，带来了希望。人们不禁疑问：在传统机构客户满意度长期低下的情况下，它们为何仍能生存？
答案在于创新技术适配现有金融服务的难度。传统机构长期依赖物理代理人销售实体产品，阻碍了降本增效与新品迭代。同时，为维护旧系统及满足合规要求，大量预算被用于监管而非技术创新。复杂的法律与基础设施既是初创企业的机遇也是挑战，但在正视困难的前提下，我们对未来仍持乐观态度。
为何保持乐观？
十年前，打造市场产品需经历购买物理服务器、软件许可证及编写数据库代码等繁琐阶段。
如今，借助亚马逊IaaS（基础设施即服务）系统，这些步骤可一步到位，一家软件公司凭信用卡或笔记本电脑即可成立。该系统大幅降低了设立与运营成本，标志着银行业未来的重要转折。例如，企业月度计算存储成本从约15万美元降至1,500美元左右。各行业初创企业得以低成本向客户提供类银行服务。
2018年，蚂蚁金服与Hoperun合作推出“分布式核心银行平台”，采用以客户为中心的商业模式。现有机构可利用该平台在产品与资本管理等方面的便利，结合Hoperun的行业经验实现创新。
金融科技浪潮如何实现全球化？
B2B公司靠销售产品获利，B2C公司靠广告与销售创收。而今，无论何种模式，多数公司开始基于White Label（白标）金融服务开发新商业模式。
Uber等共享经济公司加入新型银行（Neo-banks），为客户提供银行卡与存款账户。此举既解决了司机雇佣成本高企及利润补偿难题，又通过金融收益加速成本回收，同时增强了司机粘性。
除拼车外，众多行业公司正利用金融科技基础设施提供创新产品。Shopify、Mindbody等公司近半收入源自金融服务，可见金融科技全球化速度之快。基础设施公司亦加大投入以提升金融服务能力。
CollectAI专注于数字应收账款管理及支付提醒系统，其B2B2C解决方案被德国Societe Generale子公司Hanseatic Bank采用。
Hanseatic Bank经理Michel Billon表示：“CollectAI方案提升了应收账款管理效率与客户满意度，优化了客户生命周期。同时实现了更高现金流、更高效管理及更低沟通成本。以客户为中心的收款流程已成为我们数字化转型战略的核心。”
在监管严格的银行业，获取牌照耗时漫长。因此，创业公司多通过与银行合作或利用开放银行模式切入。合作后，公司需接入大型数据库系统以追踪交易，并确保支付系统集成以便客户使用资金。
贷款发放依赖信用局提供的信用历史与个人信息，这对软件安全性提出更高要求。能在保护隐私前提下提供更多访问权限的开放银行模式，正日益受到青睐。
在此背景下，“基础设施即服务”使发卡、合规衡量及其他金融交易服务成为许多公司路线图的一部分。银行业正经历数字化剧变，金融企业通过提供创新、低成本的产品服务，快速重塑生态系统运作方式。
敏捷性是改变生态系统的关键。以Colendi为例，该平台最初作为信用评分与微贷工具，利用多源数据及AI/ML技术评估贷款资格，旨在为无银行账户人群提供替代性金融解决方案。
该协议聚焦解决客户痛点，经多次测试验证。目前，Colendi采用B2B2C模式，与生态利益相关方合作，为大中小企业提供集成于平台的端到端金融科技操作系统，包括白标定制方案。
Colendi根据市场需求推出“金融科技操作系统”、“新一代信用评分”及“微贷平台”等敏捷解决方案，致力于改变金融面貌。若服务本身缺乏敏捷性，何以改变市场？
随着金融科技发展，“效用”概念重新定义个人参与金融生态的可能性，超越了单纯的利润驱动资金流通。作为Colendi团队一员，我很高兴能成为新生态中敏捷的一部分，为企业与客户解决实际问题。期待共迎美好未来。
参考文献：
- https://www.ft.com/content/19d90308-6858-11ea-a3c9-1fe6fedcca75
- https://www.afi-global.org/sites/default/files/publications/2018-08/AFI_AfPI_Special%20Report_AW_digital.pdf
- https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/global-banking-annual-review-2019-the-last-pit-stop-time-for-bold-late-cycle-moves
- https://a16z.com/2020/01/21/every-company-will-be-a-fintech-company/
- https://www.fintechfutures.com/2018/06/hanseatic-bank-signs-for-collectais-b2b2c-white-label-tech/
- https://a16z.com/2019/12/18/the-big-ideas-fintech-will-tackle-in-2020/
- https://hackernoon.com/next-generation-banking-27kq33tl
- https://a16z.com/2019/11/21/banking-on-the-future/
- https://www.pewresearch.org/internet/2019/11/15/americans-and-privacy-concerned-confused-and-feeling-lack-of-control-over-their-personal-information/
- https://www.businesswire.com/news/home/20190307005247/en/Ant-Financial-Launches-Distributed-Core-Banking-Platform